Перекредитование: выгодно ли уходить с кредитом из одного банка в другой?  (3)

"Причины, по которым клиенты хотят провести перекредитование или объединение кредитов, очень разные. Возраст, образование или уровень доходов в данном случае не являются определяющими факторами, - говорит руководитель отдела продаж Altero Санита Резакова. - Это может быть человек, у которого регулярные и высокие доходы, потребительский кредит в своем банке, но его не устраивает, например, срок на который выдан заем. Это может быть клиент, у которого открыто пять кредитных линий и ему ежемесячно нужно помнить об оплате каждой из них. Есть случаи, когда при оформлении займа доходы или стаж клиента были меньше, что повлияло на процентную ставку и доступный заем. Через год ситуация изменилась и сейчас этому клиенту доступны предложения на гораздо более выгодных условиях. Поэтому каждому, у кого имеются действующие кредитные обязательства целесообразно, по крайней мере, раз в год проверять, какие есть предложения на рынке и есть ли у него возможность сейчас платить меньше".

Согласно статистике Кредитного регистра Банка Латвии за январь 2021 года, действующие кредитные обязательства имеются у 724,3 тысячи жителей Латвии. Большую часть составляют потребительские кредиты, кредитные карты и овердрафты, а также жилищные кредиты и кредитные линии. Чаще всего клиенты выбирают перекредитование имеющихся потребительских кредитов, овердрафтов или кредитных линий. Спрос на перекредитование жилищных кредитов невелик.

"На данный момент услугу перекредитования активнее всего предлагают именно игроки небанковского сектора. Если объем доходов позволяет, то у небанковских заимодателей возможно объединить даже 10 имеющихся кредитных обязательств. У банков, скорее всего, такой возможности не будет. Не все банки предлагают объединение кредитов, а те, кто предлагает - очень ограничивают число кредитных обязательств и заимодателей, которых они готовы перекредитовать", - говорит Санита Резакова.

Условия в банках отличаются – кто-то предлагает перекредитование всех видов займов, другие работают в основном с ипотечными кредитами. "Перекредитованием обычно считаются случаи, когда банк выплачивает финансовые средства другому кредитному учреждению для погашения обязательств. Такая практика обычно применяется для ипотечных кредитов и лизинга. В случае потребительских кредитов этот процесс обычно не используется, - говорит эксперт кредитования жилья Luminor Каспарс Саусайс.

Банк SEB предлагает возможность перекредитоваться клиентам, у которых есть ипотечный кредит в другом банке. Перекредитацию потребительских кредитов (кредитов без залога) или так называемых "быстрых кредитов" банк не предлагает.

Банк Citadele предлагает услугу перекредитования любых обязательств, которые находятся в кредитном регистре Банка Латвии, в том числе необеспеченных кредитов (например, потребительских кредитов, кредитных лимитов, лизинга), а также обеспеченных залогом кредитов (например, ипотечного). По словам члена правления Citadele Владислава Миронова, перекредитование ипотечного кредита клиенты чаще всего используют в случаях, когда нужны дополнительные траты, например, для перестройки или реновации дома.

По сути, перекредитование – это получение нового кредита, чтобы погасить существующие обязательства. Это значит, что требования к клиенту точно такие как же при получении кредита. Каждая заявка оценивается индивидуально. "Главное условие – чтобы клиент мог производить ежемесячные платежи после получения кредита. Именно поэтому у клиента должны быть регулярные и стабильные доходы, а также пропорциональное соотношение кредитных обязательств и доходов. Не могут быть негативная кредитная история или другие критерии, которые свидетельствуют о сложностях с осуществлением ежемесячных платежей", - поясняет Каспарс Саусайс.

