На днях в интервью & замглавы Комиссии по рынку финансов и капитала Янис Бразовскис напугал жителей Латвии прогнозами о росте ставок по кредитам как минимум на два процентных пункта. На практике это означает следующее: если сейчас долговые обязательства составляют, допустим, 500 евро в месяц, то после повышения размер ежемесячных платежей поднимется до 730 евро. Заявление тут же растиражировали новостные агентства. Не оговариваясь, однако, относится этот прогноз только к новым кредитополучателям или и к старым должникам тоже. & решила разобраться.
Опрошенные нами представители финансовой сферы поспешили заявить: повышение добавочной банковской ставки (маржи) в первую очередь коснется новых клиентов. Что касается старых, то их судьба будет зависеть от нескольких факторов, и главные из них — поведение ставки по межбанковским кредитам и дисциплина самих заемщиков.
И если на первый фактор повлиять трудно (эксперты не исключают, что Euribor, Rigibor и Libor продолжат расти, если в мире сохранится экономическая нестабильность), то второй — в руках самих клиентов. Однако, как выяснила &, и тут возможны нюансы.
Сколько банков, столько и мнений
Так, руководитель управления финансовых рынков SEB banka Кристап Страздс подчеркивает: банк может повысить маржу тем, кто меняет условия кредитного договора. Например, продлевает срок выплаты.
В Danske Banka тоже оставляют за собой право пересматривать ставку, если это предусмотрено кредитным договором, а также в том случае, если клиент не выполняет условий соглашения.
"В принципе, финансовое учреждение может изменить добавочную ставку, если существенно дорожают денежные ресурсы. Сейчас особенно тяжело с ресурсами будет у банков с низким кредитным рейтингом и большой долей плохих кредитов, — отмечает руководитель Danske Banka в Латвии Райвис Каканис. — Но говорить о том, что кредиты в равной мере подорожают для всех, нельзя. К тому же я думаю, что прогноз Бразовскиса о росте ставки на два процентных пункта несколько преувеличен".
В свою очередь в Swedbank и DnB NORD Bankа заверили, что условия договоров для старых клиентов пересматриваться не должны.
"Удорожание денежных ресурсов во всем мире привело к подорожанию кредитов. Но только для новых клиентов", — подчеркивает руководитель отдела управления продажами DnB NORD Bankа Илмар Вамзис.
Ему вторит и руководитель финансового управления Swedbank Том Силиньш: "В ближайшее время мы столкнемся с ростом ставок по кредитам для новых клиентов. Что касается старых — те, у кого плавающая ставка, зависят от поведения межбанковских индексов. А вот фиксированная ставка пересматривается каждые пять лет и ее изменения зависят от того, как клиент выполнял свои обязательства".
Чего ждать от "боров"?
Таким образом большинство уже имеющих кредит зависят от поведения межбанковских ставок. Так чего же ждать от "боров"? С начала 2006 года постоянно растет Euribor, который на сегодняшний момент уже превысил 5%. Аналогично ведет себя и латовый Rigibor, который растет с середины 2006-го и сейчас достиг показателя более чем в 7%.
По словам Кристапа Страздса, сложно давать прогнозы, что будет с межбанковскими ставками, так как на финансовых рынках изменения происходят ежедневно.
"Но когда ситуация на них несколько стабилизируется, можно ожидать небольшого снижения Euribor. Однако нынешний уровень 4Ц5% нельзя считать исторически высоким, поэтому надеяться на значительное снижение базовой ставки особо не приходится", — добавляет специалист.
Том Силиньш из Swedbank отмечает, что рост Euribor, который наблюдается в последние дни, связан с нежеланием банков одалживать средства друг другу даже несмотря на ликвидность, которую своими действиями гарантируют центробанки. "Если ситуация нормализуется и уровень инфляции начнет снижаться, межбанковские ставки тоже станут ниже", — прогнозирует банкир. Однако никто не готов назвать конкретные цифры и конкретные сроки.
To fix or not to fix
Учитывая такую нестабильность с "борами", может быть, сейчас стоит решиться на фиксирование ставки, чтобы застраховать себя от еще большего роста выплат по кредитам в будущем?
По словам Илмара Вамзиса, пойти на это можно, но надо понимать: фиксированная ставка сейчас довольно высока (некоторые банки предлагают от 6,15% и выше. — &). Не стоит забывать и о комиссии за пересмотр условий договора. Важно также, что банк в данном случае имеет право запросить у клиента дополнительную информацию. Например, ту же пресловутую справку об официальных доходах (с которой могут возникнуть трудности у тех, кто получал ссуду несколько лет назад на основе неофициальных доходов) или дополнительное обеспечение. Таким образом желание сэкономить обернется весьма серьезными расходами — можно получить ставку, которая будет значительно выше нынешней.
А вот Райвис Каканис из Danske Banka уверяет, что фиксированные ставки не всегда выше плавающих: "Фиксированная ставка, по крайней мере, гарантирует клиенту, что в течение определенного периода времени его платежи останутся неизменными. Те, кто выбирает фиксированную ставку в нашем банке сейчас, в любом случае в выигрыше".
Правда, неизвестно, будут ли они в выигрыше в момент пересмотра ставки лет через пять. Ведь если еще полтора года назад кредитные учреждения заманивали клиентов добавочной ставкой на уровне 0,6%, то сейчас минимальная маржа выросла по меньшей мере в два раза.