Итак, что из себя представляет система bonus-malus ?
Начальный класс риска (BM6): выше, вплоть до 17-го, — бонус, ниже, до 1-го, — малус. ВМ6 получают люди, которые первый раз покупают страховой полис на только что приобретенное транспортное средство, платят среднюю рыночную стоимость полиса ОСТА. Размер бонусов и штрафов, предусмотренных для обладателей разных категорий, остается на усмотрение страховых компаний. Однако "аварийная" и страховая истории всех водителей бережно собирались LTAB с 1997 года, когда только появилось обязательное страхование, а это значит, что с 1 января "аварийная" история конкретного владельца влияет на цену полиса.
Теория на практике
Как пояснил "Деловому" Гунтарс Лоренцис, член правления LTAB, BM -класс (класс риска) понижается от количества вызванных конкретным водителем ДТП в год: 1 ДТП — 30% от класса, 2 ДТП — 50%, 3 — 80%, а 4 — автоматически 1-я (самая дорогая) категория. В свою очередь он увеличивается, если в течение 275 дней (с 1 января по 31 августа) пара владелец — автомобиль была застрахована и не была зафиксирована ни в одном ДТП.
Кроме того, свой страховой рейтинг можно переносить и на ново- приобретенные транспортные средства — надо только написать заявление страховщику. Страховой рейтинг может переноситься только на транспортное средство того же класса (автомобиль — автомобиль, автобус — автобус). Отметим, что BM -класс меньше 6 автоматически переносится на все автомобили, приобретенные обладателем этого класса. Поэтому LTAB категорически не рекомендует без особой надобности доверять свое транспортное средство кому бы то ни было.
На практике работа системы будет выглядеть так: вы приходите в страховую фирму и говорите: я хочу сделать ОСТА на год. Страховщик говорит: хорошо, учитывая ваш ВМ -класс цена для вас лично такая-то. Надо отметить, что в системе учитываются только ДТП, вызванные конкретным водителем, и страховщиков совершенно не волнует вопрос, сколько раз врезались в вас. Кроме того, учет ДТП в системе bonus-malus ведется и при составлении согласованного заявления.
Тем не менее расстраиваться не стоит: по данным LTAB, в данный момент 96% латвийских водителей в бонусе, а 3% — в глубоком малусе, 1% — неучтенка, те, у кого есть машина, но нет страховки. Данные системы bonus-malus доступны публично. Проверить свой страховой рейтинг можно уже сейчас на сайте LTAB, введя свой персональный код и номер машины.
У каждого своя тактика
"Деловой" обзвонил всех участников системы bonus-malus (их всего семь: Balta, Baltikums, Balva, BTA, ERGO Latvija, Parex Apdrosinasana и IF Latvija ) и попытался узнать, насколько на практике различаются цены страховки в 1-м, 6-м и 14-м уровнях BM . Все как один называли цену для конкретного уровня конкретного водителя, однако на вопрос "а если, допустим, у меня был бы 14-й уровень?" — отвечали очень уклончиво, ссылаясь на то, что при выяснении цены страховки для конкретного водителя роль играет множество разных факторов.
Например, в фирме Balta заявили, что оценивают не только количество совершенных ДТП, но и общее количество штрафных пунктов у водителя за любые нарушения, что является пока личным нововведением этой компании.
Тем не менее, как узнал "Деловой", цены трехмесячной страховки ОСТА для владельцев почти одинаковых Skoda Felicia, у которых 6-й и 8-й ВМ- рейтинг, различаются всего на пару латов. А вот разница между первым и 17-м классами может составлять 3- 4 базовые стоимости ОСТА.
Как рассказали "Деловому" в BTA, стоимость трехмесячной страховки первого класса для владельца, к примеру, VW Golf (нормальная цена 18- 20 латов) может составить все 90 латов. В данной ситуации все определяет маркетинговая стратегия каждой отдельной компании. Некоторые участники рынка, например, в данный момент обдумывают введение самориска для водителей, находящихся в малусе, а это значит, что часть нанесенного ими ущерба будет оплачиваться из их собственного кошелька размер самориска будет зависеть от малус-класса.
Брось курить — заплатишь меньше
Кроме того, "Деловому" удалось выяснить еще один интересный нюанс системы: в ней хранится информация обо всех автомобилях, которые с 1997 года принадлежали конкретному владельцу, и BM- рейтинг равномерно "размазан" по этим машинам, поэтому безаварийным водителям, чтобы получить свой высокий рейтинг (14) на текущее транспортное средство, необходимо написать заявление в страховую компанию, чтобы она перенесла рейтинг с проданных машина на текущую.
Надо отметить, что в Ирландии подобная система действует уже давно, и там ВМ -рейтинг значит очень много. На практике, цена ирландской страховки ОСТА в зависимости от ВМ -рейтинга может колебаться от 800 до 4000 евро, т. е. в пять раз, поэтому на Изумрудном острове к системе bonus-malus относятся очень серьезно.
К тому же во многих странах на цену страховки влияет не только "аварийная" история водителя, но и такие факторы, как семейное положение, является ли он курильщиком и т. п. Очевидно, такие нововведения ждут и нас в недалеком будущем.