В умных советах по поводу денег содержится одна огромная, практически структурная проблема — они рассчитаны на тех, у кого есть деньги. Еще есть или, все еще есть, или пока есть, не важно, важно только то, что они у них есть. А нужнее эти советы как тогда, когда денег уже нет. О своих злоключениях рассказывает Эрик Равенскрафт.
Это история в изложении некогда бедного молодого человека, живущего в США, но некоторые идеи и подходы могут быть использованы в любой части света. Итак, ему слово:
Когда мне было чуть за 20, я, по большей части не умел обращаться с деньгами и не имел возможности их копить. Это было плохо, и решение этой проблемы было для меня приоритетом, однако мне пришлось посмотреть правде в глаза и признать: большая часть финансовых советов не подходила ни мне, ни любому другому человеку, живущему за чертой бедности. Когда вы открываете кошелек и видите там последний доллар, для вас не существует такого понятия, как "принять хорошее финансовое решение".
Вот самые распространенные советы, которые я получал тогда и которые я тогда же последовательно игнорировал. А также мой рассказ о том, как я решал проблемы вместо того, чтобы следовать этим советам.
Один из наиболее распространенных советов, которые люди просто обожают давать вам, когда вы бедны — хватит есть в забегаловках и ресторанах! Вы же бедны, вы помните? Вы не можете пойти в Wendy's! Вам надо идти в супермаркет, купить много еды разом (чтобы было дешевле), сразу все приготовить и не забыть пустить обрезки в дело на салаты или что-нибудь еще.
На самом деле это не такой уж плохой совет, он действительно может помочь сэкономить деньги. Однако "есть в забегаловках" не было настоящей проблемой для меня. Проблемой было найти правильное соотношение цена/польза. Я не мог себе позволить тратить по 15 долларов на ужин, но и есть лапшу быстрого приготовления по три раза в день — плохая идея, которая может плохо отразиться на здоровье.
Что я делал вместо этого. Первая проблема, с которой я столкнулся при попытке удержать траты на еду под контролем, это то, что мне требовалось много еды. Можно винить за это мой ускоренный метаболизм (мне было 20 с чем-то, в конце концов), но правда заключается в том, что все так и было — мне надо было много еды. Дешевая еда типа лапши иногда могла меня насытить, но мне нужен был план и для настоящей еды. Я попытался рассчитать, какой может быть самая дешевая еда, которая попадает под определение "настоящая еда", а уже после этого мне было проще пойти на некоторые финансовые компромиссы.
В итоге я пришел к тому, что один прием пищи может мне стоить 2-3 доллара. Был ли это суп, бутерброды или лапша, я был уверен в том, что мне их хватит для того, чтобы не голодать. Учитывая 2-3 приема пищи в день, я запланировал тратить на еду в год (В ГОД — Прим. ред) 1800-2200 долларов, минимум. Это была существенная часть моих денег, но это был реалистичный план. Важнее то, что это гарантировало некоторый запас прочности — если бы мне захотелось пойти и купить пару хотдогов на ближайшей заправке (они были действительно вкусными), я мог бы себе их позволить.
Как это помогло. После школы я работал за минимальную зарплату и ходил учился делать видео (и делал его). Это значило 7 часов на работе, 3-4 часа на занятиях и еще 6 часов работы над проектами. В некоторые дни на ногах меня держала лишь мысль об этих вечерних хотдогах, а кроме того у меня просто не было времени на другие приемы пищи.
Потратил ли я на еду больше, чем мог бы? Вероятно. Скажу честно — иногда я ел на суммы гораздо большие, чем три доллара. Но экономия времени [на готовке] и греющая мысль о ждущих меня вечером вкусных хотдогах тоже творили настоящие чудеса.
По большей части я рьяно (или, скорее, по необходимости) следовал этому совету. Есть множество вещей, которые я годами хотел купить, но которых у меня нет и сегодня. Почти всегда, если вещь стоила больше 200 долларов, я сразу решал, что она мне не по карману и "забывал" о ней. Однако были и некоторые очень конкретные исключения.
Что я делал вместо этого. Я купил смартфон на базе Android без контракта (за полную стоимость) в то время, как у меня не было машины (это США, там у "всех" есть машины, общественный транспорт во многих городах развит не слишком хорошо — Прим. ред). В то время я жил в 3,5 километрах от моего офиса и у меня был скутер, который все время ломался. Я залил водой мой предыдущий телефон и пользовался каким-то потрепанным смартфоном на базе Windows Phone. С точки зрения любого финансового советника, этот телефон прекрасно работал и покупка нового транспортного средства была куда более приоритетной задачей.
Была только одна проблема: я хотел писать. В то время я работал редактором видео (что не было работой для нищего, но и приносило меньше жалких 20 тыс. долларов в год), однако я фанател от технологических блогов. Если и было что-то, в чем я в тот момент действительно разбирался, так это Android и я хотел писать на эту тему. Однако как бы я мог получить работу в этой сфере, не имея смартфона под управлением Android? Так что, сжав в потной ладошке кредитную карточку (еще одно финансовое табу для нищих), я отправился в магазин и купил самый лучший на тот момент смартфон на Android — Epic 4G Touch (американская версия Samsung Galaxy S II для сетей оператора Sprint — Прим. ред).
