Некоторые предприятия, выдающие так называемые быстрые, или дистанционные кредиты, уже несколько лет взимают плату за более быструю выплату денег потребителю, но не включают ее в установленные законом лимиты процентных ставок. Как выяснила программа de facto Латвийского телевидения (LTV), надзорный орган еще полгода назад призвал прекратить эту практику, но никого не наказал.
За десять лет объем новых выданных потребительских кредитов удвоился. В настоящее время в небанковском секторе работают 37 лицензированных компаний.
Оборот лидера — DelfinGroup — в 2023 году составил более 40 миллионов евро, что на 40% больше, чем годом ранее. Оборот 4Finance составил 35 миллионов евро, что на треть больше, чем в 2022 году. Компания IPF Digital Latvia, работающая под брендом credit24.lv, имеет оборот почти 22 миллиона. Свыше 10 миллионов евро был и оборот компаний Extra credit, Incredit Group и VIA SMS.
Чтобы не допустить попадания клиентов в ловушку несоразмерных процентных ставок, Сейм шесть лет назад установил для них потолок. Расходы по договору не могут превышать 0,07 процента в день от суммы кредита. Именно в это время некоторые предприниматели прекратили выплачивать деньги немедленно. В то же время люди могут получить деньги и сразу при условии, что заплатили конкретно за такую услугу. И клиенты обычно нуждаются в быстрых кредитах очень срочно.
Программа de facto обзвонила центры обслуживания клиентов нескольких компаний быстрых кредитов и выяснила, что выплата денег в тот же день действительно обойдется дороже. В прошлом году шесть компаний взимали комиссию за скорость. И сейчас так тоже делают по крайней мере три крупные компании и несколько связанных с ними брендов.
Например, в случае 4Finance комиссию в размере до 15% от суммы кредита взимают Ondo.lv, Vivus.lv и SMScredit.lv. В письменном ответе компания называет это дополнительной услугой, которую она ввела в целях экономии и по согласованию с надзорным органом.
"Компания ввела такую дополнительную услугу в 2019 году, чтобы оптимизировать рабочую силу, качество обслуживания и возможности, сбалансировав их с экономической ситуацией. Услуга была внедрена строго в соответствии с действующими нормами и после консультаций с органом надзора за отраслью", - сказал генеральный директор 4finance Гвидо Эндлерс.
О добровольном выборе клиента и официальном разрешении действовать таким образом говорит в своем письменном ответе и компания Extra credit: "Перед введением этой дополнительной услуги она была согласована с надзорным органом, Центром защиты прав потребителей, что подтверждает ее полное соответствие требованиям закона".
Председатель правления DelfinGroup Дидзис Адмидиньш привел пример из другой отрасли: "Если я как авиапассажир хочу получить определенное место в самолете, я добровольно плачу за это дополнительную плату в момент покупки билета".
LTV считает использованное сравнение не совсем корректным, поскольку это другая отрасль, где закон не устанавливает максимальный предел процентной ставки. Кредитные компании не включают дополнительную плату за ускоренную работу в общие затраты по кредиту и годовую процентную ставку. Возникают подозрение, что тем самым они обходят закон.
Как отмечает de facto, летом прошлого года Ассоциация финансовой отрасли подала жалобу в Центр защиты прав потребителей (PTAC). "Такая практика неприемлема и, в целом, если можно так выразиться, компрометирует всех поставщиков финансовых услуг", — заявил член правления ассоциации Янис Бразовскис.
Банки ссылаются на недавние решения Суда Европейского Союза и финского суда, которые рассматривали аналогичные дела и постановили, что такие услуги должны быть включены в общий расчет годовой процентной ставки.
Небанковские кредиторы, в свою очередь, считают, что законодательство не распространяется на эту услугу, поскольку она не является ни обязательной, ни предсказуемой и была согласована с надзорным органом. "Тут нет никаких нечестных действий. Действия были открытыми, оценивалось, соответствует ли услуга закону или нет, были консультации с надзорным органом. А потом, через несколько лет, кто-то посторонний говорит, что это попытка обойти закон. Я думаю, такая дискуссия не совсем уместна", - заявила руководитель ассоциации FinTech Latvia Тина Лусе.
При этом дискуссию готовы начать и сами представители отрасли. По крайней мере, те, кто не взимает плату за скорость. "Мы считаем, что коммерческая практика по применению комиссии за ускоренное рассмотрение кредитных заявок должна оцениваться негативно", — заявил LTV руководитель VIA SMS.lv Мартиньш Магдебургерс.
"Чтобы обеспечить более справедливую среду кредитования и предотвратить практику, которая может создать чрезмерное финансовое бремя для заемщиков, необходимо ограничить применение таких комиссий", — сказал LTV руководитель IPF Digital Latvia Томс Ванданс. С ними согласна и руководитель юридического отдела InCredit Group Агния Милюна: "Решение Суда Европейского Союза — это возможность ввести единые условия в латвийском секторе небанковских кредиторов".
de facto напоминает, что надзорный орган оценивает ситуацию уже полгода. В августе прошлого года в ответ на действия банков PTAC написал, что изменил свою позицию, и призвал предпринимателей прекратить подобную практику. Кроме того, рассматривалась идея возбуждения административного дела в защиту коллективных интересов потребителей. Но решения до сих пор нет.
"Мы пришли к выводу, что такая услуга неприемлема. Поэтому мы проводим углубленный анализ, [собираем] дополнительные данные о том, как это повлияет [на отрасль], сколько времени ей потребуется, чтобы упорядочить систему и прекратить подобные вещи. Тогда мы и примем решение о дальнейших шагах", — сказала директор PTАC Зайга Лиепиня, добавив, что прояснение ситуации может потребовать еще полгода.
De facto уже сообщало о трудностях, с которыми сталкивается PTAC в выполнении возложенных на него обязанностей. Например, звучат идеи о передаче надзора за небанковским сектором Банку Латвии.
Идею поддерживает министр финансов Арвилс Ашераденс, а вот министр экономики Виктор Валайнис не видит необходимости в таких действиях на данный момент.
Как рассказали de facto в Банке Латвии, в ЕС есть только три страны – Латвия, Мальта и Румыния – где в защите прав потребителей финансовых услуг не задействованы ни центральный банк, ни орган надзора за финансовым сектором.