Теория: зачем вообще нужна OCTA?
Вождение без полиса OCTA (обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств) в Латвии "стоит" от 55 до 120 евро плюс два штрафных пункта. Впрочем, эти издержки – ничто по сравнению с тем, что ждет водителя, если он без OCTA станет виновником дорожно-транспортного происшествия. В этом случае на него обрушивается вся тяжесть материальных последствий. А они могут быть по-настоящему большими, особенно если в аварии тяжело пострадали люди.
Лечение (иногда оно длится годами или даже всю жизнь), убытки из-за временной потери трудоспособности пострадавшего (фактически, покрытие средней зарплаты), оплата работы спасателей, если она понадобилась и т.д. – за все это придется платить. Если у виновника происшествия есть OCTA и если он не находился в алкогольном или наркотическом опьянении, убытки покроет страховщик.
Для справки: по закону размер материальных убытков в результате ДТП может достигать 1,5 млн евро, нематериальных (связанных с болью и душевными страданиями) – 5,2 млн евро.
Вывод: OCTA защищает водителей (точнее, владельцев транспортных средств или их держателей – например, если машина находится в лизинге) от материальных последствий в случае аварии по их вине. Более того, обязательное страхование защищает всех участников дорожного движения, позволяя получить компенсацию за причиненный ущерб быстро, по понятной процедуре и без необходимости судиться с виновником.
Чем более дорогой полис OCTA лучше дешевого?
Короткий ответ: практически ничем.
Президент Латвийской ассоциации страховщиков Янис Абашин поясняет: "В связи с тем, что покрытие полиса OCTA (то есть что и как возмещается в случае ДТП) определяется законом, можно сказать, что продукт в своей основе у всех страховых компаний одинаковый. Страховая компания может предложить предложить включить в полис какие-то дополнительные услуги и назвать его OCTA Plus или OCTA Zelts, но содержание базового полиса у всех одно и то же".
В Латвии проводили опросы, чтобы выяснить, как люди выбирают OCTA, говорит Абашин. Выяснилось, что в первую очередь почти всегда смотрят на цену. И, по большому счету, правильно делают. Фактором выбора может послужить предыдущий опыт получения услуг у конкретного страховщика, качество обслуживания клиентов, удобство сайта и так далее, но это все вторично.
Что влияет на стоимость OCTA?
Хотя продукт, по сути, у всех страховщиков одинаковый, ценообразование у каждого – свое, а его принципы – коммерческая тайна. "Это внутренняя кухня каждой страховой компании, ее Святой Грааль, который в этой самой компании, может быть, только пять человек знают", – говорит Абашин.
Поэтому выяснить, почему одна компания предлагает вам полис на год за 100 евро, а другая за 85, вряд ли удастся. Однако, некоторые факторы, не считая ситуации на рынке, стоимости услуг автосервисов, сумм возмещений и так далее все же известны.
В частности, это класс Bonus-Malus владельца транспортного средства, который рассчитывают с учетом числа аварий, виновником которых он побывал за последние 11 лет, и общего "стажа" страхования. 6-й класс – "нулевой", ниже находятся классы повышенного риска. Для таких автовладельцев страховщик обязательно прибавит стоимость. Выше – пониженный риск, то есть скидка.
Насколько велик вес Bonus-Malus в цене, зависит от конкретного страховщика. Узнать это, скорее всего не удастся. Абашин говорит, что этот фактор совершенно точно будет в числе основных.
Как и география. Страховщики, выводя расценки, оценивают вероятность попадания в ДТП конкретного транспортного средства. В Пампали, где живут всего несколько сотен человек, шансы устроить аварию, очевидно, ниже, чем в большом городе. Поэтому жизнь в Риге является "отягчающим обстоятельством". Строго говоря, страховщики не знают, где ездит ваш автомобиль, мотоцикл или мопед, они знают только указанный в техпаспорте адрес. Поэтому водители, задекларированные где-нибудь в регионе, но ездящие по улицам столицы, скорее всего при прочих равных окажутся в более выгодной ситуации, чем "официальные" рижане.
Также практически наверняка учтут пол и возраст владельца транспортного средства. По словам, Абашина, страховщики очень любят женщин в возрасте 30-40 лет: у них с большой вероятностью в машине может находиться маленький ребенок, а это располагает к аккуратной езде. А вот 20-летний мужчина на BMW по умолчанию находится под подозрением.
На цену может влиять и марка, и и модель, объем двигателя, наличие или отсутствие отношений клиента со страховщиком (если он уже пользуется какими-то продуктами, компания может предложить ему цену пониже) и многое другое. В том числе история совершения аварий, если таковая существует.
Насчет последнего пункта Янис Абашин отмечает, что тяжесть ДТП на понижение класса Bonus-Malus практически не влияет: поцарапал ли водитель кому-то бампер на парковке или въехал в школьный автобус, – падение класса будет одинаковым. Однако, компании могут учитывать "стоимость" ДТП отдельно, поэтому оставленная вами царапина на крыле старой Škoda и новой Porsche может иметь разные последствия с точки зрения стоимости OCTA.
Если у всех есть OCTA, зачем нужна KASKO?
Полис OCTA обязателен, полис добровольного страхования сухопутных транспортных средств (KASKO) – нет, если только транспортное средство не находится в лизинге или не куплено в кредит. Он защищает авто- или мотовладельца от убытков в различных ситуациях. Например, если по его вине произошло ДТП, OCTA покроет ущерб второй стороне. Но кто покроет расходы на ремонт самому виновнику? Если есть полис добровольное страхование сухопутных транспортных средств KASKO, это сделает его страховая компания. Или покроет убытки в случае угона пожара или другой беды, предусмотренной полисов.
