Сегодня страхование бизнеса — особенно малого и среднего — происходит по следующей типичной схеме. Работает себе, положим, владелец маленького заводика, ни о чем плохом не задумывается. Ровно до тех пор, пока у его конкурента вдруг не случается беда. Крыша, например, рушится или пожар уничтожает здание. В результате работа остановлена, убытки, невыплаченные налоги и прочие неприятности. "А если подобное случится и с моим бизнесом?"— такой вопрос волей-неволей придет на ум каждому. Одни просто отмахнутся от такой черной мысли, другие же скрепя сердце отправятся в страховую компанию и…
— …потратят деньги впустую,— говорит Жанете Яунземе.— Потому что задача любой страховой компании — продать клиенту как можно больше страховых полисов. На этом строится бизнес любого страховщика. Часто предприниматель покупает как раз те полисы, которые ему навязывает страховщик и которые ему совершенно не нужны. Это почти то же самое, что купить в магазине горчицу, клюкву и макароны, а потом пытаться изобразить из этого нечто съедобное.
Впрочем, это не означает, что страховые полисы бизнесу вообще не нужны. Нужны. Но только те, которые действительно учитывают существующие риски предприятия. И случись что-нибудь непредвиденное — покроют если не все, то большую часть убытков. Однако самый главный вопрос, считает г-жа Яунземе, как эти самые риски грамотно выявить.
— К примеру, мало кто из предпринимателей знает, что после вступления Латвии в ЕС у бизнеса к уже существующим добавятся новые риски. Те, от которых уже давно страхуется западный предприниматель, но о которых наши бизнесмены почти ничего не знают. И страхование от них — это уже не прихоть, а вопрос конкурентоспособности, и даже выживания. Я уверена, что те компании, которые отмахнутся от новых бизнес-обстоятельств, будут научены горьким опытом. И в Европе нас ждет еще много банкротств только из-за того, что эти риски не были учтены.
Итак, какие риски через два-три года войдут в страховой пакет практически любой латвийской компании?
Риск получить судебный иск от своего работника на плохие или же недостаточно хорошие условия труда.
Латвийские специалисты в области трудового законодательства уже не раз предупреждали, что вместе с Европой в Латвию придет крупное профсоюзное движение. Из трудовых договоров автоматически уйдут все дискриминирующие работника пункты — например, о сверхурочном неоплачиваемом рабочем дне и возможности искать защиты в тех же профсоюзах. Уволить беременную женщину или же игнорировать просьбы работников установить кондиционер в душном помещении — все это будет чревато судебными исками. По прогнозам экспертов, их количество вырастет в несколько раз. И по убеждению г-жи Яунземе, именно этот риск станет самым распространенным для латвийского работодателя.
Риск принять неправильное стратегическое решение.
Согласно нынешнему Коммерческому закону правление отвечает всем своим имуществом за то решение, которое оно принимает. Понятное дело, никто не застрахован от ошибок, даже самые опытные и квалифицированные кадры. А если эти ошибки привели к последствиям, повлекшим тысячные и даже миллионные убытки? Одна беда, если оплошавшего директора просто уволили. А если с него еще и взыскали по полной программе? Именно для таких случаев предназначен этот полис "должностной ответственности". Конечно же, коснется он в первую очередь тех инвесторов, которые нанимают управленцев для своего предприятия. И таких будет немало.
Риск нанести ущерб окружающей среде.
В Европе к вопросу защиты окружающей среды — особое отношение. За несоблюдение норм там карают по всей строгости закона. И неудивительно, что самые большие иски и страховые выплаты проходят как раз по этой категории рисков.
— В Латвии об этом сегодня мало кто задумывается. И даже на больших предприятиях, где, казалось бы, с экологией должно быть все в порядке, все же находят немало нарушений. А что же говорить о малых?— говорит г-жа Яунземе. Казалось бы, как раз этот риск можно если не убрать совсем, то минимизировать, установив необходимое оборудование и очистные сооружения. Однако кто может гарантировать, что в один прекрасный момент в этих самых сооружениях не лопнет какая-нибудь труба и вредные для природы отходы не хлынут наружу? Достаточно вспомнить историю с пролившейся в Бутинге нефтью, которая добралась и до латвийских берегов. В конечном итоге Латвия смогла получить возмещение ущерба за загрязнение окружающей среды.
Риск потерь производителя.
Представим, что какая-нибудь австрийская старушка надкусила конфету, произведенную на латвийской кондитерской фабрике, и попала в больницу с отравлением. Или еще хуже — умерла. Можно представить себе, чем обернется такая ситуация для производителя. Ясно, что последует расследование, до окончания которого продукция, скорее всего, будет изъята из оборота. Что неминуемо означает большие убытки. И все это — не считая испорченной репутации производителя. В какие суммы убытков может вылиться такая вот история — неизвестно, но можно догадаться, что в очень немалые.
Страховка же покроет основные риски производителя — расходы на отзыв продукции, ее повторное размещение и дальнейшие маркетинговые мероприятия включая консультационные издержки руководства. И все же многие компании, понимая важность и необходимость страхования, предпочитают экономить на этой статье расходов. Причина банальна — нет лишних средств. Что же делать в таком случае?
— Нужно просто уменьшить возможные риски или же попробовать их избежать,— считает Жанете Яунземе.— Но ведь все равно сначала их нужно выявить. Однако самостоятельно, без привлечения квалифицированных специалистов — риск-менеджеров — это невозможно. В крупных компаниях такая должность есть в штатном расписании. Средние компании, как правило, приглашают специалиста со стороны.
Впрочем, не каждый бизнесмен решится и на этот шаг. Во-первых, перед тем как выявить возможные риски предприятия, а у каждой сферы деятельности они свои, нужен первичный аудит. Он занимает много времени, по его результатам специалист выносит предприятию диагноз, в котором указаны все риски. После чего следует мозговой штурм, поскольку не все риски надо страховать — одни можно просто убрать, вторые — снизить, а третьи — застраховать.
Во-вторых, удовольствие это все же недешевое. Конечно, в каждом случае плата устанавливается индивидуально, однако первичный аудит стоит не менее 3 тысяч латов. И, в-третьих, согласитесь, не каждый предприниматель расскажет о себе всю подноготную. Однако как раз по этому вопросу беспокоиться не стоит,— считает г-жа Яунземе,— в каждом конкретном случае заключается договор, в котором определена ответственность риск-менеджера. Впрочем, без доверия, конечно же, не обойтись. Тут совет, собственно, один: как и в любом деле, доверять лучше всего профессионалам.
Типичный пример риска производителя понести убытки — недавняя ситуация с отравлением латвийскими жителями препаратом "аскофен П", производимым белорусским предприятием Белмедпрепарат. Вчера латвийское Министерство здравоохранения подписало с компанией соглашение о компенсации убытков, которые понесла латвийская сторона в результате распространения некачественного лекарства. И хотя в документе не фигурирует конкретная сумма, ранее было подсчитано, что расходы на эпидемиологические исследования, контрольные проверки и отзыв медикаментов из аптечной сети страны Латвия заплатила 10 549 латов. Эти расходы, как минимум, и должен покрыть изготовитель — Белмедпрепарат.