Как правильно застраховать жилье: советы страховщиков и личный опыт  (28)

Лидия живет в новостройке в Пурвциемсе. Страхование квартиры было обязательным условием при покупке квартиры в ипотеку. Несколько лет назад Лидия затопила соседей, однако денег на ремонт от страховщика не получила. Как это произошло?

"У нас в ванной стала немного подтекать труба. Пришел сантехник. Чтобы добраться до места протечки, ему пришлось разломать стену. Естественно, мы позвонили страховщику с вопросом, является ли это страховым случаем? И получили отказ, так как причиной повреждения трубы был назван ее износ, - рассказывает Лидия. - Дому 13 лет. Его возводили во время строительного бума. Качество материалов и работ не очень хорошо контролировалось. Потом выяснилось, что трубы такого качества не зашивают в стену".

Лидия говорит, что ей крупно повезло: протечка была совсем небольшой. У соседей снизу вода протекла по вентиляции прямо в ванну. "Собственно, от них мы и узнали о протечке. К счастью, у них не было претензий. У нас не была застрахована гражданская ответственность – то есть платить пришлось бы нам. Кроме того, были застрахованы вещи внутри квартиры. Страховка оформлялась одновременно с покупкой квартиры, и нам казалось, что нужно делать все подешевле. К тому же новый дом – что там может протекать?" – поясняет Лидия. По ее словам, разница в сумме страховых взносов небольшая: это вопрос 5-10 евро в месяц.

Убытки в случае ЧП могут быть небольшими, но вполне могут исчисляться и тысячами. Именно поэтому условия страхового полиса должны предельно ясными и понятными для клиента. Подсказать, на что следует обратить внимание при оформлении страхового полиса, могут страховые брокеры. Комиссия за их услуги составляет в среднем около 10% от суммы годовой премии. В полисе эта сумма не видна – комиссия идёт как взаиморасчёт между страховой компанией и брокером, т.е. клиент видит только страховую премию, которую нужно перечислить, а сколько из неё взымает брокер – зависит от договора брокера с конкретной страховой компанией.

"Обязательно найдется тот, кто скажет: зачем мне кому-то платить пять евро, если самую информацию я могу найти в интернете. Это не совсем так, – говорит Оксана, несколько лет проработавшая в сфере страхования. – Страховые брокеры помогают разобраться в нюансах, расскажут, чем отличаются похожие предложения разных компаний, к каким законам идут отсылки в страховых предложениях, а также ответят на все интересующие вопросы. Причем вопросы можно задавать не только перед оплатой полиса, но и на протяжении действия полиса. Это как врач, к которому можно обратиться, если вдруг возникли проблемы или вопросы. В полисе указано, кем он выдан и при наступлении страхового случая общаться со страховой компанией будет общаться он, а не вы. При желании это мог бы сделать и сам клиент".

При заключении договора нужно четко понимать, что именно вы страхуете. Начать нужно с того, что вы можете отдельно застраховать саму "коробку" (внутреннюю и внешнюю отделку, стены, окна, инженерные коммуникации и пр.); гражданско-правовую ответственность (возмещение ущерба третьим лицам) и предметы быта (все, что находится в квартире: мебель, бытовая техника, одежда, электротехника, связанные с хобби различные предметы и пр.).

В частных домах отдельное внимание стоит обратить на забор и крышу – они могут быть оговорены в полисе отдельно. "Например, если это пожар, то крыша входит в страхование коробки, а если на нее упало дерево (не во время бури, а потому что было старое и трухлявое), то в страховой могут сказать: вы должны следить за состоянием деревьев на вашем земельном участке, это не считается внезапным случаем. Страховка не покрывает ущерб, который можно было предвидеть. Пример - износ", - поясняет Оксана.

Опыт компании If Apdrošināšana показывает, что чаще всего убытки происходят из-за затоплений. "В этом году у одного из клиентов в квартире по стенам потекла горячая вода. Он сразу связался с аварийной службой. Оказалось, что в квартире этажом выше произошло повреждение стояка. Затопило почти всю квартиру, за исключением одной комнаты. Все стены, потолок, полы были испорчены, пострадали ковры, личные вещи, мебель и люстры. Общая сумма ущерба составила 3300 евро. Был случай, когда из-за испорченного бойлера затопили квартиру, и общий ущерб составил более 12 тысяч евро", - рассказывает эксперт If Apdrošināšana Дайнис Стикутс.

