11 вопросов: что нужно знать о вашем кредитном рейтинге  (4)

Finhack разбирает главные вопросы о кредитном рейтинге.

Кредитный рейтинг - показатель, который позволяет банку или любой другой организации оценить вас в качестве клиента. Насколько аккуратно вы платите по счетам? Что у вас с доходами? Были ли проблемы с кредитами? Весь этот массив данных за несколько лет формирует вашу кредитную историю. Затем с помощью формул ее можно свести к одному показателю и упростить оценку потенциального клиента.

В некоторых странах кредитный рейтинг - крайне важный для любого жителя показатель. В США, например, кредитный рейтинг (credit score, обычно это число между 300 и 850) влияет не только на то, сможете ли вы получить кредит и какими будут проценты. Часто рейтинг изучают владельцы недвижимости, которую сдают в аренду, а также работодатели.

В Латвии эта система появилась сравнительно недавно. Первый кредитный рейтинг для частных лиц разработала компания Paus Konsults в 2008 году, однако его трудно было считать достаточно исчерпывающим. Проблема была в том, что рейтинги отдельных компаний основывались на данных, которые были в их распоряжении. Этого недостаточно для того, чтобы точно оценить клиента. В полном объеме система заработала в 2015 году, когда был принят закон "О бюро кредитной информации". Он позволил кредитным бюро обобщать информацию со всего рынка.

Во-первых, на то, сможете ли вы вообще получить кредит. Очевидно, что клиенты с проблемной кредитной историей - это для кредитных учреждений определенный риск. Во-вторых, на каких условиях вам этот кредит выдадут. Здесь связь тоже понятна: чем ниже риск, тем лучше условия. В-третьих, на основе кредитного рейтинга вам могут предложить особые продукты или условия обслуживания. Или не предложить.

Так или иначе - множество компаний. Во-первых, это банки. Им доступен огромный массив информации, и они могут достаточно точно определить ваши финансовые возможности. На этих данных основаны персонализированные предложения (кредитные линии, овердрафты и другие финансовые продукты).

Во-вторых, это любые компании, клиентом которых вы являетесь - например, операторы мобильной связи. Они анализируют, как вы платите по счетам, как часто меняете телефоны и где пользуетесь связью (если часто в роуминге - то у вас есть деньги на путешествия). Что-то похожее на кредитный рейтинг есть у страховых компаний: они обмениваются данными о том, насколько часто попадает в аварию конкретный водитель, насколько серьезны повреждения, аккуратно ли он водит и т.д.

В-третьих, данные из государственных регистров и других источников можно найти в системах Lursoft, Crediweb и Firmas.lv. Здесь собрана информация о юридических лицах, их обязательствах и владельцах, которую можно трактовать и в свете оценки кредитоспособности.

Наконец, есть бюро кредитной информации. Они обобщают информацию из разных источников (в том числе и тех, что перечислены выше) и выстраивают более полные модели. В Латвии лицензию от Госинспекции данных (DVI) имеют две компании: AS Kredītinformācijas Birojs (KIB, акционеры - ABLV Bank, Citadele banka, Luminor, SEB banka, Swedbank и Creditinfo International GmbH) и AS CREFO Birojs (подразделение группы SIA Creditreform).

То есть единого стандарта, который принимали бы все участники рынка (как credit score в США), в Латвии нет. Вместо этого есть довольно широкий набор инструментов, которые можно использовать вместе или по отдельности.

Состав формул держится в секрете, однако известно, какая информация в целом попадает в базы данных. Бюро кредитной информации собирают:

Если список компаний, предоставляющих данные KIB, известен (и он очень обширный), то CREFO Birojs такие данные не предоставляет. По словам коммерческого директора KIB Интарса Микельсонса, в обмене данными не участвуют латвийские телекомы, которые собирают свою базу и не видят смысла услугах кредитных бюро. Скорее всего, у них достаточно своих данных. Это означает, что если у вас нет проблем с оплатой счетов за телефонные разговоры, но есть проблемы с выплатой кредитов, то шанс купить в рассрочку ноутбук у телекоммуникационной компании выше. "Кредитные учреждения так бы не поступили - они знают, что у конкретного клиента есть долги и он не сможет покрыть свои новые обязательства", - говорит Микельсонс.

Зато в базу попадает информация от Rīgas satiksme - о "зайцах" и неуплаченных штрафах за парковку. Несмотря на то, что банки делятся информацией, все они строят собственные системы оценки клиентов. Параметры, которые они принимают во внимание, не раскрываются.

