Если Сейм поддержит предложение правительства значительно облегчить ипотечным заемщикам переход из одного банка в другой, смена банка станет проще и дешевле, а банки будут больше конкурировать, предлагая лучшие условия как новым, так и существующим клиентам, заявил агентству LETA Эдгарс Пастарс, старший юрисконсульт Ассоциации финансовой индустрии (FNA).
Он отмечает, что это решение правительства было принято в сотрудничестве с FNA в продолжение усилий отрасли по упрощению перекредитования. Первые шаги были сделаны шесть лет назад, когда были сокращены различные административные мерв.
Поправки к Закону о защите прав потребителей, Закону о кредитных учреждениях, Закону о нотариате и Закону о договорах страхования, поддержанные правительством, направлены на достижение большей мобильности клиентов среди кредитных заемщиков, а также на развитие конкуренции в предложении банков, объясняет Пастарс.
Речь идет как об усилении конкуренции за привлечение существующих клиентов, так и о привлечении новых. Это должно быть достигнуто за счет снижения стоимости перекредитования, упрощения перехода из одного банка в другой и, что особенно важно, за счет разрешения рекламы ипотечных кредитов, которая в настоящее время не допускается за пределами собственных каналов банка, говорит Пастарс.
По его словам, новые условия означают, что смена банка будет для заемщика не так проста, как смена мобильного оператора, поскольку речь идет о залоге и кредите, но в целом процесс перекредитования займет не более двух месяцев – клиенту достаточно обратиться к потенциальному кредитору, не нужно будет получать согласие предыдущего кредитора, но необходимо будет урегулировать вопрос между банками, чтобы смена залога была зарегистрирована.
Весь процесс перехода будет осуществляться дистанционно: клиент сможет удаленно оценить предложение, заключить новый договор и подписать заявление о передаче залога новому кредитору в нотариальной конторе.
Когда новый банк получит предложение, предыдущий банк сможет сделать встречное, пытаясь удержать клиента. Таким образом, процентные ставки по кредитам потенциально могут снизиться в соответствии с текущей рыночной ситуацией, говорит Пастарс.
Поправки к Закону о защите прав потребителей предусматривают, что за перекредитование не взимается комиссия, но на комиссию нового банка накладываются определенные ограничения. Если договор с клиентом заключен на кредит с фиксированной ставкой, то в соответствии с требованиями Директивы Европейского союза (ЕС) об ипотечном кредитовании "старый банк" сможет потребовать справедливой и объективно обоснованной компенсации за возможные расходы. В то же время Пастарс считает, что это будут исключительные случаи, поскольку фиксированные ставки, хотя они всегда доступны, не так популярны, а плавающие ставки более выгодны в долгосрочной перспективе.
Пастарс добавляет, что ранее комиссия за переход, взимаемая "старым банком", могла достигать 400-600 евро с учетом дополнительных административных расходов, а общая стоимость перехода в другой банк была еще выше из-за необходимых операций в государственных регистрах.
Установлено, что комиссия, которую "новый банк" может взимать с клиента за составление нового кредитного договора и/или предоставление нового кредита, не должна превышать 1% от суммы нового ипотечного кредита. В частности, Pastars отмечает, что новые условия снижают и другие расходы, связанные со сменой банков, которые также препятствовали мобильности клиентов, например, им больше не придется платить госпошлину за регистрацию залога в Земельном кадастре в размере 0,1% от суммы сделки, так как залог переделывается без увеличения суммы сделки.
Поправки к Закону о договорах страхования предусматривают, что потребитель, желающий перекредитоваться, будет иметь право в одностороннем порядке расторгнуть существующий договор страхования недвижимости.
Согласно решению правительства, также должны быть отменены ограничения на рекламу ипотечных кредитов, кредитов на строительство недвижимости или энергоэффективность. Это способствует развитию конкуренции. Пастарс объясняет, что это означает, что в случае принятия законопроекта, который FNA поддерживает и о котором давно просит, банкам и другим финансистам придется еще сильнее конкурировать как за удержание существующих клиентов, привлечение прежних клиентов, так и за привлечение новых клиентов, то есть клиентов, которых еще нет, но которые претендуют на получение ипотечного кредита.
"В конечном итоге мы все выиграем – клиенты получат еще более выгодные условия, а банки смогут еще больше конкурировать за привлечение новых клиентов. Кроме того, трудно представить себе нового участника рынка, выходящего на него без рекламных возможностей", – говорит Пастар.
В то же время Пастарс отмечает, что ценный и необходимый шаг вперед, к сожалению, омрачается сбором с банков на поддержку заемщиков, который, даже после отрицательного заключения Европейского центрального банка (ЕЦБ), представляет больше рисков для развития экономики, чем потенциальных выгод.
Пастарс объясняет, что этот сбор не позволит обеспечить мобильность клиентов в 2024 году, так как это будет означать, что поддержка, предоставляемая сбором, будет утрачена.
"В целом изменения, внесенные в закон в конце года, можно охарактеризовать как небольшое подтасовывание. Мы делаем один шаг вперед, способствуя развитию конкуренции в банковском секторе, и в то же время делаем два шага назад, поддерживая идею, которая не основана на данных о (не)способности заемщиков выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Мы надеемся, что усиление конкуренции между банками, которая всегда была достаточно жесткой на нашем рынке, и следующий повышательный экономический цикл снизят риски, которые потенциально могут принести популистские решения", – говорит Пастар.