Пожары происходят реже, но потенциальный ущерб значительно выше, говорит Стикутс. Летом особенно распространены кражи. В один из домов вломились, просверлив в террасной двери отверстие. Украли ценные вещи - общий размер убытков составил 300 евро. Однако предметы быта застрахованы не были. Повреждения, которые нечаянно нанесли сами обитатели дома, тоже нередко попадают в число страховых случаев. Например, у одного клиента при приготовлении еды из рук выскользнула сковорода, упала на поверхность индукционной плиты. Сумма убытков 260 евро. Часто повреждения происходят из-за детей: так, у одного из клиентов ребенок подметал пол и задел экран телевизора. Убытки - 700 евро. Были в этом году и случаи вандализма. Так, дом одного из клиентов забросали банками с томатной пастой. На стенах остались чёрные пятна, убытки составили 1000 евро.

Комментирует руководитель продукта страхования Altero Артур Тарвидс

Полноценная страховка жилья включает три важные части, и если клиент хочет максимальной защиты, все они должны быть включены в полис. Первая - само жилище, в котором мы живем, вторая - вещи внутри жилища (мебель, техника, спортивный инвентарь, одежда и т.д.), третья - гражданско-правовая ответственность владельца (например, чтобы компенсировать соседям ущерб от затопления). Стандартное покрытие защищает от рисков огня, воды, природной стихии и противоправных действий третьих лиц.

При оформлении полис важно указать максимально точную информацию: из чего построено здание; тип отопительной системы; есть ли охранная и пожарная сигнализация; подключена ли она к пульту охранной фирмы; постоянно ли там живут люди или жилище сдается; материал покрытия крыши и т.д. Все эти моменты не только влияют на цену полиса, но и на компенсацию ущерба при наступлении страхового случая. Страховые компании предлагают не только стандартные полисы, но и предлагают включить другие риски - например, связанные с электроникой, компенсацию причиненного квартиросъемщиками и гостями ущерба и т.д.

Если клиент хочет застраховать, например, беседку, хозяйственное здание или баню на частной территории, то в полисе их нужно указать как отдельную единицу.

Страховщики предлагают клиентам скидки - например, часто можно снизить цену полиса, если сфотографировать свое жилище и прислать фотографии страховой компании. Таким образом страховщик уточняет реальный риск, а клиент может сэкономить.

Кроме того, страховщики могут бесплатно добавить услугу "Службы помощи". Это удобный инструмент, например, на тот случай, если вы захлопнете двери, и попасть внутрь будет невозможно. Специалист поможет попасть в дом, не взламывая дверь. В такое покрытие может быть включена и уборка помещения после аварии (например, утечки канализации).

"У нас в квартире прорвало трубу, - вспоминает Оксана. - В этот момент там шел ремонт, на месте никого не было. В результате мы затопили около десяти квартир с шестого по первый этаж. Нам насчитали 10 тысяч евро ущерба – столько денег было нужно на восстановление пострадавших квартир. Меня спасло то, что помимо стандартного страхования жилья я оформила так называемую страховку на время ремонта (Страхование гражданско-правов-ответственности строителя - Būvdarbu veicēju/būvētāju vispārējā civiltiesiskā atbildība). Оба полиса были с лимитом страхования гражданской ответственности в 7,5 тысяч евро. В сумме они покрыли ущерб. Некоторые соседи решили воспользоваться ситуацией. Кто-то пытался доказать, что им тоже испортили дорогой ремонт, однако в итоге после разбирательств часть выплаченной суммы страховщик попросил вернуть".

Вывод: если вы живете на верхнем этаже в многоквартирном доме, есть смысл задуматься о страховании гражданско-правовой ответственности. Даже если квартира соседа снизу будет застрахована, это не убережет соседа сверху от ответственности за покрытие убытков, если причина аварии будет связана с проблемами в его квартире.

Типичная ситуация: гражданская ответственность и предметы быта застрахованы с минимальным страховым лимитом - без учета реальной ситуации. Если вы живете на девятом этаже, то вы можете залить гораздо больше квартир, чем если бы вы жили на втором. Другой пример - ценность предметов быта в доме площадью 300 квадратных метров, скорее всего, будет больше, чем в трехкомнатной квартире.

"В практике Ergo были случаи, когда клиенты застраховали свой быт и указали его примерную стоимость. И только после того, как случается несчастье, например, пожар в частном доме, люди начинают понимать истинную ценность потерянных вещей и то, что она гораздо больше, чем указано в страховом полисе. Однако страховщик выплачивает не больше указанной в полисе суммы страхования быта. Поэтому перед тем, как страховать предметы быта, наши специалисты советуют подумать и посчитать истинную стоимость вещей и в соответствии с ней указать сумму страхования", - советует директор департамента страховых возмещений Ergo Илзе Андерсоне. "В этом году полностью сгорел дом нашего клиента. Общие потери составили 270 тысяч евро. Предметы быта были застрахованы на 23 тысячи евро, хотя хозяин дома оценил ущерб в сумму свыше 100 тысяч евро", - рассказывает эксперт If Apdrošināšana Дайнис Стикутс.

