Срок автолизинга не может превышать семь лет — это логично, поскольку машины устаревают. Машина ведь — не квартира, в которой можно прожить всю жизнь. Век машины короче, да и веяния моды оказывают большое влияние на автомобилистов… Раньше срок автолизинга был еще короче — пять лет. Но в итоге лизингодатели пошли своим не очень-то богатым клиентам навстречу.
Купить в лизинг полностью раздолбанный мусорник за 100 латов, конечно, нельзя. Раньше лизингодатели продавали машины, которым на момент выплаты всей суммы исполнилось бы 12 лет, — то есть это весьма и весьма новые автомобили. Сейчас продают и более старые. Решение такое продиктовано спросом — наибольшей популярностью в Латвии пока пользуются машины 1992-1993 годов выпуска.
В 2004 году самая большая сумма, взятая на покупку машины в лизинг (естественно, речь идет о новом авто!) через один латвийский банк составила 30 332 лата, в 2005 году — уже 47 088 латов. Самая маленькая сумма (естественно, речь идет о подержанной машине) в 2004 году составила 966 латов, а в 2005 году — уже 1113 латов. Тут нужно учитывать, что эти цифры неравны стоимости машины — это сумма выданного на покупку авто займа, в которую не включается первый взнос.
Если же говорить о первом взносе, то в среднем клиенты лизинговых компаний в 2004 году платили сразу 13,9% от стоимости машины, в 2005 году — 8,7%. Сейчас многие лизингодатели предоставляют возможность покупки без первого взноса. Но нужно учитывать, что в этом случае ежемесячные выплаты окажутся более ощутимыми для вашего бюджета.
Кому это доступно
По мнению Даниила Рулева, покупку автомашины в лизинг может себе позволить молодая семья из двух человек, каждый из которых зарабатывает 300-350 латов в месяц. "Но если мы говорим о молодой семье, то, конечно, нужно учитывать — скорее всего, на ней висит уже и ипотечный кредит. Если это так, то, возможно, такая выплата будет достаточно ощутимой. Приобрести же подержанный автомобиль 2000 года в лизинг можно, выплачивая 40-50 латов в месяц, что вполне по силам", — считает специалист.
Сколько переплатим
"Не возьму кредит, потому что не хочу переплачивать по процентам", — так решают некоторые. В чем-то они, конечно, правы. Но сколько придется переплатить? Вот реальный пример.
Допустим, вы приобрели новую машину в лизинг сроком на пять лет за 10 тыс. латов, выплатив в виде первого взноса 1000 латов. Ваша ежемесячная выплата составит 171 лат, а переплатите вы в общей сложности почти полторы тысячи латов. Итоговая сумма выплат — 11 467 латов, то есть ваша машина "прибавит" в весе 11,5%. Это не так и много, если учесть, что годовой уровень инфляции в Латвии составляет 6,5%.
В автолизинге ежемесячные выплаты — стандартные. Обычно клиенты не просят лизингодателей о гибкой системе выплат — например, первый год вы платите 50 латов в месяц, а последующие годы 150 латов или же наоборот. Но если у вас есть желание подстраховаться таким образом, не стесняйтесь задавать вопрос лизингодателю — возможно, удастся договориться в индивидуальном порядке.
Выбираем валюту
Как и в случае с ипотечными кредитами, лизинг лучше брать в латах или евро. Во-первых, курс доллара постоянно скачет, и брать лизинг в долларах выгодно лишь тем, кто получает зарплату в долларах — тогда все будет уравновешено. Всем остальным лучше предпочесть лат или евро: во-первых, лат уже сейчас привязан к евро, во-вторых, рано или поздно Латвия на евро перейдет.
Например, в 2004 году 66% клиентов Hansalizings взяли лизинг в евро, 25% — в латах, 8% — в долларах,. В 2005 году картина изменилась: евро — 81%, лат — 19%, доллар — всего 1%. Статистика красноречивая.
Если говорить об инфляции, то от нее плюс тем, кто влезает в долги. И минус тем, кто их дает. Впрочем, лизингодатели — люди грамотные, и такие риски они тоже учитывают.
Финансовый и оперативный лизинг — в чем разница?
Перед человеком, решившимся взять машину в лизинг, стоит вопрос, что предпочтительнее — новое или подержанное авто? Конечно, этот выбор каждый совершает индивидуально. Но все же нужно учитывать несколько факторов:
- новые машины экономичнее и проще в эксплуатации, также на них есть гарантия, а приобретая старое авто — вы рискуете купить кота в мешке;
- выбирая между новым и старым автомобилем, постарайтесь ответить на вопрос — долго ли вы собираетесь ездить на этой машине? От этого ответа во многом зависят ваши действия.
