Мини-гайд. Все, что вам нужно знать о кредитных картах

Что такое кредитная карта? Фактически, это обычная банковская пластиковая карта. Но у нее есть одна особенность: банк дает обладателю кредитки право пользоваться заемными средствами. Он определяет для каждого пользователя кредитный лимит — сумму, которую он готов дать в долг владельцу карты. Со всеми вытекающими из этого последствиями.

Дебетная или кредитная? Если у вас в кошельке есть несколько пластиковых карт и вы забыли, кредитные это карты или дебетные, то понять это можно буквально за секунду. На всех кредитных картах внизу справа (под логотипом карты) будет стоять значок credit. Банк предоставил лично вам определенный кредитный лимит, который привязан к этой карте. Размер этого лимита устанавливается индивидуально (он вполне может доходить 300% от ежемесячных доходов), и банк вправе периодически его пересматривать.

Когда лучше выбрать кредитку? Все зависит от образа и стиля жизни, от привычек, от способа покупок и от финансового состояния человека. Если человек считает, что любой кредит - это зло, или напротив, любит залезать в долги, а вылезает из них с большим трудом, то лучше обойтись без кредитной карты. Если он планирует свои расходы, контролирует общую финансовую ситуацию, но при этом не прочь иметь финансовую подушку безопасности на "черный" день, кредитная карта станет хорошей альтернативой другим способам краткосрочных займов.

"Нужно учитывать, что кредитная карта по сути это тот же кредит. Лимит прибавляется к уже имеющимся кредитным обязательствам и фиксируется в Кредитном регистре Банка Латвии, - говорит один из основателей платформы сравнения финансовых услуг Altero.lv Артур Костин. - Потенциальный клиент должен подумать о том, для каких целей он берет кредит. Если запланированы крупные покупки, а средства на карточку до истечения срока беспроцентного кредита вернуть не удастся, нужно обратить внимание на годовую процентную ставку, которая покажет, насколько выгодна кредитка. Я бы точно рекомендовал изучить условия снятия наличных в банкоматах. В основном, при использовании "кредитки" нужно платить проценты. В каком-либо банке ставка может быть значительно ниже".

Кредитная карточка удобна, если вы планируете часто путешествовать. В поездке трудно прогнозировать реальные расходы, поэтому кредитная карта с запасом "лишних" денег может быть очень кстати. Часто кредитную карту просят при прокате машины – как для расчетов за услугу, так и в качестве гарантии безопасности. Кроме того, кредитная карта, в отличие от простой расчетной, дает право на дополнительные бонусы (страхование путешествий, бонусные пункты, дружественные цены в магазинах-партнерах банках и пр.). Поэтому пользоваться кредитками бывает выгоднее, чем дебетовыми картами.

Наконец, кредитная карта – это еще и вопрос престижа. Некоторые кредитные карты предлагают пакет VIP-услуг (приоритетное прохождение контроля безопасности в аэропорту, услуги личного ассистента в путешествиях и т.д.).

Есть и обратная сторона медали: как правило, это более высокая комиссионная плата за снятие наличных в банкоматах, а также за ежегодное обслуживание. Кроме того, использование кредита по карте тоже стоит денег - от 15 до 25% в год.

И что выбрать? Если вы часто летаете за границу, то, возможно, вам лучше подойдет кредитная карта. Если вы предпочитаете не брать в долг средства, то, скорее всего, вам достаточно и обычной расчетной карты. Банковские специалисты утверждают, что оптимальный вариант для современного человека - "джентльменский комплект", в который входит расчетная карта, "привязанная" к зарплатному счету и кредитная карта - для непредвиденных расходов и путешествий с кредитным лимитом.