Социальные сети используются в качестве очень точного инструмента оценки клиентов в США. В России системы скоринга клиентов тоже собирают данные по соцсетям - поэтому кроме стандартных вопросов анкеты потенциального клиента может ожидать и проверка круга друзей. В Европе это запрещено, говорит Микельсонс.

Можно лишь предполагать, как именно банки и другие компании строят профили клиентов. Очевидно, что главные параметры - это кредитная история (и, например, кредитный рейтинг, который рассчитывают кредитные бюро), а также информация о клиенте (возраст, семейное положение, профессия, стаж, место жительства). Часто этого уже достаточно для достаточно точного прогнозирования надежности заемщика. Кредитор может использовать и другие данные - например, структуру доходов и расходов (через платежи по карточке). Круг доступных ему инструментов ограничивает европейское законодательство в сфере защиты данных, а также экономические соображения.

Дело в том, что строить и содержать внутренние сложные системы скоринга дорого. Более того, это не всегда эффективно - поскольку система опирается лишь на доступные кредитному учреждению данные. Поэтому часто кредиторы комбинируют готовые внешние решения с внутренней информацией о клиенте.

Это зависит от того, какой именно рейтинг вас интересует. Банки или другие финансовые компании ваш кредитный рейтинг, скорее всего, нигде не показывают. Например, Citadele предлагает "узнать кредитный рейтинг", но по сути клиент заполняет анкету и получает SMS с суммой займа, на которую он может претендовать. Другие банки предлагают калькуляторы, которые сразу выдают результат: сумму доступного кредита.

KIB использует шкалу от 250 до 900 баллов (где 250-573 балла - это очень высокий риск непогашения кредита, а 725-900 баллов - очень низкий риск). На сайте manakreditvesture.lv можно бесплатно изучить кредитную историю, однако кредитный рейтинг - это уже платная услуга, которая входит в годовой абонемент стоимостью 19 евро. Бесплатно можно получить и кредитную историю из базы данных CREFO Birojs.

Никак. В Латвии, в отличие от США, действует европейский подход к личным данным: вы можете узнать только свой кредитный рейтинг и кредитную историю. Запрос о кредитной истории третьих лиц могут сделать только юридические лица со специальной лицензией. Но если вам нужно подтвердить свой кредитный рейтинг (например, при аренде квартиры), то вы по собственной инициативе можете это сделать.

На кредитный рейтинг влияет множество факторов. Среди самых существенных - структура выданных ему кредитов (много кредитов - тревожный знак), проблемы с погашением кредитов, использование кредитных линий, задержки по оплате счетов, поручительства за других заемщиков и наличие персональной неплатежеспособности.

Если вы регулярно платите по счетам с опозданием, есть риск, что вы будете так поступать и в будущем (правда, на кредитный рейтинг будут влиять опоздания с оплатой на 60 и более дней). Задержки с оплатой небольших счетов не сильно отразятся на рейтинге (исключение - если у вас много мелких долгов). Если у вас долг по счету выше 150 евро, то рейтинг точно станет хуже. Если человек хотя бы раз "уходил" в овердрафт на 95% от максимально возможной суммы в течение конкретного периода, то его кредитный рейтинг тоже снижается.

В общем же совет универсальный: следить за своими финансовыми обязательствами и платить по счетам и кредитам в срок.

Он хороший, но не идеальный. По словам Интарса Микельсонса, если у человека в течение года нет долговых обязательств, он получает рейтинг на уровне 676-700 (максимум - 900). Дело в том, что для кредиторов важнее понимать, что клиент способен аккуратно платить по всем своим обязательствам. Если обязательств нет, нет и данных, чтобы сделать выводы о клиенте в качестве заемщика.

Означает ли это, что абсолютно "чистый" клиент может получить не такое выгодное предложение, как клиент с большой кредитной историей? В теории - да. Но на практике кредиторы, принимая решение, изучают не только кредитный рейтинг, но и кредитную историю. То есть кредитный рейтинг - важный, но не единственный индикатор.

Если вы наладите финансовую дисциплину, ваш кредитный рейтинг со временем улучшится. Это не самый быстрый процесс (данные о неоплаченных долгах в KIB хранится 10 лет, оплаченных - пять лет), однако в нем нет ничего невозможного.

Если вы знаете свой кредитный рейтинг хотя бы на уровне "светофора" (красная зона - высокий риск, зеленая - низкий), то вы можете учитывать это, принимая решение о новом кредите. Красная зона это сигнал, что кредит брать не стоит: даже если вы в состоянии платить сейчас, не факт, что это надолго. Зеленая зона - все в порядке.