В этом заключается одно из главных отличий OCTA от KASKO с точки зрения пользователя. OCTA – стандартизированный продукт, в законе описано, что должен покрывать страховщик. KASKO каждая компания наполняет как может.
"Покрытие, риски, которые покрывает страховщик, могут быть разными. Конечно, сложился своего рода стандарт – скажем, практически все страховые компании покрывают ремонт попавшего в ДТП автомобиля и расходы из-за угона автомобиля, но даже внутри этого стандарта возможны существенные различия", – говорит Абашин.
В результате список рисков, покрываемых полисами KASKO разными компаниями (и даже одной и той же) может отличаться: например, одна в полисы "эконом-класса" включает страхование номерного знака, другая – нет, одна включает риск столкновения с животным или другим препятствием, вторая – выделяет препятствия в отдельный риск и только в более дорогих полисах и др.
Что влияет на стоимость KASKO?
Во-первых, подсчитывая стоимость полиса, страховщик будет учитывать многое из того, что и в случае с OCTA – например, марку, модель транспортного средства, его применение (есть разница: используется ли машина в качестве такси в Риги или на ней раз в неделю за покупками ездит пожилая дама в сельской местности) и так далее.
Во-вторых, список рисков: чем их больше, тем при прочих равных дороже страховка.
Во-третьих величина собственного риска, т. е. "порога" расходов, до которого их покрывает клиент, а после – страховщик. "Хороший пример – мой отец. Он инженер и руки растут откуда надо. Машине – лет 10. Он сам может многое починить. Он говорит "машина старая, мелочи меня не интересуют, меня интересует страховка от пожара, от угона и на случай, если машина разобьется совсем" И он покупает страховку с самориском в 500 евро. И платит за полис меньше , чем тот, что хочет с каждой царапиной обращаться в автосервис за покрытой KASKO услугой", – привел пример президент Латвийской ассоциации страховщиков.
"При покупке KASKO важно обращать внимание на размер самориска в случае кражи, гибели или повреждений автомобиля. Чем ваше самориск, тем ниже премия (цена) и тем ниже возмещение при наступлении страхового случая. Выгодно ли покупать KASKO с большим самориском? Скорее всего, нет. Эффективнее было бы выбрать полис OCTA plus, который покрывает не только ущерб для имущества третьих лиц, их здоровья и жизни, но и ущерб от угона машины. Можно также выбрать полис Mikro/Mini KASKO", - говорит руководитель отдела страховых брокеров Altero.lv Инга Паулиня.
"Важно понимать, что именно вам важно застраховать, и в каком размере. Оцените стоимость машины и то, насколько безопасно она паркуется. Например, если вы паркуетесь в дворах многоквартирных домов, выше риск получить царапину, лишиться зеркала или стать жертвой угонщиков. Учитывайте, где вы чаще всего ездите. Например, если по городу, то вероятность сбить лесное животное ниже. Если же вы часто ездите за границу, есть смысл немного доплатить и расширить действие страховки на территорию Балтии, Европы или стран СНГ. Нужно также учитывать, что возраст водителя существенно влияет на цену KASKO: чем он моложе, тем цена выше", - отмечает Паулиня. По ее словам, страховая компания выдвигает свои требования: например, сигнализация, иммобилайзер и полный набор ключей. Кроме того, полис KASKO не получить без действующего техосмотра.
Значит ли, что чем дороже KASKO, тем она лучше?
Если разница в стоимости KASKO у разных страховщиков составляет несколько процентов, с большой вероятностью продукты окажутся если не одинаковыми, то очень похожими, говорит Абашин. Но если разница достигает 20% или 50%, это как минимум сигнал о том, что различия будут ощутимыми. Более дорогая страховка, скорее всего, лучше дешевого аналога: возможно, она покрывает более широкий спектр рисков или требует от клиентов меньшего размера самориска.
Тратить время на выбор OCTA, по сути, не имеет смысла. С KASKO смысл определенно есть. "Первая вещь, на которую стоит обратить внимание, это география. Если вы не выезжаете из Латвии или стран Балтии, то вам не нужна страховка, которая действует на территории всего ЕС. "Домашняя" страховка будет дешевле, чем для водителя, который часто ездит, скажем, в Германию. Вторая – собственные риски: надо понять, какой риск вы готовы взять на себя. И третья – набор самих рисков. Стоит проверить, что именно предлагается, хотя бы по самым "крупным" позициям: страхуется ли угон, пожар", – перечисляет моменты, на которые точно следует обратить внимание при выборе KASKO Янис Абашин.
Стоит углубиться и в более мелкие детали. Потому что возможна ситуация, когда компания А и компания Б страхуют машину от угона, но одна – только от угона с охраняемой стоянки, а другая – отовсюду. Или один страховщик готов покрыть ущерб при любом пожаре в автомобиле, а другой – только в случае самовозгорания проводки.
Стоит и KASKO учитывать при оценке стоимости владения автомобилем?
"Я бы сказал да. Разница в стоимости KASKO для разных марок и моделей может сильно отличаться – иногда в разы. Допустим, я покупаю обычный Volkswagen Golf, который стоит 15 000 евро, в ремонте он не дорогой, или же я покупаю Porsche (стоимость часа ремонта – намного выше, стоимость деталей – выше, да его еще и угоняют): разница будет отличаться в разы. При покупке автомобиля я бы точно учитывал расходы на KASKO", – отвечает Я. Абашин.
По его словам, в случае с дорогими моделями стоимость KASKO может составлять несколько тысяч евро в года, а это достаточно большая сумма, чтобы ее игнорировать.