Нехватка достаточных свободных средств вынуждает жителей Латвии все чаще обращаться к услугам кредитования — для того, чтобы начать или дать новый импульс своему бизнесу, приобрести квартиру или машину, не говоря уж о покупках менее значимых вещей. Жизнь взаймы — заразная штука, и эта "зараза" стала сегодня настоящей эпидемией. Банки и лизинговые компании наперебой предлагают выгодные процентные ставки или вовсе беспроцентные кредиты. Соблазнительно звучит в эфире и в печатных изданиях реклама, призывающая брать кредит. Каких только предложений сегодня нет — можно взять эластичный кредит, с низкими процентными ставками, можно даже услышать предложение по оплате долгов за квартиру с помощью кредита… Хорошо это или плохо?
С одной стороны, если вы имеете стабильную работу и без риска для себя делаете покупку в кредит, ничего плохого в этом нет. Даже наоборот, кредит оборачивается для вас несомненным благом. Если же кредит берется необдуманно и заемщик, образно говоря, изо всех сил стремится пролезть в игольное ушко, аки библейский верблюд, не задумываясь, как он вернет долг, то это может обернуться для него неутолимой печалью в ожидании кары небесной. Все знают, что жизнь в кредит — это игра по четким правилам, но все ли способны им, этим правилам, следовать? Ведь малейшее отступление от них — и пиши пропало! — пропала квартира или машина, или бизнес, или… жизнь? Дамоклов меч над бедной головой заемщика не преминет опуститься на следующий же день после прописанного в договоре срока — часа "Ч", говоря военным языком. Таким образом, решаясь на серьезное заимствование, надо с не меньшей серьезностью взвесить свои возможности.
Центробанк против спекулятивных гешефтов
С дебиторами все ясно — вышеназванная эпидемия умножает их ряды ежедневно и ежечасно. Банки, конечно, этому рады… Так ли? "МК" решил проверить эту популярную среди обывателей версию — и вот что выяснилось. Столь стремительное увлечение кредитами некоторые финансисты рассматривают… как негативную тенденцию! Специалисты Банка Латвии, например, высказывают озабоченность быстрым ростом объемов кредитования, считая, что столь стремительные его темпы косвенным образом влияют на рост инфляции в стране, а также способствуют спекулятивным процессам на рынке недвижимости. Пресс-секретарь Банка Латвии Мартиньш Гравитис высказал для "МК" точку зрения руководства Центробанка, которое считает, что правительство должно рассмотреть меры по ограничению темпов кредитования. Особенно это актуально в отношении ипотеки. Кредитование в этом секторе растет гораздо большими темпами, нежели в производственной отрасли и сфере услуг.
Президент Банка Латвии Илмар Римшевич видит решение проблемы в введении налога на кредит при его получении или регистрации приобретенной на кредитные средства собственности в земельной книге. По его мнению, введение таких мер не потребует трудоемких изменений в законодательстве. А польза от них будет несомненной — они послужили бы хоть каким-то реальным препятствием для спекулятивных гешефтов на рынке недвижимости и в итоге притормозили бы необоснованный рост цен на землю и жилье. В то же время, считает президент БЛ, исключением могли бы стать кредиты для молодых семей, которые желают взять деньги на приобретение своей первой квартиры.
Не так давно и комиссия по надзору за рынком финансов и капитала призвала банки внимательнее относиться к кредитованию своих клиентов, а также "фильтровать" рекламу своих услуг. По мнению комиссии, неразумный подход к кредитованию может способствовать ситуации, когда люди, взявшие кредит, подвергаются риску лишиться своих квартир.
Общая температура по палате?
Руководитель Ассоциации латвийских коммерческих банков Теодор Тверийонас придерживается особого мнения на сей счет. - Мы живем в капиталистическом обществе, где рыночная экономика диктует свои законы. В таком обществе человек заботится о себе сам и сам же за себя отвечает. Брать кредит или не брать — на этот гамлетовский вопрос пусть он отвечает сам, без нашей помощи. Если в больничной палате общая температура у пациентов 38 градусов, то это не значит, что все должны глотать лекарства — у одного может быть на градуснике температура под 40, у другого — 36,6. Так и насчет кредитования — надо исходить из собственных возможностей и интересов, а не смотреть на соседа. За компанию такие дела не делаются. Да и банк просто так кредит не дает, значит, придется перед ним нести определенные обязательства, включая залоги, гарантии. Для банка важно оценить конкретного получателя кредита, с точки зрения его хозяйственно-финансовых возможностей. И если банк, взвесив все "за" и "против", выдает кредит, то было бы смешно, если бы такой кредит государство начало бы облагать налогом, — считает г-н Тверийонас. — А если государство хочет бороться с кредитованием, тогда перед принятием решения по введению ограничительных мероприятий нужно разобраться, какое зло приносит кредитование и кому оно во вред.
