"Родственников часто не информируют о том, что в наследство входят не только накопленные финансовые средства, жилье, личные вещи, но и долги. Если такая ситуация возникла, необходимо обратиться к нотариусу для выяснения суммы всего унаследованного имущества, а также обязательств, и принять решение о принятии или непринятии наследства. Вопросы, связанные с кредитами, рекомендуется обсуждать с семьей, в том числе показать место хранения всех договоров, чтобы родственники были проинформированы о наличии кредита и могли действовать соответствующим образом при несчастном случае", — объясняет кредитный эксперт жилищного отдела Luminor Каспарс Саусайс.
Принятие наследства в общем порядке или с описью
Наследством занимается присяжный нотариус, который собирает информацию об имуществе и обязательствах покойного, включая кредиты. Наследство может быть принято в общем порядке – в этом случае наследник полностью отвечает по кредитным обязательствам умершего – как унаследованным имуществом, так и своим собственным. Однако можно также попросить составить опись наследства, обезопасив себя в той мере, в какой наследник будет отвечать по долгам наследодателя только в пределах имущества, оставленного в наследство.
В некоторых случаях составление описи обязательно, например, если наследник является несовершеннолетним или наследника представляет доверенное лицо, а в других случаях она составляется только по заявлению самого наследника.
Важно знать, что все наследство может быть принято или отвергнуто, однако потенциальный наследник не может по своему выбору принять какую-либо конкретную часть наследства, например, получить только сбережения и активы, но не принять кредит.
Платежи по кредиту должны продолжаться
После смерти близкого потенциальному наследнику кредита рекомендуется обратиться в банк, сообщив банку о факте смерти заемщика. Если у близкого человека есть информация о кредитоспособности умершего, он также должен позаботиться о ежемесячных платежах по кредиту, чтобы не было задержек, так как платежи по кредиту не откладываются. Продолжать ли выплачивать кредит за умершего близкого человека, должен решать каждый сам, в зависимости от обстоятельств и желания взять на себя обязательства по кредиту в будущем.
Родственники могут быть заинтересованы в продолжении выплаты кредита, например, в ситуациях, когда их имущество заложено для обеспечения кредита, или имущество, принадлежащее умершему, которое они желают получить по наследству, имеет поручителя. Следует отметить, что иногда урегулирование наследственных дел может занять много времени (и более полугода), особенно если ситуация сложная – с несколькими дальними родственниками, неясным составом наследства или спорами между наследниками.
Как только человек принял наследство и присяжный нотариус подтвердил его в части наследственных прав, кредитные обязательства переходят к наследнику и отказаться от наследства уже невозможно. В этом случае следует вовремя обратиться в банк и договориться о будущей выплате кредита.
Выяснить ситуацию со страховыми договорами
После смерти близкого также рекомендуется выяснить, были ли у умершего договоры страхования, предусматривающие выплату возмещения в случае смерти. Компенсация выплачивается вне зависимости от причины смерти – будь то несчастный случай, болезнь или старость, при соблюдении условий каждого страхового полиса.
Чаще всего заемщики выбирают уменьшающуюся страховую сумму, которая уменьшается с каждым годом. В этом случае страховщик выплачивает возмещение, действующее на момент наступления страхового случая. Эта сумма может быть больше или меньше общей суммы платежей по кредиту – это зависит от того, установлена ли при заключении полиса первоначальная страховая сумма в размере суммы жилищного кредита или иначе. Чаще всего договоры страхования не имеют точной связи с балансом кредитного договора.
Компенсация выплачивается наследникам или лицу, указанному в полисе, которые затем могут решить, использовать ли деньги для погашения остатка кредита или для других целей, более важных в данный момент. Страховой полис не всегда обязывает использовать полученные деньги для погашения кредита, однако это наиболее распространенный способ использования денег.