Что необходимо учесть, выбирая банк для хранения накоплений? Совет эксперта  (4)

Если вкладчики размещают свои накопления в банках, финансирующих развитие местных латвийских предприятий, то есть, после тщательного анализа проекта выдают займ тому, кто его реализует, в долгосрочной перспективе вложенная сумма дает дополнительную ценность и предприятию, и стране в целом. Также стоит сравнить предложенные решения, чтобы накопленные деньги "зарабатывали", а не создавали дополнительные издержки.

Выбор степени риска можно сравнить с первыми попытками ребенка поехать на велосипеде – сначала к велосипеду всегда присоединяются дополнительные колесики, гарантирующие безопасность. В банковской сфере велосипед с дополнительными колесиками – это срочный депозит с низким риском и, таким образом, более низкой доходностью, однако в то же время с высоким уровнем безопасности. В конце концов возможно, что навыки езды на велосипеде вырастут до такого уровня, что можно будет начать совершать различные маневры. Так же может быть и с созданием накоплений – начать с срочного депозита, а позже вкладывать уже, например, в акции.

С увеличением объема клиентских накоплений, многие европейские банки начали применять плату за хранение денег на банковских счетах. Это значит, что если деньги клиента находятся на расчётном счете, то ему за это приходится платить. Однако размещая эти деньги на обычном срочном депозите, клиент не только экономит на потенциальных издержках, но еще и зарабатывает. В зависимости от специфики работы банка и выбора срока депозита, банк готов платить. Таким образом клиент "убивает двух зайцев одним выстрелом" – экономит и зарабатывает.

Объемы накоплений как домохозяйств, так и предприятий растут в том числе и в Латвии. Обобщенные данные Ассоциации финансовой отрасли свидетельствуют, что в конце марта 2021 года общий объем вкладов в латвийских банках превышал 19 миллиардов евро (срочные вклады составляют 13% от общего объема вкладов). Банкам, хранящим средства в центральных банках стран (в случае Латвии - Банк Латвии), необходимо платить за их хранение. В Европе и других странах мира многие банки применяют комиссионную плату за хранение более крупных остатков денежных средств на счетах клиентов. Такую практику начинают реализовывать и некоторые банки Латвии. Это все заставляет клиентов больше думать о вкладах с положительной ставкой. Возможно, именно сейчас настал самый момент, когда следует разместить на депозитах свои свободные средства в банках, которые платят клиентам за их деньги. К тому же, клиентам необязательно полностью менять свои привычки – все услуги, как и раньше, клиент может продолжить получать в своем основном банке. Однако в это же время свободные деньги будут зарабатывать, и их не будут "съедать" комиссионные за хранение.

Большая часть небольших банков в последние годы произвели существенные изменения в своих бизнес-моделях, чтобы найти свое место на рынке и развить специфическую нишу. Следует признать, что существенные изменения произошли и в системах внутреннего контроля банков. Банки работали над улучшением качества предоставляемых услуг, разрабатывая и интегрируя различные FinTech решения. В случае Expobank это услуга SmartDeposit, позволяющая совершать депозитные вклады удаленно – полностью автоматически. Подобные решения в будущем будут становиться все популярнее, облегчая таким образом повседневную жизнь клиентов.

Выбирая банк, клиентов интересует не только процентная ставка, но и безопасность и стабильность банка. Один из показателей, отображающий финансовую стабильность банка – это ликвидность, то есть способность банка выполнять свои обязательства перед клиентами. Думая о финансовой безопасности, банки тщательно оценивают и планируют входящие и исходящие финансовые потоки. Банки также принимают надежные и продуманные решения, анализируя и оценивая кредитуемые проекты и самих заемщиков.

Дополнительный гарант безопасности и спокойствия для клиентов – это Закон о гарантии вкладов, предусматривающий, что каждому клиенту гарантируется возмещение суммы вплоть до 100 000 евро каждой персоне, если клиент не может получить доступ к вкладу. Гарантированные государством выплаты могут получить только те вкладчики, которые размещают свои средства в банках, являющихся участниками Фонда гарантирования вкладов.

Сравнивая банки и выбирая наиболее подходящий, полезно обратить внимание на репутацию банка и команду правления. Если банк активно развивается и предлагает клиентам инновационные решения, то это можно считать дополнительным основанием задуматься о том, чтобы отдать сове предпочтение именно ему. Так же важным аспектом является то, на каких услугах или продуктах банк специализируется – кредитование компаний или частных лиц, деятельность на рынке ценных бумаг, платежные карты или на чем-то ином. Клиентам следует помнить, что не обязательно выбирать один единственный банк для всех услуг, в которых он нуждается. Перед выбором конкретной услуги, например, срочного депозита, однозначно следует изучить, какие банки специализируются именно в этой сфере и в свою очередь, выбирая другую услугу, снова сравнить банки и выбрать наилучшее предложение для себя.