Что с процентами? Кредиткой вполне можно пользоваться грамотно, без финансовых потерь. Специалисты банка SEB приводят пример. У семьи сломался автомобиль и нужен срочный ремонт. У вас есть кредитная карта с кредитным лимитом 1000 евро и внезапно необходимо потратить 500 евро на ремонт автомобиля. Если при оформлении карты выбран вариант с погашением всей израсходованной суммы до 15-го числа, то проценты за использование кредитного лимита платить не нужно. То есть использование кредитных денег будет абсолютно бесплатным при условии полного погашения всей взятой суммы до определенного срока.

Другой вариант предполагает дополнительные расходы. Если владелец карты выбрал вариант постепенного погашения использованной суммы, то проценты (стандартная ставка для SEB – 21% в год (1,75% в месяц или 0,058%) будут рассчитаны только за те дни, в течение которых использовался кредитный лимит. Например, если на ремонт автомобиля потрачено 500 евро 5-го числа, а вернули их 14-го числа (через 9 дней), то в виде процентов придется будет заплатить 2,61 евро (500 x 0.058% x 9 дней).

Самое время поговорить о нюансах использования кредитных карт. Как мы видим, есть разные варианты выплаты израсходованного кредита, которые надо выбрать в момент оформления карты. Что еще надо знать?

Как минимум о том, что есть еще множество опций, например, плата за обслуживание, возможность накапливать бонусы или привилегии, плата за совершаемые по карте операции, комиссии за снятие наличных денег и кредитные лимиты пр.

Одна из главных характеристик карты – сколько денег банк готов предоставить вам в пользование (кредитный лимит). Он определяется индивидуально, исходя из платежеспособности каждого конкретного заемщика. Чем выше доход, тем выше предлагаемый порог займа. Но не всегда большой кредитный лимит - это благо. У человека больше соблазнов потратить большую сумму, чем он планировал изначально. Оптимальный вариант кредитного лимита определяется правилом "одна-две зарплаты сверху". Предположим, зарплата составляет 1000 евро. В таком случае банк предоставляет кредитный лимит в размере 1000-2000 евро.

Второй важный момент - проценты по использованному кредиту. Многие считают, что этот параметр - главное, на что нужно смотреть при выборе карты. На самом деле это не так. Можно иметь невысокие проценты по карте, но другие показатели (например, комиссия за снятие денег в банкомате или годовое обслуживание) такими будут высокими, что "съедят" всю разницу.

За что еще банк может запросить с вас деньги по кредитной карте? Во-первых, за обслуживание карты. Такая плата есть и для простых расчетных карт, но она невелика. По кредитным картам она будет в несколько раз выше (см. таблицу). Некоторые банки снимают эту сумму раз в год, другие делят ее на части.

За снятие наличных все банки также выставляют комиссионную плату. Причем она довольна высока - процент от суммы, и есть минимальная плата за снятие наличных. Кроме того, если с кредитки (а вернее со счета кредитной карты) переводить деньги через интернет-банк, то тоже вступят особые комиссионные, которые выше, чем при переводах с обычного счета.

Важно изучить штрафные санкции. Они чаще всего полагаются за просрочку платежей. При задержке платежей не только увеличиваются штрафные проценты и растет долг, но от этого страдает и кредитная история клиента. Кстати, люди нередко задерживают платежи не только потому, что у них возникли финансовые трудности, но и потому, что просто забыли в определенный момент перечислить средства на счет кредитной карты. Чтобы избежать этой проблемы, можно установить автоматическое перечисление средств со своего зарплатного счета на счет кредитной карты.

Altero на своей платформе предлагает сравнить потребительские кредиты, начиная с 1000 евро - этот объем примерно соответствует классическому лимиту на кредитной карте. "До сих пор я не видел качественного и удобного аггрегатора условий по кредиткам в Латвии, через который можно было бы подать заявку, оценить клиента и исходя из этого сообщить ему возможный кредитный лимит и годовую процентную ставку", - говорит Артур Костин. По его мнению, в Латвии не сформировалась культура использования кредитки как подушки безопасности. "Если человеку нужно взять в долг, он идет в свой банк или сравнивает предложения, например, через сервис Altero", - отмечает Костин. Сейчас на сайте Altero можно сравнить связанные с обслуживанием рассчетных счетов и платежных карточек расходы. Эта информация помогает лучше ориентироваться в расценках на банковские услуги

Счета без карточек. Кредитная карта привязана к отдельному счету, но это не одно и то же. Вы можете отказаться от карты (например, не получать новую после истечения срока давности), но у вас все равно остается отдельный счет. Даже если кредитный лимит по счету не используется, счет остается активным. Это значит, что обязательства сторон сохраняются до момента расторжения договора. Закрыть счет можно только по отдельному заявлению в банк, и никак иначе.

