Банки, принимая решение о предоставлении займа, оценивают различные параметры, которые могут свидетельствовать о способности заемщика справиться со взятыми обязательствами, пояснил в эфире Latvijas Radio специалист по кредитам Каспарс Саусайс.
Среди людей бытует много мнений о взятии кредитов – одни считают это плохим делом, другие – пользуются возможностями, которые эти кредиты предоставляют. Но "хорошими кредитами" можно назвать только те, которые взяты с умом и улучшат жизнь заемщика, сообщает Rus.LSM.
По словам Саусайса, "хорошими кредитами" являются те, которые улучшат качество жизни заемщика: "Они продуманные, ты с ними хорошо уживаешься, и они тебе помогают. Если говорим о плохом примере, это были импульсивные критерии, цели которых не были направлены на улучшение качества жизни".
Брать кредит, чтобы закатить вечеринку или отправиться на отдых – не лучшая идея. А вот взять его, чтобы оплатить учебу – это классические пример, когда заем принесет плоды в будущем, отметил эксперт.
Каспарс Саусайс признал, что решения по части кредитов принимаются автоматически, но есть и такие, к предоставлению которых банк подходит очень индивидуально: "Индивидуальные – более крупные кредиты. Например, ипотечный кредит, лизинг на автомобиль. В этих случаях на второй стороне всегда будет человек, который оценит эту ситуацию".
Заемщику следует учитывать, что максимальная сумма, которую можно будет занять, если все показатели будут в порядке, равняет сумме зарплаты за шесть лет. Такое требование есть в латвийском законодательстве.
Второй показатель, который оценивают банки, принимая решение о выдаче кредита, – сколько от месячных доходов человек будет тратить на погашение займа. Этот показатель не должен превышать 30%.
Эксперт подчеркнул: банки не оценивают доходы, полученные в сфере теневой экономики, а основываются только на официальном заработке. Официально полученный нерегулярный доход, например, лицами, занимающимися творческой деятельностью, кредитные учреждения оценивают за более срок, анализируя средний показатель.
Большое внимание уделяется кредитному рейтингу каждого клиента. "Это означает, что каждому человеку предоставляется рейтинг или отметка, которая характеризует твой потенциал погашения взятых обязательств в будущем по определенным критериям. Если этот показатель хороший, существует высокая вероятность, что житель будет выполнять свои обязательства. Если плохой – скорее всего, с этим клиентом будут проблемы", - пояснил Саусайс.
Первое, что учитывается при подсчете кредитного рейтинга – кредитная история клиента; были ли у него просроченные платежи по прошлым обязательства. К этому добавляется уйма других критериев, например, доходы, общий объем обязательств, накопления.
"Есть виды кредита, где определенно нужны накопления. Это лизинг на автомобиль или ипотечный кредит – такой кредит без накоплений не получить", - отметил специалист, добавив, что во внимание берется сумма, накопленная клиентом, а также происхождение средств.
Обычно банки оценивают историю за последние пару лет, но информация доступна за 10 лет. Просроченные в прошлом кредиты не означают автоматически, что кредит не будет предоставлен, но условия займа могут быть более сложными.
"Если кредитная история запятнана, это не всегда однозначно перечеркнет возможность для получения нового кредита, но может повлиять на условия его получения. Во-первых, это может повлиять на размер запрашиваемого банком первого взноса. Во-вторых, учитывая, что клиент более рискованный, может отличаться процентная ставка", - пояснил Саусайс.