"Как в случае с перекредитованием, так и в случае, если клиент приходит за первым кредитом, в SEB ему гарантируется индивидуальный подход – у каждого клиента есть свой менеджер, который занимается оформлением всей сделки, ищет наиболее подходящие варианты и т.д. Это одно из преимуществ банка, которое привлекает новых клиентов. Для банка, по сути, неважно, приходит человек просто оформлять новый кредит или он приходит перекредитоваться. Оценивать будут одинаково – смотреть на стабильность и регулярность доходов, их размер (чтобы платежи по всем обязательствам не превышали 40% от доходов). Конечно же, свою роль играет и кредитная история, - рассказывает руководитель Центра консультации частных лиц банка SEB Марис Опинцанс.

Кроме того, банк будет оценивать состояние залога (как было бы и в том случае, если бы клиент просто пришел оформлять кредит). На основании всех этих факторов банк предложит условия кредитования - срок и процентную ставку.

Отказ могут получить клиенты, доходы которых не соответствуют потенциальным расходам. Другой вариант: стоимость залога существенно ниже, чем сумма кредита. Банк не может выдать кредит на сумму, превышающую 90% от стоимости залога – это требование нормативных актов. Это означает, что рефинансировать крупные кредиты, полученные в "жирные годы" во время бума на рынке недвижимости будет трудно. Стоимость залога могла существенно снизиться.

Принцип оценки клиентов и условия, которые может выдвигать банк оговорены в разных нормативных актах (подробнее).

"Целесообразность данного шага каждый должен оценить индивидуально. Разницу между условиями оформленного займа и нового должна быть ощутимой, чтобы вложенная работу окупилась", - говорит руководитель отдела общественных отношений Swedbanka Янис Кропс.

Кроме того, при оформлении сделки нужно считаться с дополнительными издержками, например, комиссией банка, расходами на оценку имущества, перерегистрацию залога, услуги нотариуса. "Надо учитывать, что обычно банк, откуда приходит клиент, берет комиссию за то, что они готовят документы и оформляют его "уход" в другой банк", - говорит Марис Опинцанс.

По его словам, возможность сэкономить на выплатах и общей переплате по процентам, по сути, один из главных факторов, почему клиенты решают перекредитоваться в другой банк. "Привести какие-то конкретные примеры сложно. Главное, что влияет на ежемесячные расходы – процентная ставка. Если клиент находит банк, где ставка ниже и общая переплата в итоге будет меньше, даже с учетом расходов на оформление перекредитования, то да, клиент сможет сэкономить, - говорит представитель SEB. - Учитывая, что клиент сам решает, перекредитовываться ему или нет, то сложно ответить на вопрос, всегда ли это выгодно".

"Есть клиенты, которые в свое время выбрали выгодные кредитные условия, однако рыночная ситуация изменилась и другие кредитные учреждения сейчас могут предлагать более низкие процентные ставки или более подходящий график выплаты", - говорит Каспарс Саусайс.

"Сэкономить действительно можно, и это одно из главных преимуществ перекредитования и объединения кредитов. Например, у клиента имеются два активных обязательства - кредитная карта с остатком 1500 евро, с процентной ставкой 24%, ежемесячным платежом 70 евро и потребительский кредит с остатком 3000 евро, процентной ставкой 23% и ежемесячным платежом 120 евро. В итоге клиент ежемесячно платит за оба кредита 190 евро. Если клиенту предлагают объединить оба кредита у другого кредитора со ставкой 16% и ежемесячный платёж 139 евро, то его ежемесячная выплата уменьшится на 51 евро", - комментирует руководитель отдела продаж Altero Санита Резакова.

Проводя перекредитование, важно обращать внимание не только на предложенную процентную ставку, но и на GPL (годовую процентную ставку), которая включает в себя общие издержки по кредиту. "Если цель - уменьшить переплату по процентам, то нужно обратить внимание также на срок, на который составляется предложение перекредитования. Платеж может быть меньше, но срок больше, в результате клиент переплатит больше. Бывает, что клиенты решают уменьшить ежемесячный платеж и увеличиьт срок, так как чувствуют, что сейчас платят слишком много. В такой ситуации для клиента важен именно ежемесячный платеж. Так он не испортит свою кредитную историю", - говорит представитель Altero.