Слишком много кредиток. Кажется, что это удобно: можно использовать большой объем кредитных средств. Однако очень легко попасть в долговую яму, не рассчитав свои силы. Если же вам действительно нужно несколько кредиток от разных банков, подумайте о диверсификации. Например, если у вас уже есть какая-нибудь из кредитных карт Mastercard, то в качестве второй карты вы можете выбрать карту системы VISA. Это станет дополнительной страховкой, если у вас вдруг не примут одну из карточек.

Как обстояли дела с кредитными картами в Латвии в 2021 году? В какую сторону развивается эта услуга? Мы попросили ответить на эти вопросы представителей четырех латвийских банков.

По словам руководителя отдела платежных карт банка SEB Роланда Пяткина, дебетные карты остаются намного более популярными. Разница огромна: дебетных карт выдано почти в 10 раз больше, чем кредитных. И те, и другие карты сейчас, в основном, бесконтактные. Пяткин считает, что функциональность дебетных карт сейчас достаточно высока, и кредитки нужны далеко не всем. "Это не массовый продукт", - поясняет он.

Руководитель поддержки отдела платежных карт Swedbank Лиене Гасиня согласна с этим мнением. Она считает, что сравнивать между собой кредитные и платежные карты некорректно. Кредитная карта - это отдельный кредитный продукт, предназначенный далеко не для всех клиентов. Как правило, кредитки чаще всего используют для путешествий: очень удобно, когда покупки автоматически страхуются, и человеку не нужно отдельно покупать еще и полис страхования здоровья. "В этом году пандемия нарушила планы латвийцев на путешествия, но мы видим, что люди активно используют кредитные карты просто для совершения покупок внутри страны", - пояснила она. Еще одно наблюдение: в этом году латвийцы очень осторожно использовали кредитный лимит по кредитной карте. "По всей видимости, люди не уверены в том, что уровень доходов у них сохранится прежним в эпоху неопределенности, поэтому относятся к тратам с использованием кредитных средств с осторожностью", - говорит она.

Руководитель Luminor по развитию в странах Балтии банка Екатерина Зинич говорит, что сегодня один из самых востребованных продуктов - это так называемые зарплатные кредитные карты. По сути, это расчетная карта, которая дает некоторые преимущества кредитки (кредитный лимит и страхование путешествий). Спрос на такие карты в 2020 году заметно вырос.

Глава отдела карт и платежей Citadele Андрис Лаздиньш согласен с тем, что слияние кредитных и дебетных карт - это актуальная тенденция. 15 декабря Citadele запустил новые карты, основанные на принципе подписки (subscription). Со временем это позволит клиентам использовать одну расчетную карту с определенным набором услуг или планом. "Теперь все карты X нового поколения можно использовать и как расчетные, и как кредитные – с кредитным лимитом или без него", - пояснил Лаздиньш.

Если вы находитесь в стадии выбора кредитной карты, не спешите. Представители банков рекомендуют оценить все условия и сравнить предложения между собой. Например, льготный беспроцентный период пользования деньгами у одного банка может быть гораздо больше, чем у другого, но при этом процентная ставка будет выше, или предложение включает какие-то другие скрытые платежи. Крайне важно при принятии решения иметь перечень всех условий кредитования. И четко соблюдать финансовую дисциплину, ведь это бывает порой непросто, когда берешь в долг чужие деньги, а отдавать надо свои.