Дело в том, что для покупателей новых машин лизингодатели представляют два вида лизинга — финансовый и оперативный. С финансовым лизингом все просто — вы выплачиваете всю сумму, и машина ваша. Оперативный лизинг подходит для тех, кто любит менять машины, следуя веяниям моды. Если вы выбираете оперативный лизинг, то вы выплачиваете разницу между тем, сколько стоит машина на момент покупки, и сколько она же будет стоить, допустим, через пять лет, когда истечет срок лизингового договора. Например, вы приобрели машину за 10 тыс. латов, а через пять лет ее красная цена — 4000 латов. В таком случае, вы платите всего 6000 латов, но через пять лет обязаны отдать машину лизингодателю, у которого ее выкупает за остаток стоимости автодилер. А вы можете начинать лизинговый процесс сначала, уже с новым авто.
Довесок
Еще один момент, который нужно учитывать, покупая любую — новую или подержанную машину, — вы обязаны приобрести страховой полис KASKO. Это требование абсолютно любого лизингодателя, поскольку он заинтересован в том, чтобы ваша машина отъездила, по крайней мере, весь тот срок, на который заключен лизинговый договор. В принципе, и вы заинтересованы в том, чтобы автомобиль не был разбит хулиганами или при аварии, а также чтобы его не угнали.
Если у вас есть полис KASKO, вам не придется выплачивать все лизинговые выплаты в случае угона — это за вас сделают страховщики. Если же по вашей вине на машине, купленной в лизинг, совершена авария, то благодаря KASKO ремонт будет также произведен за счет страховщиков. Полис KASKO вы можете приобрести самостоятельно. Но лизингодатели и тут могут помочь, растянув платежи. Если машина надоела
Бывают и такие ситуации — взял человек машину в лизинг на семь лет, а уже через три-четыре года она ему надоела, да и платить за нее больше не хочется. Варианты того, как решить эту проблему, есть.
Можно выплатить, скажем, 50% и перепродать свои лизинговые права — дальше платите уже не вы.
Но если вы не хотите довольствоваться остатком, то можно просто выкупить машину полностью (кстати, это распространенная практика — нередко человек выплачивает лизинг до срока), а затем продать это авто. Тут можно выиграть больше, чем продавая просто лизинговые права. Например, вы купили в лизинг машину за 10 тыс. латов. В тот момент, когда она вам надоела, вам осталось выплатить еще 6500 латов, а рыночная стоимость такого автомобиля — 7000 латов. Если вам удается продать авто по такой цене, то у вас на руках остается 500 латов. Нередко вырученные от сделки деньги люди опять же вкладывают в первый взнос для покупки в лизинг более новой и современной машины. Это довольно распространенная практика.
Вы — банкрот
Неприятная ситуация — вы переоценили свои финансовые возможности и оказались неспособны оплачивать лизинг. В жизни бывает всякое — и работу можно потерять, и прибавление в семействе не позволит роскошествовать. Тьфу-тьфу, но если это случилось — постарайтесь не совершать ошибок.
Первая заповедь в этом случае — не тяните время! Чем раньше вы сообщите о своих затруднениях лизингодателю — тем лучше для вас же. В данном случае быстрое решение проблемы — на руку обеим сторонам. Фактически у человека, попавшего в такое положение, выхода два — продавать лизинговые права или же продавать машину самому, рассчитывая полностью расплатиться и даже, возможно, получить небольшой навар. Иногда продать машину помогает и лизингодатель — в конце концов, он тоже заинтересован в этом.
Но самое худшее — это не платить по лизингу несколько месяцев и не сообщать об этом лизингодателю. В этом случае вы попадете в картотеку неблагонадежных плательщиков Банка Латвии, и стереть ваше имя оттуда будет невозможно. К этой картотеке имеют доступ банки и лизинговые компании, и когда вам снова захочется взять лизинг или, например, ипотечный кредит, у вас будут большие проблемы. Став однажды злостным неплательщиком, вы рискуете тем, что вам никто и никогда кредит больше не даст. А жизнь ведь не кончается сегодня… Перспективы — радужные
Лизингодатели чувствуют себя комфортно — в ближайшие годы спрос на покупку авто в рассрочку будет велик. Рано или поздно мы все-таки дойдем до того самого показателя благополучия — две машины в одной семье. Рынок пока не насытился — из примерно 650 тыс. латвийских авто только около за 50 тыс. машин по всей Латвии выплачивается лизинг. Это менее 10% от общего числа автомобилей, и это отнюдь не предел. Еще одна любопытная цифра — 70% всех новых автомобилей покупается в лизинг.
Что же касается покупателей, то им стоит думать об одном — дебет, как говорится, должен сходиться с кредитом. Поэтому дополнительно проконсультируйтесь с лизингодателем о том, стоит ли вам покупать дорогую машину — он не заинтересован в вашем банкротстве. А вашим местом работы и доходами лизингодатель перед заключением договора, естественно, поинтересуется в обязательном порядке.