Если бить, то точечно
Ассоциация латвийских коммерческих банков оценивает сложившуюся на рынке кредитования ситуацию как нормальную. По мнению Теодора Тверийонаса, Банк Латвии смотрит на этот вопрос ведомственно и однобоко. Да, объемы кредитов растут, и косвенно они влияют на инфляцию, но надо разобраться, на что растут цены в первую очередь. А это — продукты питания, бензин. Люди же берут кредиты не на то, чтобы закрыть брешь в потребительской корзине. Сдерживание кредитования может отразиться только на двух секторах экономики — в сфере торговли строительными материалами и на рынке недвижимости, которые не являются важнейшими, когда обсчитываются уровень и темпы инфляции.
- Если речь идет о применении санкций к спекулянтам, тем, кто покупает три-четыре квартиры или несколько земельных участков, чтобы потом перепродать их подороже, то тогда санкции и ограничения надо направлять на эту категорию людей, то есть, пользуясь языком военных, наносить точечные удары, считает г-н Тверийонис. — Хотя это тоже своего рода бизнес. Если считать, что это нечто отрицательное, то с такими явлениями нужно бороться. Но говорить об ограничении кредитования вообще неразумно. Если в Риге развито кредитование, то почему должны страдать регионы, в которых кредитный бум начнется, может быть, только через год? Кстати говоря, по темпам и объемам кредитования нас опережают наши соседи — эстонцы, сейчас бум начинается и в Литве, но литовцы пока отстают от нас. И развитие кредитования не связано с тем, что банки хотят усилить инфляционные процессы, просто был отложенный спрос, и сегодня он реализуется. Мы после стольких лет наконец-то приблизились к европейским кредитным ставкам, сделали доступными для людей эти услуги — и что же, теперь искусственно замедлить этот естественный и экономически обоснованный процесс? — задается риторическим, в его постановке, вопросом собеседник "МК".
Риска нет
И нет никаких опасений, что люди наши терпят бедствия, залезая в кредиты. Об этом, продолжает г-н Тверийонас, свидетельствует качество кредитного портфеля. Кредиты классифицируются по строгим критериям как стандартные, потерянные и дохода не приносящие. Так вот, доля стандартных кредитов у нас на сегодня не уменьшается, а наоборот, увеличивается. В прошлом году стандартных кредитов было 97,6% сегодня — 98%. Поэтому, с точки зрения качества, надежности и стабильности данных кредитов, у банков никаких опасений нет. И на будущее мы не видим, что такие опасения появятся.
Есть, конечно, такие случаи, когда люди вынуждены реализовать залоги, потому что не могут вернуть кредит. По мнению г-на Тверийонаса, это чаще всего происходит тогда, когда берется кредит не для покупки квартиры или на ее ремонт, а для других целей, например, на развитие бизнеса, а под залог авантюрно и безжалостно закладывается квартира ближайших родственников А бизнес — это риск, не всегда дела идут так, как хотелось бы. И в результате приходится распрощаться с заложенной недвижимостью. Но подобные случаи происходят достаточно редко, потому что банки тщательно анализируют финансовые возможности каждого потенциального клиента.
Если говорить о зарплатах, которые у большинства людей в нашем государстве невысокие, то ни для кого не секрет, что во многих случаях они выплачиваются в конвертах. Это деньги, которые официальная статистика не фиксирует, но они реально существуют и находятся в обороте. Просто есть реальные деньги и есть статистические. Рост зарплаты на бумаге один, а реально — другой. И если бы этого не было, то в банках мы не чувствовали бы этого прилива желающих получить кредит, считает г-н Тверийонас. Банки же, требуя официального подтверждения доходов, со своей стороны только способствуют процессу легализации доходов.
Лекарство от инфляции
По мнению г-на Тверийониса, для того, чтобы снизить инфляцию, нужно не замораживать и без того низкие зарплаты и не сдерживать тем самым "эпидемию" кредитования, а делать все для развития производственной сферы и сектора услуг, чтобы люди могли работать и больше зарабатывать. Он считает, что перегрев экономики, которым так пугали нас в прошлом году, — это чисто экономический термин. Да, экономика растет быстро, но в какой-то момент это развитие остановится, и будет спад. А какая разница, если она будет расти не резко, а постепенно, спада-то все равно не миновать. И инфляции не избежать, мы вступили в Евросоюз, и цены неминуемо будут расти. И для человека не столь важно, сколько стоят товары, важно, сколько он зарабатывает. Если растет его семейный бюджет, то инфляцию легче пережить. Значит, государству надо не останавливать инфляцию отказом от кредитования, а создавать промышленные предприятия, рабочие места, чтобы люди могли заработать больше денег, — считает г-н Твейрионис.
- А когда мы забываем об этом и начинаем говорить не о причинах, а о следствии, то тогда и возникает идея ограничительных мер. Надо реально смотреть на вещи и думать о развитии производственной сферы, чтобы повышать благосостояние народа. И тогда инфляция в 5-6 % нас не будет пугать. Когда экономика стабилизируется, у нас она будет такая же, как в Европе, не больше 1% от ВВП.