Что произошло? В силу вступили поправки к закону о кредитных учреждениях.
В чем суть? Поправки позволят банкам списывать безнадежные долги, которые возникли в период кредитного бума.
Кого касается? Сейчас в Латвии насчитывается около 13 000 должников, пострадавших от экономического кризиса 2008 года. Средний размер долга каждого из них – 40 000 евро, общий объем долговых обязательств составляет почти 600 миллионов евро. Это значительно превышает сумму погашенных кредитов и средств, взысканных с должников в рамках процесса неплатежеспособности за последние 10 лет.
Банк Латвии, который стал одним из инициаторов поправок, объясняет это решение следующими соображениями:
- должники по ипотечным кредитам потеряли заложенную недвижимость, остались в долгах и были вынуждены стать частью теневой экономики, так как их счета были заблокированы, и люди были вынуждены работать неофициально;
- многие должники уехали с семьями за границу, чтобы «не светить» свои доходы в Латвии;
- работая нелегально, должники уменьшают поступления в госбюджет, что создает дополнительную нагрузку на социальную систему;
- на балансе кредитных учреждений числятся крупные долги;
- если кредитное учреждение не может выйти на контакт с должником, оно не может списать долг;
- кредитные учреждения тратят денежные средства на администрирование долгов.
По мнению авторов поправок, погашение долговых обязательств, взятых в кризисное время, позволит вернуть должников в сектор реальной экономики или даже физически вернет их из-за границы в Латвию, где они смогут официально работать и платить налоги.
Поправки были внесены не только в закон о кредитных учреждениях, но и в закон о подоходном налоге с населения. Это значит, что погашенный долг не будет признан доходом должника. То есть сумма долга не будет обложена подоходным налогом.
Как понять, что ваш кредит могут погасить в одностороннем порядке?
Под поправки попадают должники, которые отвечают следующим критериям:
- вы заключили договор о займе до 31 декабря 2008 года;
- вы заключили кредитный договор с кредитором как физическое лицо;
- недвижимое имущество, которое вы приобретали с помощью ипотечного кредита, служило залогом;
- ваши кредитные обязательства отражены в балансе кредитного учреждения как списанный актив;
- вы потеряли право собственности на заложенную недвижимость до 31 декабря 2008 года;
- у вас не инициирован процесс неплатежеспособности.
Важно: все эти условия относятся не только к самому должнику, но и к поручителю. На данный момент среди должников насчитывается восемь тысяч человек, которые взяли ипотеку до 2008 года. Еще пять тысяч стали поручителями по ипотечным договорам.
Как будут действовать банки?
Четыре крупнейших банка Латвии – Swedbank, Luminor, SEB banka, Citadele banka – подтвердили, что готовы погашать ипотечные долги в одностороннем порядке. Однако у каждого кредитного учреждения будет свой подход к процессу. Долги могут быть списаны не в полном объеме, а, например, в размере 80% или 90% от суммы.
Банки будут принимать решения по каждому "плохому" кредиту индивидуально, основываясь на кредитной истории и даже социальном статусе должника. Таким образом планируется помочь наименее социально защищенным слоям населения. Сумма списанного долга, скорее всего, будет меньше, если заемщик при отчуждении недвижимого имущества оставил его в плохом состоянии – например, с выбитыми окнами и испорченными полами или стенами.
До конца этого года банки разработают внутреннюю политику, согласно которой будут погашаться долги, после чего начнется их списание. Планируется, что в течение следующих 2 лет львиная доля долгов будет погашена.
Как узнать, что банк списал ваш кредит?
Вы можете бесплатно получить информацию в Кредитном регистре или в Бюро кредитной информации и узнать актуальный статус долговых обязательств. Информацию в Кредитном регистре можно получить онлайн, используя электронную подпись, или лично обратиться в офис по адресу Кр.Валдемара 1B в Риге. В Бюро кредитной информации статус по задолженностям можно получить, авторизовавшись через любой из предложенных интернет-банков.
Если ваш физический адрес, который был предоставлен банку для контактов, до сих пор актуален, то вы получите от банка письмо с информацией и условиями погашения долга. Если вы пользуетесь интернет-банком, то представители банка смогут направить информацию о погашении долга через этот канал.
Что если банк передал мой кредит коллекторам?
Если банк цедировал или передал долг по кредиту в компанию по взысканию долгов, то у нее есть право отказаться погашать задолженность. Должник не избавится от кредитных обязательств – только не по отношению к банку, а к коллекторской компании.
В Латвии нет системной практики по передаче ипотечных долгов коллекторам, но часть ипотечных кредитов банки все же передали им для взыскания. Некоторые из этих компаний также выразили желание пользоваться правом в одностороннем порядке гасить определенные ипотечные долги. Скорее всего, они воспользуются этой возможностью, если не удастся достичь соглашения с должником о погашении долга или очевидно, что у должника нет никаких возможностей погасить имеющийся долг.
Seko "Delfi" arī Instagram vai YouTube profilā – pievienojies, lai uzzinātu svarīgāko un interesantāko pirmais!
