Не надо суетиться
Нередко люди, уже взявшие ипотечный кредит на длительный срок, начинают задумываться: "А может, поменять валюту с латов на доллары, ведь процент и, следовательно, платежи по кредиту в американской валюте ниже. Или, наоборот, перейти с долларов на латы, ведь доходы у большинства жителей Латвии в латах, а курс доллара сильно колеблется". Руководитель отдела частных займов Rietumu banka Инесе Бролиша говорит, что если кредит взят в латах или евро, вряд ли стоит сейчас что-то предпринимать. А вот если кредит в долларах США, то специалист советует следить за изменениями ставок и курса доллара: "Если в перспективе оба эти фактора изменятся в неблагоприятном для заемщика направлении, возможно, стоит изменить валюту кредитования. Однако это вопрос индивидуальный, и такое решение должен принимать сам заемщик. В этом случае следует учитывать, что в долгосрочной перспективе возможны неоднократные колебания ставок и курсов валют, а изменение валюты кредита связано с дополнительными расходами". В свою очередь руководитель маркетинга и общественных отношений Латвийского филиала Nordea Bank Finland Plc Кристиан Пуданс отмечает, что после 1 января 2005 года, когда должна произойти привязка лата к евро, для людей, взявших кредит в латах, абсолютно ничего не изменится. А для тех, кто выбрал евро, а зарплату получает в латах, существенно снижается валютный риск, поскольку курс лата к евро будет ограничен рамками +/- 1%. Что касается ссуды в долларах, то сам курс лата к доллару в будущем станет колебаться в огромной амплитуде. "Рекомендация для таких заемщиков могла бы быть следующей — переходите на латы или евро. Поскольку колебания могут доставить много сюрпризов, в том числе негативных. Впрочем, это не касается случаев, когда основной доход заемщик получает в долларах."
Rigibor и после 1 января Rigibor
Волнует читателей "Телеграфа" и привязка лата к евро: "Как отразится привязка лата к евро с 1 января 2005 года и дальнейший переход на евро на процентных ставках? Будут ли ставки по кредитам в латах и евро с нового года одинаковы? По какой ставке надо будет платить кредит? Будет ли пересмотрена процентная ставка?"
Инесе Бролиша из Rietumu banka уверяет, что ставки по кредитам в латах и по кредитам в евро постепенно будут выравниваться. Однако можно прогнозировать, что еще в течение какого-то времени ставки по латам будут более высокими (в силу более высокой ставки рефинансирования по латам, чем по евро). Привязка лата к евро непосредственно не повлияет на величину ставки для заемщиков, которые взяли кредиты в латах — выплачивать кредит им по-прежнему придется по латовым ставкам (до полного выравнивания ставок).
Несмотря на привязку курса, это по-прежнему две разные валюты, поэтому на процентную ставку влияют разные факторы на двух разных рынках (для лата — на латвийском рынке, для евро — на мировом). Член правления Aizkraukles banka Павел Шнеерсон поясняет, что если ставка плавающая, то есть привязана к Rigibor, то она будет меняться только в зависимости от колебания Rigibor. Если ставка фиксированная, то, соответственно, она вообще меняться не будет.
Кристиан Пуданс из Nordea отмечает, что она для латовых кредитов будут автоматически сменены на евроставки лишь в момент перехода на евро. А по прогнозам Банка Латвии, это может произойти не раньше 2008 года. К этому времени центробанк планирует разработать процедуру перехода на единую европейскую валюту, касающуюся как наличных денег, так и обязательств между клиентом и банком.
Выжидать нет необходимости
Обратились читатели и с таким вопросом: "Учитывая привязку лата к евро с 1 января, есть смысл поспешить и взять кредит сейчас или лучше подождать и оформить обязательства после нового года?"
Все специалисты сошлись во мнении, что привязка лата не окажет особых влияний на условия получения кредита до или после 1 января. "Не думаю, что на таком ожидании можно что-то выиграть. Кредит нужно брать тогда, когда он нужен и когда семья финансово к нему готова", — считает Павел Шнеерсон.
Кристиан Пуданс философски замечает, что клиент покупает не кредит, а конкретное жилье: "Может, не стоит ожидать мифических перемен, а уже сегодня купить присмотренную недвижимость?"
Игры на ставках
Ну и последний ответ для тех, кто только собирается взять ипотечный кредит на 10-20 лет: "В какой валюте это лучше делать, если доход в латах? Плюсы и минусы каждого варианта". Размышляя о будущем, Павел Шнеерсон из Aizkraukles banka говорит: "Никто не может дать совет в отношении ставок и валютного курса на 10 лет вперед. Если бы была возможность это сделать, то вместо того чтобы давать прогнозы, аналитики могли бы сказочно озолотиться. Можно лишь оценить степень риска каждого из возможных финансовых решений".
Он отмечает, что сейчас кредит в долларах становится более рискованным, чем два других варианта: "Колебания курса доллар/лат станут значительнее, чем до сих пор, а процентная ставка уже сравнялась со ставкой по евро. Конечно, это означает, что и заработать в этом случае можно будет больше (если доллар еще подешевеет). Но! Если доллар в течение, например, 5 лет будет дорожать, то есть риск, что обычная семья просто не дождется следующих 5 лет, когда он будет дешеветь — ей придется продать квартиру, чтобы расплатиться с кредитом, платежи по которому стали слишком большими. Другими словами, существует одинаковая возможность заработать или потерять, но потерять — гораздо больнее".
Кстати, Павел Шнеерсон рассказал "Телеграфу", что он сам лично берет кредит в евро. "В то же время заемщикам с латовыми кредитами я бы не рекомендовал суетиться, поскольку ставки по латам и евро в течение нескольких лет, вероятно, сблизятся, а переоформление кредита — это расходы, причем сегодня. Другое дело, если вы хотите при случае увеличить сумму кредита или вас не устраивает фиксированная часть ставки ("наценка" банка). Но это уже получение нового кредита", — считает он.
Кристиан Пуданс из Nordea Bank Finland Plc отмечает, что после привязки лата к евро с 1 января не меняется обычный подход: кредит надо брать в той валюте, в которой человек или семья получает доход.
Специалист Rietumu banka отмечает: хотя вопрос о том, в какой валюте брать кредит, индивидуальный, но если выбирать между латами и евро, то банк предпочитает евро, так как ставка по нему более низкая.
Кредиты в долларах пока остаются наиболее привлекательными с точки зрения ставки, однако, по прогнозам аналитиков Rietumu banka, в перспективе она будет повышаться: "Заемщики, которые оформляли кредиты в долларах ранее, в течение более или менее длительного периода "выигрывали" за счет более низкой ставки и низкого курса доллара. Однако тем, кто обдумывает вопрос об оформлении кредита сейчас, мы советуем серьезно взвесить все "за" и "против" займа в долларах".