"Для того, чтобы максимально точно установить общую стоимость предметов быта, проведете инвентаризацию, обойдите каждое помещение и составьте список вещей", - советует руководитель страхования частного имущества Compensa Vienna Insurance Group ADB Даце Виганте. Нужно учитывать и то, что стоимость вещей постепенно снижается. То есть, если раньше телевизор стоил 1000 евро, то через несколько лет он может упасть в цене до 200 евро. Часто бывает, что через пять лет определенной модели уже и не найти – в этом случае клиенту предлагают либо деньги, либо равноценную модель.

Страхование ценных вещей (изделия из драгоценных металлов, дорогие наручные часы или предметы искусства) имеет свои особенности. В большинстве случаев в полисе предусмотрены особые условия хранения таких вещей. Ergo, например, требует хранить изделия из драгоценных металлов, жемчуг, наручные часы и прочие вещи, стоимость которых превышает 1500 евро, в сейфе.

В Латвии можно застраховать конкретные риски или приобрести полис страхования всех рисков. Главная разница в том, что первые покрывают определенные случаи (например, пожар, авария водопровода или противоправные действия со стороны третьего лица), вторые - все случаи кроме тех, что указаны в разделе "Исключения"

"Нередко, люди, покупая полис страхования всех рисков, полагают, что страховщик покроет любые риски, связанные с имуществом. Это не так. Очень важно обратить внимание на раздел "Исключения", - советует директор департамента страховых возмещений Ergo Илзе Андерсоне. Компания Compensa Vienna Insurance Group ADB уточняет, что в число исключений могут попадать мобильные телефоны, ручные часы, драгоценности или предметы искусства. Руководитель отдела поддержки страхования рисков Swedbank Линда Ростока приводит другие типичные примеры: попадание в квартиру жидкости через трещины в стенах, плесень, деформация или повреждения в результате длительных действий.

"Также нужно обратить внимание, есть ли ограничение по возрасту дома или квартиры, - говорит Ростока. - Может произойти ситуация, когда клиент застраховал жилье, в котором давно не проводился капитальный ремонт. В некоторых случаях возраст здания или отсутствие ремонта может быть причиной для снижения суммы возмещения, так как учитывается износ внутренней отделки или дома. Бывает и так, что дом настолько старый, что его вообще не берутся страховать".

Независимо от того, застраховано жилье или нет, необходимо соблюдать требования нормативных актов. "В отдельных случаях на стадии планирования или обустройства жилья, производя определенные ремонтные работы, необходимо сначала получить строительное разрешение. Особое внимание необходимо уделить пожарной безопасности. Например, владельцы частных домов обязаны регулярно чистить дымоход. Если причиной аварии является несоблюдение требований, то страховое общество может отказать в выплате возмещения или уменьшить его размер", - предупреждает Илзе Андерсоне.

Если вы планируете проводить существенные ремонтные или строительные работы (не просто косметический ремонт), об этом обязательно нужно проинформировать страховое общество. Есть смысл договориться со страховщиком об увеличении страховой суммы заранее, поскольку после проведения работ стоимость имущества, скорее всего, вырастет. Если этого не сделать, то при наступлении страхового случая расчет возмещения будет основан на указанной в полисе страховой сумме. То есть вы получите компенсацию без учета вложений.

При продлении договора проверьте, не устарел ли он. "Например, клиент приобрел новую мебель, в итоге изначально указанная сумма страхования меняется. Или клиент указал, что не планирует проводить ремонтные работы не планируются, но через пару лет передумал и сделал ремонт", - говорит руководитель отдела поддержки страхования рисков Swedbank Линда Ростока. Очень важно, чтобы в полисе была корректная информация о вашем имуществе: тип конструкции здания, год строительства или реновации и т.д. Любая недостоверная информация может привести к сложностям при наступлении страхового случая.

"Очень важно, чтобы указанная в страховом договоре информация совпадала с реальной жизнью. Например, клиент указал, что в доме установлена сигнализация, но его обворовали, когда она была неисправна. Сумма возмещения в таком случае может быть уменьшена", - говорит Линда Ростока.

