Надежнее будет? Сколько стоит банковская ячейка и зачем она нужна  (19)

Банковский сейф (он же депозитарная ячейка) нужен для того, чтобы надежно сохранить некие очень ценные и как правило не очень крупные вещи. Ячейки находятся в бронированных металлических шкафах в специальных помещениях, защищенные банковскими системами безопасности.

По большому счету предоставление ячеек не является стандартной банковской услугой. Нормальный бизнес банка – заработок на разнице между ставками по кредитам и депозитам, доход от управления капиталом, обслуживания сделок и др. В случае же с ячейками он просто предлагает услугу хранения. Как гардероб в театре, только более надежно и с предоставлением определенных гарантий, что положенное в сейф там и останется, пока клиент не решит его опустошить.

Случаются и проколы. Так, в 2018 году латвийские СМИ облетела новость о крупной краже из сейфов в PrivatBank. Тогда писали, что некий мужчина изъявил желание арендовать ячейку и, оставшись в зале индивидуальных сейфов (возможно, вместе с напарником и предварительно подготовившись), обворовал клиентов банка, которые и заявили о пропаже ценностей.

Впрочем, такие происшествия в Латвии большая редкость. Представители полиции тогда утверждали, что с подобным преступлением сталкиваются впервые. В целом можно утверждать, что банковский сейф – надежное хранилище. Уж точно более надежное, чем ящик стола, где вы держите документы. И, как убедился бывший президент банка Латвии Илмар Римшевич, более надежное, чем индивидуальный сейф дома.

Ни банковский регулятор, ни отраслевая ассоциация не ведут статистики об использовании сейфов. Но это делает Служба госдоходов (VID): с прошлого года кредитные учреждения обязаны раз в месяц предоставлять списки пользователей сейфов (только имена и фамилии – ни о размере сейфа, ни о сроке договора, ни тем более о содержимом перед налоговой службе никто не отчитывается). По данным VID, на 15 января в Латвии клиенты арендовали 1 356 депозитарных ячеек.

У латвийских банков более двух миллионов клиентов, так что эта услуга явно не очень массовая. Поэтому банки такие крупные банки, как в Swedbank и SEB практически перестали предлагать ее клиентам.

Банковская ячейка - не самая распространенная услуга, но и не эксклюзивная. Как рассказали Delfi в LPB Bank, из более чем 400 ячеек разных размеров свободными остаются менее 15%. Физические, по оценкам собеседников Delfi, составляют около 90% всех пользователей.

При этом стоит учитывать, что для аренды ячейки надо стать клиентом банка. Делать вклады или брать кредиты никто не заставляет, но открыть счет придется. Из чего следует, что прежде чем выдать ключ от сейфа (который можно носить с собой, а можно оставить на хранение в самом учреждении), вам зададут все стандартные вопросы, которые банк задает перед открытием счета новому клиенту.

Стоимость аренды зависит от размера ячейки и длительности договора. Сейф может быть совсем маленьким – буквально на одну небольшую стопку бумаги, а может представлять собой относительно крупную коробку около 30-40 сантиметров в длину, ширину и высоту.

Что касается сроков хранения, то, например, в прейскуранте Baltic International Bank в качестве минимального срока упоминается одна неделя (от 14 евро), Rietumu – один месяц (от 60 евро), в LPB Bank – один месяц (от 20 евро), а BlueOrange – год (от 300 евро).

Соответственно, аренда самого маленького ящичка на одну неделю может стоить 14-20 евро, договор на годовую аренду самых крупных хранилищ – от 390 до 1 000 евро.

Банк BlueOrange на своем сайте перечисляет, что нельзя класть в сейф: любые вещества, которые могут вызвать образование плесени, ржавчины, гниение или химическую реакцию; огнеопасные, взрывчатые вещества; оружие, наркотики, а также любые другие вещи, которые нельзя хранить или использовать в Латвийской Республике. Также отдельно оговорено, что клиент не имеет права держать "вещи (предметы), которые могли бы вызвать подозрения об их возможной связи с совершением преступления, в т.ч. легализации средств, полученных преступным путем".

Примерно те же требования к клиенту предъявляют другие работающие на этом рынке организации.

Считается, что чаще всего сейфы используются для хранения особо важных документов и драгоценностей, но все предлагающие аренду ячеек банки в один голос утверждают, что не знают, что хранят клиенты. Вероятно, так оно и есть, так как стандартная процедура предполагает, что клиент производит операции с ячейкой в одиночестве, в отдельном специальном помещении, и сотрудники кредитного заведения в этом не принимают никакого участия.

"Есть определенные ограничения: нельзя хранить холодное и огнестрельное оружие, предметы биологического происхождения и живые организмы, взрывчатые, токсичные и наркотические вещества. Все это прописано в Общих правилах сделок. Подписывая его, клиент берет на себя ответственность за то, что в его ячейке всего вышеперечисленного не будет. После клиент отправляется в отдельное помещение и помещает содержимое в свою ячейку – ценные бумаги, драгоценности, семейные реликвии, предметы, которые представляют ценность с точки зрения клиента. Все эти действия клиент осуществляет лично. Отмечу, что содержимое сейфовой ячейки не является активом банка и остается собственностью клиента на протяжении всего срока хранения.", – поясняет руководитель департамента обслуживания клиентов LPB Bank Анна Сварэна.

Стоит учесть, что поскольку клиент пользуется сейфом конфиденциально и банк к нему через плечо не заглядывает, в случае, если имущество из него все-таки исчезнет, как это было в истории с PrivatBank, потребовать возмещения убытков от пропажи положенного в ячейку бриллиантового колье будет как минимум проблематично. Ведь банк не знает, было ли там это колье вообще.

"У банка нет точной информации о стоимости помещенного в сейф имущества, в связи с чем никакое конкретно определенное возмещение не предусмотрено [в случае пропажи]. Согласно правилам аренды сейфов, банк не отвечает за аутентичность и истинную ценность находящегося там имущества, а также за содержимое и за потери, которые возникают у клиента при порче, пропаже, поломке находящегося в сейфе предмета, в том числе из-за противоправных действий третьих лиц", – сообщили Delfi в банке Citadele. При этом банк уверен: мероприятия по обеспечению безопасности здесь находятся на таком уровне, что подобные риски по практически исключены.

У сейфов есть еще одна особенность. Находящееся там имущество является собственностью клиента и к банку, в общем-то, никакого отношения не имеет. В отличие от депозита, деньги на котором кредитное учреждение может использовать, выдавая кредиты и зарабатывая на разнице процентных ставок. Из этого следует, что в случае, если вы положили в ячейку честно заработанный миллион, а банк вдруг обанкротился, вы можете забрать эти деньги оттуда, не становясь в очередь, как это придется делать клиентам, чьи деньги зависли на его счетах.

В то же время деньги в сейфе не приносят никакого дохода. Так что подолгу держать там значительные суммы большого смысла нет. Впрочем, депозитные ставки в банках сейчас настолько низки, что разницы, между депозитом и банковской ячейкой почти никакой.