Характер — нордический
- Как вы оцениваете конкурентную борьбу на латвийском рынке банковских услуг?
- Вряд ли я буду оригинальным, если назову ее весьма острой. Но это неплохо, потому что является стимулом для развития отрасли. Сегодня представители банковского бизнеса очень тяжело работают, чтобы не отставать в этой конкуренции. Результатом является динамичное развитие банковского бизнеса, чему служит и прогресс экономики в целом.
- Какова насыщенность нашего рынка банковских услуг?
- Может, кого-то мой ответ удивит, но пока еще на этом рынке есть перспектива для роста. До сих пор многие частные лица не имеют банковского счета. Продолжает развиваться малый и средний бизнес. Так что рынок далеко не насыщен, и он продолжает развиваться.
- Как долго это может продолжаться?
- Любая экономика развивается циклично, и после быстрого роста, как правило, наступает период более умеренного темпа развития. Даже стагнация. Экономика Германии сегодня находится именно в такой фазе. Я думаю, что и Латвия в скором времени может столкнуться с подобными проблемами. Конкуренция между банками, заставившая понижать тарифы и кредитные проценты, рано или поздно приведет к определенной консолидации на рынке банковских услуг. Я не думаю, что это произойдет в следующем году, однако в течение ближайших двух-пяти лет это должно случиться.
- Кого это коснется в первую очередь?
- Я думаю, что сетевых банков и регионов страны. Сегодня в Латвии есть города с населением 60-90 тысяч жителей, включая детей и пенсионеров с низким уровнем доходов, где работают филиалы восьми разных банков. В расчете на душу населения — слишком много. При первых же признаках стагнации экономики конкуренция обострится еще больше, что и послужит поводом для консолидации банков. "Нишевых" банков процесс коснется меньше, всегда останутся отдельные "карманные" банки и банки, занимающие узкую рыночную нишу. Подобная консолидация уже произошла и в Эстонии и даже в Литве, где большее количество населения обслуживает меньшее число банков.
- Разделяете ли вы опасения финансовых пессимистов о том, что в Латвии наблюдается перегрев рынка?
- Я предпочитаю оценивать этот вопрос не оптимистично и не пессимистично, а аналитично. Сегодня действительно наблюдаются отдельные признаки экономического перегрева, заставляющие нас особенно внимательно следить за его причинами. Во-первых, уже несколько лет подряд продолжается бурное развитие экономики и растет внутренний валовой продукт. В последнее время наметился резкий рост заработной платы и уровня потребления, наблюдается высокая инфляция и рост дефицита текущего конта, который не компенсируется зарубежными инвестициями, как это было раньше. Несмотря на столь резкий рост экономики, бюджетный дефицит составляет приблизительно 2 процента, рост цен недвижимости в отдельных сегментах значительно превышает ее реальную стоимость. Все это — первые признаки перегрева экономики. Но наша аналитическая группа, повторюсь, тщательно отслеживает эти процессы, мы проводим внутренние семинары и пытаемся понять, в какой момент внести коррективы в нашу банковскую политику. Это трудный вопрос, эффективный ответ на который зависит от профессиональной работы аналитиков.
- Насколько реальным вы считаете запланированный срок перехода Латвии на евро?
- Привязка к евро, как и планировалось, произойдет 1 января будущего года. Это не случится само собой, но я уверен, что переход на евро в 2008 году — цель вполне реальная. Кроме того, привязка лата к евро имеет ряд положительных аспектов. Прежде всего она значительно уменьшит валютный риск для банковских клиентов. Сегодня основная часть экспортно-импортных операций приходится на страны ЕС, и расчеты проводятся в евро. В России евро также постепенно становится популярнее, и уже появились клиенты, осуществляющие валютные расчеты в евро со странами СНГ. Потому уменьшение валютных рисков является очень существенным аргументом.
- Неужели эти риски были столь велики?
- Во-первых, клиенты несли финансовые потери, а во-вторых, они находились в ситуации некой неопределенности. Приведу одну из самых распространенных схем — оптовый покупатель за товары расплачивается в евро, потом реализует их в течение трех, а то и шести месяцев, выручая за товар латы. С учетом нынешних колебаний курса евро могут получаться совершенно непредсказуемые суммы. Чтобы обезопасить себя от риска и компенсировать возможные потери, бизнесмен заранее вынужден повысить маржу, что не может не отразиться на стоимости товара для потребителя.
- Как привязка лата к евро отразится на тех бизнесменах, которые осуществляют долларовые сделки?