Как это помогло. Когда вы зарабатываете менее половины от средней зарплаты, никакая охота за скидками или фанатичное урезание всех без исключения счетов вас не спасут. А спасет вас только увеличение доходов. В той компании, что я работал, получить повышение я не мог физически и, честно говоря, я был весьма посредственным редактором видео для того, чтобы надеяться найти лучшую работу "по специальности". Глупая покупка смартфона за наличные и без контракта в тот момент была инвестицией. Или, если точнее, попыткой чего-то добиться в сфере, которую я любил.
В то время я этого не понимал, но что я на самом деле тогда сделал, так это "купил" статус в сообществе любителей Android. И это общеизвестный феномен, неоднократно описанный психологами. Заключается он в том, что люди встречают по одежке и часто "выглядеть" посторонними транслируется в "быть", причем на подсознательном уровне.
Впрочем, покупку крутого смартфона объяснить мне было легко — все знали, что я помешан на таких вещах. Это, однако, не отменяло того факта, что с любой точки зрения покупка дорогого смартфона в то время, как я остро нуждался в транспортном средстве, была глупым, очень глупым поступком. Однако по факту это окупилось. Вскоре я нашел свою первую работу в качестве автора для блога про Android и начал зарабатывать достаточно для того, чтобы жить, а не выживать.
В период моей бедности я повинен в нескольких финансовых грехах, но один из них затмевает все остальные — я никогда не отменял подписку на Netflix (платный видеосервис, позволяющий смотреть на телевизоре или мониторе огромное количество любых фильмов, сериалов и шоу —Прим. ред). Никогда. Даже на месяц. Для пользователя торрентов это выглядит особенно непростительно. Зачем тратить деньги? Вряд ли 8 долларов в месяц спасли бы меня, но вы легко сможете доказать, что даже их я должен был сэкономить и потратить, например, на еду, это бюджет на целых два дня питания!
Что я сделал вместо этого. Честно говоря, Netflix, это скорее просто пример, чем настоящее признание. Были и другие, значительно более серьезные траты, которые я себе позволил, хотя не должен был бы. Я не тратил 100 долларов в день на всякую ерунду, но и не отказывал себе в удовольствии сходить иногда в кино или театр. С финансовой точки зрения это часто были очень плохие решения, ставившие меня в сложную ситуацию.
Хотя на самом деле это не были финансовые решения. Они были эмоциональными, что далеко не всегда плохо. Предание одному маленькому пороку может удержать вас от более сильного грехопадения. И хотя эта идея может звучать как оправдание неразумным тратам, альтернатива — никогда не тратить деньги ни на что для развлечения или на себя — сводит жизнь в другую, значительно менее приятную крайность.
Как это помогло? Деньги — это не только про оплату счетов и покупку еды. Это еще и про достоинство. Когда вы зарабатываете меньше 20 тысяч долларов в год или даже меньше минимальных 12 тысяч, которые только может заработать чернорабочий, трудящийся 32 часа в неделю, достоинство становится роскошью, а не необходимостью. С точки зрения любителей давать финансовые советы, любые предметы роскоши должны быть выкинуты за борт тонущего корабля первыми.
Однако не все сводится к принятию только финансовых решений. Мы не роботы. Я сохранил подписку на Netflix и позволил себе другие, более существенные траты, не потому, что это было хорошим решением с финансовой точки зрения. Я сохранил подписку, потому что толкание тележек в Walmart (крупнейшая сеть супермаркетов в США — Прим. ред), а позже нелюбимая работа редактором видео обретали смысл только в том случае, если я вечером мог посмотреть то кино, которое хотел. И если из-за этого у меня не было каких-то вещей, которые другие считают необходимостью (например, машины) — так тому и быть.
Не все мои решения, которые я принял в пору бедности, были идеальными (как вы уже начали подозревать). Я не жалею о том, что ел фаст-фуд, купил смартфон или ходил в кино. Однако если бы мне пришлось пережить этот период моей жизни заново, некоторые вещи я бы сделал иначе.
Мне следовало откладывать больше. Почти само собой разумеется, что тогда я жил под сильным давлением, а будущее было весьма туманным, откладывать даже по доллару в день казалось невозможным. Однако оглядываясь назад, я понимаю, что это не так — это БЫЛО возможным. И это спасло бы меня пару раз, когда ситуация становилась особенно критичной.
Мне следовало тщательнее контролировать доходы и расходы. О, я, конечно же, знал, на что трачу деньги (сложно не знать, когда их так мало). Однако учет расходов позволяет получить больше информации о том, куда именно уходят деньги, где те или иные товары дешевле, а где дороже. Это ценная информация для того, кто живет на черте бедности и она была у меня под носом, но я ею не воспользовался.
Мне следовало ценить свое время больше. Я часто работал за минимальную плату, но в большинстве случаев это не превращалось в заработок большего количества денег. И хотя работа добровольцем и на общественных началах — это хорошо, во многих случаях я мог бы просить за то, чем занимался, деньги (и получал бы их). Существует немало ситуаций, когда работать бесплатно допустимо и даже выгодно, однако и перегибать палку не следует.
На самом деле я не претендую на звание финансового эксперта, мне еще многому надо научиться. Однако, по моему мнению, большинство из тех, кто раздают советы о деньгах, на самом деле не знают, что это такое — жить очень близко к черте бедности или даже за ней. И не все финансовые решения могут быть сведены только к деньгам. Иногда иррациональные траты ради той карьеры, к которой вы стремитесь, уважение собственных желаний и поиск маленьких радостей в грустной и тяжелой жизни значительно важнее сухих цифр.