Биткоин — это цифровые деньги. Физически этой валюты не существует, есть только специальные реестры, в которых ведется учет, сколько у кого биткоинов и кто куда их переводит. Эти журналы называются блокчейнами.
Это похоже на то, как устроены безналичные платежи в банках: когда вы платите картой в магазине, вы тоже не передаете никому никаких физических денег или золота. Просто где-то в банковском реестре прописывается ваша операция.
Биткоины отличаются от обычной валюты тем, что реестры хранятся не централизованно в банках и платежных системах, а одновременно на всех компьютерах, которые заняты биткоинами. Любой человек может посмотреть все операции со всеми биткоинами за всю историю.
Реестры защищены криптографией. Подделать их одновременно у всех нельзя. Невозможно переписать данные в блоках и заявить, что у кого-то теперь есть миллионы.
Сейчас рыночная капитализация биткоина составляет 71 млрд долларов США, а суммарная капитализация всех криптовалют, за которыми следит Coinmarketcap, - 144,3 млрд долларов. Однако в Латвии не существует экосистемы компаний, которые готовы продавать товары и предоставлять какие-то услуги, принимая биткоин в качестве оплаты. В какой-то момент только авиакомпания airBaltic объявила о готовности продавать билеты за биткоины. Отсутствуют и латвийские интернет-сервисы, позволяющие быстро купить биткоин или другие криптовалюты.
Поэтому латвийцам при покупке биткоина (преимущественно, для инвестиционных сделок) остается пользоваться многочисленными иностранными сервисами. Если, конечно, не пугают связанные с этим риски. Например, в январе этого года цена биткоина опускалась до 755 долларов, в начале сентября ненадолго превысила 5000 долларов, а в середине сентября опустилась ниже 3000 долларов. Даже такой поверхностный анализ хорошо показывает, насколько существенными могут быть колебания курса биткоина.
Возможны сложности с банковским счетом
Латвийские официальные финансовые органы предостерегают от покупки биткоина и криптовалют, поскольку такие сделки находятся "вне закона".
Комиссия рынка финансов и капитала (КРФК) обращает внимание на то, что на виртуальные валюты не распространяются нормативные акты, исполнение которых находится в компетенции КРФК. Поэтому коммерческая деятельность, которая связана с покупкой и продажей биткоина и подобных ему инструментов, не считается эмиссией финансовых инструментов или электронных денег, а также сделкой платежа. Физические или юридические лица, которые ведут коммерческую деятельность по покупке или продаже биткоинов, не могут получить лицензию или зарегистрироваться в КРФК как участники рынка финансов и капитала.
Одновременно в КРФК подчеркивают, что биткоин и подобные ему инструменты не считаются официальной валютой или законным платежным средством, с учетом того, что эмиссия и использование такого типа инструментов не регулируется, а также не имеет привязки к национальной валюте каких-либо стран. Официальная валюта - это признанное государствами и платежными системами средство платежа, его принимают и используют в обращении. Биткоин нельзя уподоблять какой-то из национальных валют, потому что это не разрешено законом, а выпуском биткоинов не занимается компетентное ведомство, например Банк Латвии или Европейский центральный банк. С учетом этого, а также мнения суда Европейского союза, КРФК отмечает, что сейчас виртуальную валюту биткоин, по существу, можно воспринимать как договорное платежное средство, которое может использоваться сторонами как средство обмена, чтобы приобрести товары и услуги, если стороны взаимно согласились использовать биткоин и готовы нести риски, связанные с его использованием.
Европейское банковское ведомство (Еuropean banking authority, EBA) еще в 2013 году опубликовало предупреждение о рисках, связанных с использованием в сделках виртуальных валют. EBA подчеркнуло, что интересы потребителей, ведущих сделки с виртуальными валютами, не защищаются, потому что не разработано специальных правил для сделок, в которых используется виртуальная валюта, поэтому существует риск потерять деньги. В EBA напомнили, что нет никаких гарантий того, что стоимость виртуальной валюты в будущем не изменится.
