"Накопить на спокойную старость!" — этот заголовок я прочитал в газете. Содержание остального, если изложить кратко, — "нет ничего проще!". Там рекламировался пенсионный фонд, "позволяющий не только накопить приличные сбережения, но и увеличивать их в среднем на 6% в год".

close-ad
Продолжение статьи находится под рекламой
Реклама
Я прикинул, что если действительно отложенные в пенсионный фонд деньги будут прирастать по 6% в год, то за 40 лет, которые мы должны трудиться (от 20 до 60 лет), чтобы получить пенсию, прирост пенсионных отчислений должен составить 820%!

И пенсия должна оказаться выше зарплаты, которую мы получаем в молодости, в самый расцвет нашей трудоспособности! Неужели наши пенсионеры через 40 лет будут самыми высокооплачиваемыми членами нашего общества? Фантастика! Неужели молодым чиновникам и банкирам пенсионеры будут помогать дожить до получки? Не может такого быть! Я стал считать — так появился подзаголовок.

Чтобы разобраться, надо отделить рекламу от реальности, вернее — добавить к рекламе то, о чем там умалчивается.

Первый вопрос — сколько пенсионный фонд берет за свою работу по обслуживанию пенсионных денег, которые туда поступают? Разные фонды отчисляют комиссионные в пределах от 0,75% до 1,93% в год от суммы накопленных взносов. Минимальный процент — 0,75% — берет только Государственная касса, у остальных в среднем выходит 1,5% в год.

Сколько вам придется заплатить фонду за все время — вплоть до получения пенсии? Чтобы получать из ваших накоплений ежемесячную пенсию 200 латов, вам в течение вашей вероятной жизни на пенсии — 15 лет — необходимо собрать 36 000 латов. Ваша плата фонду за 40 лет вашей трудовой деятельности составит 10 800 латов. Сумма чувствительная. Это тоже вы должны заработать. А всего, получается, вам необходимо уже 46 800 латов вложить в фонд.

Следующий вопрос — инфляция. Деньги дешевеют, инфляция съедает накопления. Чтобы через 40 лет накоплений еще хватило для выплаты приличной пенсии, инфляцию надо компенсировать — ежегодно увеличивать вложения на величину инфляции. Сейчас инфляция уже два года около 7,5%, она была и больше, и меньше. Будем оптимистами и возьмем в расчет среднюю за наиболее благоприятный в смысле развития период — с 1995 по 2005 год, она получится 6,5%. Эта инфляция будет постоянно "съедать" 6,5% наших накоплений в год. Это в среднем, но может быть и хуже, ведь история рыночной экономики показывает, что раз в 8 лет ее постигает кризис. За 40 лет трудовой жизни их может случиться 5, с разной величиной потерь накопленного.

Подведем итоги. Пенсионный фонд приглашает нас копить у него деньги на "спокойную старость". За это он нам обещает начислять процент: +6% в год. За эту свою работу он будет брать с нас комиссию: –1,5% в год от того, что мы там накопили. Инфляция будет съедать 6,5%. Просуммируем это, получим: + 6% — 1,5% (комиссионные) — 6,5% (инфляционные) = –2%.

Оказывается, что с учетом всех расходов мы в фонде будем получать не прирост накопленного, а снижение — ежегодно 2% будет у нас пропадать. За весь срок — 40 лет — останется меньше половины, точнее 48,3%. Это просто арифметика. В деньгах потерянная в результате инфляции сумма составит 18 600 латов. Их надо добавить в наши накопления — если мы хотим получать пенсию с желаемой покупательной способностью.

Подведем окончательные итоги. Для того чтобы собрать в фонде необходимую нам сумму 36 000 латов, мы должны заработать и заплатить в фонд: 36 000 (пенсионная сумма) + 10 800 латов (комиссия фонда) + 18 600 латов (инфляционные потери) = 65 400 латов. Нам для пенсии из этого достанется 36 000, всего 55% — половина.

Как–то неожиданно грустно получилось. Может быть, фонд дохлый попался в пример расчета? Посмотрим другие — всяких вариантов для второго уровня пенсии уже существует более двадцати. Консервативных, активных, сбалансированных, классических, с разными приятными и романтическими названиями. В них уже накоплено 79 миллионов латов, высчитанных из зарплаты 743 тысяч работающих. Но из всей их массы только у одного "фондика", собравшего всего 0,07% от общих сборов с сотней участников, по приведенной выше формуле получился небольшой положительный баланс +1,46%.

Больше нет. А если вычислим средний процент по всем, то получаем принятые при начальном расчете 6% и все сделанные выкладки подтверждаются. А значит, через 40 лет упорного накопления себе пенсии дожившие до счастливого момента ее начисления будут крайне разочарованы — они получат половину того, на что рассчитывали. Но за 40 лет сменится примерно 50 правительств и 25 различных фондов. Спросить будет не с кого. А министерство благополучия спросит: "А где вы были 40 лет?" Задайте себе такой вопрос уже сейчас: а где вы были 4 года? Ведь эта система действует с 2001 года.

Но вообще–то можете не особенно расстраиваться, по крайней мере мужики. По нашим демографическим показателям, до пенсии доживет из вас только половина. Такая у вас средняя продолжительность жизни. Родное государство старается — создает соответствующую социальную обстановку, чтобы вы не доживали до пенсии. Это главное.

Канадская пенсионерка и наш президент на празднике сказала: "Наше государство во многом может стать примером для других государств!" (Аплодисменты.) Гордитесь и будьте патриотами! У нас самая прогрессивная пенсионная система. Так говорят ее авторы. Просто пенсионная система и пенсии — две большие разницы, и пенсионная система создается не для пенсий, как думают некоторые наивные, а для пенсионных фондов. А здесь у нас все в порядке! Их, фонды, наполняет закон. В обязательном порядке, по закону там должно собраться 16 миллиардов латов из нашего с вами заработка. А сколько они должны выплачивать пенсии? Здесь — как получится, ведь у нас экономика не плановая и мы не можем нарушать демократию.

А можно ли накопить на спокойную старость? Можно. Но копить надо в банке (стеклянной) и складывать туда надо золотые монеты. Все остальное инфляция съедает без остатка. Можете проконсультироваться у своих бабушек, пока они живы и помнят, куда делись их накопления.

Теперь у нас есть Телеграм-канал Rus.Delfi.lv с самыми свежими новостями Латвии. Подписывайтесь и будьте всегда в курсе!
Опубликованные материалы и любая их часть охраняются авторским правом в соответствии с Законом об авторском праве, и их использование без согласия издателя запрещено. Более подробная информация здесь.

Comment Form