Во-первых, это заемщики, которые хотят улучшить условия своего кредита, если они не смогли договориться об этом со своим банком.

Во-вторых, это те, кто ищет банк с более понятными и прозрачными условиям договора, если в своем банке они столкнулись с какими-то подводными камнями. Например, у человека заключен договор, который предусматривает повышение добавочной ставки через какой-то период времени, в результате чего увеличиваются его ежемесячные платежи.

В-третьих, это клиенты банков, которые лишились лицензии.

В-четвертых, это клиенты, которые хотят увеличить сумму кредита, обеспечив дополнительный залог. "Речь идет об ипотечных кредитах. Сумма может быть любой. Важно, чтобы она соответствовала доходам клиента и залогу. Ежемесячные выплаты по всем обязательствам не должны превышать 40% от доходов. Кроме того, нормативными актами установлено, что клиент может рассчитывать на кредит, сумма которого не может превышать шести готовых нетто-зарплат семьи. Это так называемый принцип ответственного кредитования. То есть, если человек один и получает 1000 евро на руки, то он может рассчитывать на кредит не больше 60 000 евро", - говорит руководитель Центра консультации частных лиц банка SEB Марис Опинцанс.

Услуга перекредитования не пользуется большим спросом. Обычно люди оформляют кредиты в банках, клиентами которых они являются много лет или в банках, которые предлагают самые выгодные условия.

"Случаев перекредитования ипотечных кредитов очень мало, потому что зачастую предыдущие кредиты были выданы на выгодных процентных ставках и при любых изменениях банки зачастую меняют и процентные ставки", - указывает председатель правления Латвийской ассоциации заемщиков Янис Аболиньш.

"Одна из самых активных групп клиентов, которая хочет приобрести жилье – в возрасте от 28 до 35 лет. Средняя сумма жилищного кредита – 80 000 евро. Однако по сравнению с количеством сделок по приобретению недвижимости, перекредитация занимает очень небольшое число сделок", - соглашается эксперт кредитования жилья Каспарс Саусайс.

"Выгодные условия – это не только самая низкая процентная ставка. Важно изучить договор, быть уверенным в том, что кредитор не будет менять процентную ставку по каким-либо непонятным причинам, оценить все дополнительные расходы. Узнать, как поведет себя банк, если у клиента возникнут временные трудности с возращением долга. Зачастую клиенты остаются в одном банке до конца выплаты кредита, потому что изначально выбрали банк, в котором им выгоднее всего, - говорит Опинцанс.

По словам опрошенных банковских специалистов, в условиях Covid-19 жители не стали чаще пользоваться услугой перекредитования. "Причина – предлагаемые клиентам кредитные каникулы, которые позволили перевести дыхание и привести в порядок свои финансы тем, у которые возникли трудности. Также возникшая неясность повлияла на то, что многие решили выждать и отложить вопросы о своих финансах", - поясняет руководитель отдела общественных отношений Swedbanka Янис Кропс.

По опыту компании Altero, всплеск спроса на услугу перекредитования наблюдался весной 2020 года, то есть в первую волну Covid-19. "В марте эта тенденция была выражена четче всего. Начиная с 13 марта 2020 года, когда в Латвии была объявлена чрезвычайная ситуация в связи с Covid-19, спрос на объединение кредитов и перекредитование увеличился на 94% по сравнению с началом марта 2020 года, - говорит Санита Резакова. - Под влиянием Covid-19 у многих жителей изменилась финансовая ситуация, и им пришлось пересмотреть имеющиеся обязательства и расходы. Часть кредиторов пошла навстречу и предложила своим клиентам отложить или перенести платежи. Но так поступили не все. В качестве альтернативы клиенты использовали возможность перекредитования и переход к другому кредитору".