Как предупреждает КРФК, у предприятия, которое намеревается вести связанную с биткоинами коммерческую деятельность, могут возникнуть проблемы с открытием расчетного счета в банке, потому что обслуживание таких клиентов может стать угрозой для репутации кредитного учреждения. Европейский центральный банк признает (pdf), что участие в схемах, связанных с виртуальными валютами (например, биткоином и подобными инструментами), может принести пользователями таких схем проблемы, связанные с рисками ликвидности, кредитными, юридическими и операционными рисками.
Скепсис коммерческих банков
Латвийские коммерческие банки тоже довольно скептически смотрят на криптовалюты. Обслуживание связанного с виртуальной валютой лица, в том числе и открытие расчетного счета, требует тщательной идентификации клиента, его изучения до совершения сделок и активного мониторинга деятельности, чтобы адекватно управлять рисками отмыва денег, пояснила газете Diena председатель правления Латвийской ассоциации коммерческих банков (ЛАКБ) Санда Лиепиня.
Представитель ЛАКБ утверждает, что виртуальные валюты - это нерегулируемая сфера, а отличие от традиционных расчетных систем и регулируемого сегмента финансовых технологий, так называемого FinTech. "Работа с виртуальными валютами связана с повышенными рисками, с непропорционально высокими издержками на управление рисками. Неадекватная оценка рисков может создать для банков операционные и репутационные риски, которые могут стать серьезной угрозой для хозяйственной деятельности банка. Поэтому открытие счета для таких нерегулируемых расчетных систем может быть сложным", - поясняет Лиепиня.
Настораживает анонимность пользователей криптовалют
В банке Nordea не работали с компаниями, деятельность которых связана с криптовалютами, признался представитель Nordea Эдмундс Асличс в интервью газете Diena. "Транзакции с биткоином и его владельцами невозможно проследить. Банк не может идентифицировать получателей и отправителей биткоинов. Такая анонимность создает риск того, что денежными средствами оперируют участники черного рынка", - говорит Асличс.
Сходные опасения высказывает и руководитель коммуникаций Swedbank Винета Савицка: "Связанные с криптовалютами предприятия обладают повышенными риском оборота нелегальных средств. Сложно определить происхождение средств и истинного получателя, поэтому банку трудно исполнить накладываемое законом требование, согласно которому банк должен знать и обладать уверенностью об истинных выгодополучателях, получателях денег и реальных отправителях".
Начало сотрудничества с такими клиентами с повышенным риском банк в каждом случае оценивает индивидуально, отметила Савицка.
Банк Латвии не рекомендует пользоваться биткоином
Банк Латвии предупреждает, что при операциях с биткоинами нужно учитывать следующие риски:
- риск потерять деньги при обмене биткоинов, потому что деятельность платформ по обмену не регулируется;
- стоимость биткоина может стремительно измениться или даже исчезнуть, потому что она не привязана ни к одной официальной государственной валюте;
- потребителей, которые используют биткоин для расчетов за товары и услуги, не защищают нормативы ЕС, предусматривающие возврат средств, если они списаны в результате неавторизованной сделки;
- украденные из "цифрового кошелька" биткоины практически невозможно вернуть.
С учетом этих рисков Банк Латвии не рекомендует вложения в биткоин и транзакции с этой криптовалютой.
Специалист по платежным системам Банка Латвии Денис Филипов в интервью телеканалу LTV7 рассказал, что в мире популярность набирают биткоины, однако общего регулирования для них не существует, пишет Rus.lsm.lv.
"Валютой это можно назвать очень условно, поскольку функциям денег это не соответствует. Если попробовать описать это очень коротко и образно, то можно сказать, что это какая-то технологическая единица, которую в физическом мире мы можем сравнить с фантиками от конфеты Serenāde. И если мы решим, что мы можем принимать фантики от конфет за какие-то услуги или товары, то мы можем спокойно работать", — пояснил Филипов.
"Многие говорят о биткоине как активе для инвестиций. Это отдельная тема. На мой взгляд, как актив для инвестиций его следует рассматривать только профессиональным инвесторам, которые готовы на себя взять этот огромный риск", — считает Филипов.