- Если клиент будет использовать такой недорогой и распространенный финансовый инструмент, как форвард, привязка лата к евро также упростит реализацию форварда "доллар-лат". Ему будут предложены более надежные механизмы, помогающие застраховаться от потерь из-за колебания курса валют. В Германии, например, почти немыслимо, чтобы средние или крупные предприятия осуществляли экспортно-импортные операции без страхования собственных валютных рисков. Наши же компании пока недостаточно используют то преимущество, которое предоставляет этот финансовый инструмент.
- Кстати, о Германии. Ваш банк, зазывая потенциальных клиентов, предлагает им сервис в немецких традициях. Поясните это понятие.
- Вкратце это обозначает, что мы предлагаем качественное обслуживание, в основе которого многолетний опыт в банковском бизнесе, классический консерватизм и широкие контакты в мире бизнеса.
- Как это все выглядит в реальной жизни?
- Начнем с качества. Что первое приходит в голову при упоминании марок Mercedes, BMW, Audi? Неизменное качество этих автомобилей. Аккуратность, пунктуальность и качество являются основными характеризующими чертами любого немецкого бизнеса, банковского в том числе. И немецкий банк старается привить эти качества всем своим дочерним предприятиям, созданным на берегах Балтийского моря.
Что же касается опыта, то наше материнское предприятие работает уже более 250 лет. Немцев вряд ли назовешь динамичными и склонными к резким переменам в любой отрасли. Они классически консервативны, и именно эта черта помогла банку успешно пережить даже самые сложные времена на протяжении своей четвертьтысячелетней истории. К этому следует добавить опыт рынка, который насчитывает около 80 млн. потребителей. Для многомиллионных наций всегда характерно мышление мировыми категориями и активные деловые контакты во всем мире. Весь этот опыт и деловые связи Norddeutsche Landesbank, занимающий место в шестом десятке крупнейших мировых банков по величине активов и работающий во всех ведущих финансовых центрах, предлагает и своим клиентам в Польше, странах Скандинавии, Балтии и т. д.
- Не является ли консерватизм, при нынешней острой конкуренции в финансовом секторе, тормозящим фактором?
- Думаю, что нет. Разумный классический консерватизм был присущ финансовым учреждениям во все времена. Здесь побеждает не тот, кто оказывается первым сегодня и завтра, а тот, кто продолжает работать на рынке через десять и через пятьдесят лет. Тем более конструктивизм в области рисков не исключает динамичность развития и оперативное принятие решений. NORD/LB Latvija это доказал делом. Из банка, который в 2000 году появился на латвийском рынке и занимал позицию в середине второй десятки, мы сегодня стали четвертым банком — как по объему кредитного портфеля, так и по объему капитала и резервов. В октябре мы увеличили наш капитал на 21 млн. латов и находимся на седьмом месте по общему объему активов. А находись мы эти четыре года в глухой конструктивной обороне, подобных результатов не было бы.
- Кто является вашим клиентом?
- NORD/LB Latvija — универсальный банк, мы работаем как с частными клиентами, так и со средними и крупными компаниями. В этом году мы начали и в будущем продолжим работать с представителями малого и среднего бизнеса. Наши немецкие корни в большинстве случаев позволяют нам быть на этом рынке первым банком для немецких инвесторов, которые осуществляют инвестиции в экономику стран Балтии. У нас работают не только говорящие по-немецки, но даже по-немецки думающие менеджеры. Банк также активно сотрудничает с латвийско-германской камерой предпринимательской деятельности.
- Что еще кроме "немецкого акцента" отличает NORD/LB Latvija?
- Мы вкладываем крупные инвестиции во внедрение высшего стандарта обслуживания наших клиентов. Это и неизменно высокое качество услуг, и предложения самых эффективных решений.
- Разве стандарты обслуживания во всех банках не являются едиными?
- Кто-то всегда будет лучшим. Мы работаем над тем, чтобы наше обслуживание стало самым быстрым, дружественным и компетентным для клиента.
- Одним из элементов конкуренции между банками является предложение более дешевых кредитов. Как вы относитесь к такого рода конкуренции?
- В среднем кредитные ставки сегодня почти выровнялись. Можно говорить об отдельных позициях, но в целом они схожие. В большей степени банки сегодня отличаются перечнем своих "ноу-хау" — какие кредитные продукты они предоставляют, на какой срок, какой риск банк берет на себя и т. д.
- Что вы можете сказать о возможностях вашего кредитного портфеля?