Принцип расчета стоимости страхования прост: сумма, указанная в полисе, должна соответствовать стоимости восстановления имущества "с нуля". Для квартиры это может быть и ее рыночная стоимость - если, например, она расположена в эксклюзивном районе. "Люди думают, что если уж они заключили договор, то страховая выплатит им миллионы. Смысл страховки – восстановить жилье на том же уровне, что было ранее – ни лучше, ни хуже. Если у клиента были обои по пять евро рулон, то он не сможет получить обои за 20 евро, – поясняет Оксана. – При оценке страховщик смотрит по среднестатистическую квартире в таком же районе".

Если вы покупаете недвижимость в ипотеку, то у каждого банка есть минимальные требования к страхованию объекта. "Очень часто бывают случаи, когда суммы слишком маленькие: важно было просто выполнить требование банка. Всем кажется, что ничего плохого с их имуществом произойти не может. Но выдвинутые банками требования для страхования оговаривают только важнейшие моменты. Они не предполагают, что вы будете максимально защищены", - отмечает руководитель страхования частного имущества Compensa Vienna Insurance Group ADB Даце Виганте. "Стоит подумать на шаг вперед и оценить возможность застраховать все риски и полную стоимость восстановления имущества. Такой полис примерно на 30% дороже, но страховка покрывает все непредвиденные ситуации (в том числе, материалы для ремонта, оплата мастеров и налоги). К тому же есть возможность не платить всю сумму сразу, а разбить ее на 12 платежей", - говорит руководитель коммуникации сегмента частных лиц SEB Элина Неймане.

"Если объектом страхования является дом, то важно удостовериться, что все объекты, которые находятся на территории и которые вы тоже хотели бы застраховать, внесены в полис - вспомогательные строения, ограждения, все, что касается благоустройства территории", - отмечает Виганте.

Постарайтесь рассчитать страховку так, чтобы она наилучшим образом соответствовала вашей ситуации. Если у вас дом на берегу водоема, стоит подумать о риске наводнения. Если в семье маленькие дети, то, возможно, есть смысл в страховой программе, покрывающей риски случайных повреждений. Тогда у вас есть шанс получить компенсацию, например, за опрокинутый детьми телевизор - и за пол, который тоже может быть поврежден. Если вы ведете активный образ жизни, то вам важно, чтобы ваш велосипед был застрахован не только дома, но в другиз местах (на стоянке у магазина или места работы).

Коммерческая деятельность - основание для отказа в страховании жилья частных лиц или для отказа в выплате возмещения, если вы не поставили страховщика в известность о том, как используете жилье. Примеры - краткосрочная аренда (booking.com, airbnb.com и пр.) или автосервис в гараже. С другой стороны, можно застраховать предметы быта даже в том, случае, если у человека нет собственной недвижимости, а жилье он арендует.

Если ваша квартира или дом застрахованы в двух компаниях, то не рассчитывайте, что в случае ЧП вы получите две страховки. "Если у клиента две страховки, то в случае ЧП каждую из компаний нужно проинформировать и тогда они между собой договариваются – либо убытки полностью покрывает одна, либо они делят сумму", - поясняет Оксана. Вы можете попробовать скрыть это, но тогда нужно быть готовым к тому, что на вас подадут в суд.

В этом году Лидия снова обратилась за помощью к страховщикам – на этот раз затопили уже их квартиру. "У одного из соседских стояков потек вентиль, - вспоминает она. - Вода текла в подъезде, в потом каким-то хитрым образом попадала к нам в квартиру. У нас вдруг отошли плинтуса и появилась плесень. Потом стали пузыриться обои, стена стала желтой. Неделю я не могла понять, что происходит. Пошла в подъезд посмотреть счетчики отопления и увидела, что течет там. Поставила посуду, за ночь набралось литр-полтора. В итоге сосед "попал" на 70 евро на замену трубы, а мы – на ремонт квартиры стоимостью три тысячи евро. Временно решили съехать, так как в доме, в котором идет ремонт, жить довольно сложно. Отремонтировать обещали за пять рабочих дней, в итоге работы затянулись на десять. За каждый день мы платили аренду за съемную квартиру".

"Ремонтную фирму мы тоже выбирать не могли – страховая предложила всего один вариант. В итоге ремонт делал очень пожилой человек. Он старался сделать все качественно, но в итоге получилось и долго, и некачественно. Плинтуса заменили только те, что вздулись. В одной из комнат на полу из-за неровно уложенной плитки образовался перепад - сидишь на стуле и качаешься. Да, по окончанию работ мы подписали акт, что все устраивает. Но ведь сразу всего не увидишь. Какие-то огрехи замечаешь, когда делаешь уборку, какие-то - когда светит солнце", - рассказывает Лидия.