На протяжении нескольких лет процентная ставка Euribor была отрицательной, и ипотечные заемщики в Латвии при получении кредита в основном выбирали плавающую процентную ставку, которая меняется через определенное количество месяцев. Так ли она выгодна сейчас?
По мере роста инфляции Европейский центральный банк резко повысил ставки, чтобы стабилизировать экономику, но это начало оказывать негативное влияние на кошельки заемщиков, поскольку им приходилось платить все больше и больше за кредиты. По этой причине ипотечники стали проявлять повышенный интерес к фиксированной ставке, которая является распространенной практикой во многих европейских странах. Каспарс Саусаис, руководитель отдела жилищного кредитования Luminor Bank, объясняет различия и преимущества фиксированных и плавающих ставок.
"Каждый тип ставок имеет свои плюсы и минусы. Для людей, которые любят стабильность и хотят планировать свои расходы на долгосрочную перспективу, фиксированная процентная ставка может быть более подходящей, однако фиксированные ставки обычно немного выше плавающих, поскольку они гарантируют постоянную сумму платежа. Мы видим, что клиенты нашего банка чаще всего выбирают 3- и 6-месячную плавающую процентную ставку, то есть проценты пересматриваются каждые 3 или 6 месяцев в соответствии с определенной на тот момент ставкой Euribor", — говорит Каспарс Саусайс.
От 3 месяцев до 5 лет
Переменные ставки — это те, которые меняются каждые 3, 6 или 12 месяцев. Это означает, что по истечении соответствующего количества месяцев процентная ставка Euribor изменится в соответствии со значением, определенным на тот момент. Например, если клиентский договор, заключенный 1 июня, имеет плавающую ставку на 6 месяцев, то до следующего изменения ставки 1 декабря изменения значений Euribor не повлияют на ежемесячный платеж клиента.
Фиксированная ставка – это ставка, которая устанавливается на более длительный период времени, например, на пять лет. Это означает, что в течение пяти лет клиент будет платить ежемесячный платеж с всегда одинаковой процентной оплатой, а ежемесячный платеж будет прогнозируемым в долгосрочной перспективе, который рассчитывается по фиксированной ставке. По истечении этого периода ставка обычно меняется на переменную, или у клиентов есть возможность еще раз просмотреть ставку и выбрать ее фиксированную.
Сейчас дешевле зафиксировать ставку
Фиксированная ставка может быть своего рода страховкой от роста процентных ставок Euribor, поскольку ее фиксация гарантирует стабильный ежемесячный платеж по кредиту независимо от колебаний Euribor. Как правило, фиксированная ставка выше по сравнению с общей стоимостью переменной ставки. Например, сейчас Luminor Bank предлагает зафиксировать ставку с 4,99 процента.
По мере изменения экономической ситуации предложения кредитных организаций также могут отличаться, поэтому всегда стоит поинтересоваться у банка о предложении в конкретный момент и о разнице между разными предложениями.
Изменение возможно в середине кредитного договора
При заключении договора ипотечного кредита клиент должен выбрать переменную или фиксированную процентную ставку, но этот выбор можно изменить. Обычно кредитные организации в договорепредусматривают возможность изменения вида ставки позже. За изменение условий договора обычно взимается стандартная комиссионная плата. Кроме того, возможны изменения не только между переменной и фиксированной ставкой, но и условиями плавающей ставки. Однако в случае расторжения договора с фиксированной ставкой может быть вычтена комиссия.
Решение о типе ставки следует принимать, оценив ситуацию в конкретный момент. Как правило, в условиях роста Euribor рекомендуется выбирать более длительный период его действия, что обеспечивает более позднее влияние на ежемесячный платеж, и более короткий период обмена Euribor - когда значение Euribor падает, чтобы быстрее почувствовать снижение значений. Также рекомендуется выбирать фиксированную ставку в тех случаях, когда клиент хочет избежать колебаний оплаты. Однако однозначно предсказать финансовую выгоду или убыток, выбрав тот или иной вид ставки, невозможно.
Саусайс одновременно отмечает, что быстрые изменения ставок Euribor, подобные тем, которые мы наблюдали в прошлом году, случаются редко и не являются постоянной практикой.