- Начну с того, что наши кредитные ставки весьма конкурентоспособны. Во многом это определяется широкими возможностями нашей материнской компании. Она имеет рейтинг 3А, это означает доступ к дешевым денежным ресурсам. Эти ресурсы доступны и нам. Именно поэтому наш кредитный портфель в последние годы рос в два раза быстрее средних показателей в банковском секторе. Нам доступны одни из самых выгодных ресурсов на латвийском банковском рынке.
- Кредитованию каких сегментов рынка вы отдаете предпочтение?
- Во-первых, это ипотечный кредит для частных лиц. Наши условия — одни из самых выгодных на этом рынке. Область ипотечного кредитования для нас является сугубо важной и выглядит весьма перспективной. Другой сегмент — лизинг для частных лиц. В основном это лизинг новых автомашин, который в Латвии по-настоящему только начинает развиваться. Эстонский пример показывает, что это очень перспективный рынок. Третий продукт для частных лиц — кредитование товаров на меньшие суммы и кредитование, не имеющее другого обеспечения, кроме заработной платы.
- Существует мнение, что ипотечный рынок также близок к перегреву…
- Оно не беспочвенно. Потому мы очень осторожны в сегменте кредитования сделок с землей, где цены во многих случаях выросли без видимого на то основания. Столь же осторожно мы оцениваем прайсы на недвижимость в центре Риги, где за последние полтора года цены выросли практически вдвое.
- Какая часть рынка недвижимости развивается более или менее последовательно и логично?
- Мы охотно кредитуем строительство новых многоквартирных жилых домов и очень благосклонно смотрим на те молодые и не столь молодые семьи, которые переселяются в эти дома, улучшая свои жилищные условия. Этот сегмент, на наш взгляд, является очень перспективным.
- Что позволяет делать вам такие выводы?
- Расчеты экспертов рынка недвижимости свидетельствуют о том, что ежегодно обновляется около одного процента из общего жилищного фонда. В Риге более 200 тысяч квартир, следовательно, ежегодно должно быть построено более двух тысяч новых квартир. В условиях нормального экономического развития и отсутствия кризиса это вполне нормально и реально. И это только в Риге. Постепенно спрос на жилье и, следовательно, строительство новых домов начнется и за пределами столицы — в Рижском районе, в Саласпилсе, Елгаве.
- Каковы предложения для юридических лиц?
- Здесь мы традиционно лидируем в сотрудничестве с крупными компаниями. Наш капитал и финансовые ресурсы позволяют нам кредитовать их в очень большом объеме. Если необходимые суммы даже превышают требования по соотношению собственного капитала к выдаваемому кредиту, мы всегда можем это делать в сотрудничестве с материнской компанией. Нам помогает наличие банковской сети вокруг Балтийского моря. Клиенты, работающие в этом регионе, а таковых достаточно много, находят нас, а мы находим их.
- Неотъемлемой частью работы любого банка является спонсорская деятельность. Что или кого поддерживаете вы?
- Основную поддержку мы оказываем мероприятиям по информированию предпринимателей о разных экономических процессах. Банк спонсировал организацию конференций и семинаров, издание литературы, связанной с европейскими структурными фондами и т. д. Будучи дочерним предприятием немецкого банка, мы поддерживаем развитие культурных, социальных и деловых связей между Латвией и Германией. Недавно банк участвовал в организации и финансировании первого германо-балтийского форума инвесторов.
- Разве поддержка концерта или логотип банка на форме спортсмена не приносит большую отдачу?
- Да, литовский дочерний банк NORD/LB, например, поддерживает сборную страны по баскетболу, которая с логотипом банка выиграла золотые медали Европейского чемпионата. Наш материнский банк в Германии поддерживает искусство. Но никто не может поддержать все. Я думаю, что в долгосрочной перспективе наш подход более эффективен.
- Рекламным лицом вашего банка является певец и музыкант Айнарс Миелавс. Чем определен этот выбор?
- Образ Миелавса полностью соответствует образу нашего банка. Он сердечный, дружелюбный и во всех отношениях надежный. За свою более чем десятилетнюю сценическую деятельность он не был связан со скандалами, некачественной музыкой или дешевой популярностью. Это качество, испытанное временем. Я очень рад, что в начале декабря в Национальном театре состоится совместный концерт Миелавса и Камерного оркестра, который наш банк имеет честь поддержать. Вот видите, оказывается, мы и культурные проекты поддерживаем (смеется)!