Многие люди, которым до пенсии остается еще несколько десятков лет, слабо верят, что будут получать какую-то пенсию. Однако в Латвии действует пенсионная система, в которой большинство легально трудоустроенных жителей участвуют принудительно - за счет уплаченных налогов. Размер будущей пенсии во многом зависит от того, насколько велика официальная зарплата, с которой каждый месяц взимаются социальные взносы (так называемый соцналог).
Возможно, в этот момент читатель пожмет плечами и подумает, что дальше читать необязательно. Ведь все и так ясно: чем больше зарабатываешь, тем больше будет пенсия. И все же это не совсем так. На размер ваших личных накоплений может повлиять не только зарплата, но и то, какой управляющий или пенсионный фонд вы выберете. За десять лет один пенсионный план может увеличить принудительно изъятые из вашей зарплаты накопления на 20%, а другой - на 45%. Даже если эти накопления и не очень велики, тут есть о чем подумать.
Что это за накопления такие?
В Латвии действует трехуровневая пенсионная система. Это означает, что размер вашей будущей пенсии определяется индивидуально и будет зависеть от трех слагаемых:
- сумма денег, которая рассчитывается государством исходя из того, сколько денег вы через соцналог ОБЯЗАТЕЛЬНО платите в первый пенсионный уровень (государственная обязательная схема нефондированных пенсий);
- сумма денег, которую заработал выбранный вами пенсионный план, вложив деньги, которые вы через соцналог ОБЯЗАТЕЛЬНО (обязательно для родившихся после 1 июля 1971 года) платите во второй пенсионный уровень (государственная схема фондированных пенсий);
- сумма денег, которую заработал выбранный вами добровольно частный пенсионный фонд, вложив деньги, которые ежемесячно вносите в этот фонд, если вы вообще "подписались" на услуги частного фонда (третий пенсионный уровень)
Если вас интересуют детали о работе накопительной пенсионной системы Латвии, то рекомендуем изучить портал manapensia.lv (информация на русском языке) и раздел на сайте VSAA.
Сколько вы уже накопили?
В этом материале мы не будем рассматривать третий пенсионный уровень, потому что это "отдельная тема", и ей мы посвятим специальный обзор. Практика показывает, что обычные люди не знают элементарных вещей о собственных пенсионных накоплениях, то есть не имеют представления об управляющем, названии пенсионного плана и сумме накопленного капитала.
К счастью, сейчас все это можно быстро узнать с помощью электронных услуг на портале Latvija.lv. Воспользоваться услугами могут пользователи большинства латвийских интернет-банков и обладатели электронной подписи.
Для начала - о грустном. Первая ссылка позволяет узнать какой капитал вы накопили в первом пенсионном уровне и рассчитать размер прогнозируемой государственной пенсии. Сразу предупреждаем, что полученная сумма редко кого радует. Но это не окончательный "приговор". С годами пенсионный капитал будет увеличиваться и индексироваться. Кроме того, это только пенсия первого уровня, без учета второго и третьего (если вы им пользуетесь).
Размер накоплений на втором пенсионном уровне, а также название управляющего и пенсионного плана можно узнать, воспользовавшись услугой по этой ссылке. Полученная сумма также не является окончательной, она будет увеличиваться с годами, а потом будет использована для выплаты второй составляющей пенсии по возрасту.
Теперь, когда вы знаете размер пенсионных капиталов, то при помощи специального интернет-калькулятора можно рассчитать приблизительный размер будущей пенсии.
На что вы можете повлиять?
Итак, обязательная часть пенсионных накоплений зависит от размера зарплаты, размера взносов во второй уровень (в 2016 году это 6% вашей брутто-зарплаты), срока участия во втором пенсионном уровне, а также доходности пенсионного плана и управляющего накоплениями.
Следовательно, если зарплата остается неизменной или растет в зависимости от карьерных успехов, то свои пенсионные накопления человек может увеличить только за счет выбора пенсионного плана и управляющего.
Пенсионные планы во втором уровне в зависимости от риска и возможных прибылей и потерь делятся на три категории - активные, сбалансированные и консервативные. По теории, в активных - самые высокие риски и самые высокие ожидаемые прибыли/убытки, в сбалансированных - средние риски и уровень прибыли/убытков, в консервативных - низкие риски и низкие уровни прибыли/убытков.
Более подробно об уровнях рисков можно прочитать здесь.
Один из универсальных советов таков: если вам до достижения пенсионного возраста остается более 15 лет (если вы не знаете возраст выхода на пенсию, то, скорее всего, так и есть), то логичнее выбирать один из активных планов. Если до выхода на пенсию остается менее 15 лет, то лучше выбрать сбалансированный план, если пять лет - то консервативный.
Пенсионные планы: какой выгоднее всего?
В Латвии действуют семь управляющих пенсионными фондами: CBL Asset Management (Citadele), DNB Asset Management (DNB banka), INVL Asset Management (Invalda INVL), Nordea Pensions Latvia (Nordea), NORVIK ieguldījumu pārvaldes sabiedrība (Norvik banka), SEB Wealth Management (SEB banka), Swedbank Ieguldījumu Pārvaldes Sabiedrība (Swedbank). Они предлагают восемь активных планов, четыре сбалансированных и восемь консервативных.
Финансовые специалисты не предлагают единой методики выбора лучшего пенсионного плана. Однако есть один довольно простой способ, дающий сравнительно интересные результаты. Все дело в том, что нельзя ориентироваться только на доходность за последний год, однако нельзя и просто полагаться на долгосрочную доходность, так как тогда можно выбрать план, который сейчас находится "не на волне". Поэтому лучше скомбинировать доходность каждого плана за трехлетний и десятилетний период: варианты, которые показывают хорошие или приемлемые результаты в обеих "лигах", возможно, и являются оптимальным выбором.
Впрочем, предлагаем сравнить доходность пенсионных планов в специальном разделе на manapensija.lv. Например, последние данные свидетельствуют, что с декабря вместе со спадом на мировых фондовых рынках наметился и спад доходности всех активных пенсионных планов. С другой стороны, биржевые пертурбации не оказали никакого влияния на консервативные планы.
Как поменять пенсионный план и управляющего?
Действующее законодательство не позволяет слишком часто менять пенсионные планы и управляющего пенсионными накоплениями. Управляющего пенсионными накоплениями можно менять один раз в год, заменить один план на другой без смены управляющего - два раза в год. Напомним, что в данном случае совершенно неважно, в каком коммерческом банке находится используемый для получения зарплаты банковский счет: управление пенсионными накоплениями можно спокойно передавать родственной организации другого банка.
К сожалению, сменить пенсионный план нельзя с помощью полноценной электронной услуги, хотя на портале Latvija.lv она и предлагается. Через Latvija.lv можно только подать соответствующее электронное заявление во VSAA.
Подписаться на заинтересовавший пенсионный план можно через интернет-банк, но для этого вы уже должны быть клиентом коммерческого банка, на план которого вы собрались переходить.
Перейти на другой пенсионный план можно традиционным способом - заполнить бумажное заявление и лично передать его в любое отделение VSAA. При этом необходимо взять с собой подтверждающий личность документ.
Кроме того, можно обратиться в офис банка, план которого вас заинтересовал, и оформить переход в банковском филиале.