Пенсионный возраст в Латвии постепенно растет, и к 2025 году на пенсию можно будет выйти в 65 лет. Или на два года раньше при условии, что ваш трудовой стаж не менее 30 лет. Правда, в этом случае рассчитывать можно на 50% от начисленной пенсии – в полном объеме пенсию будут уже по достижении пенсионного возраста.
Проблема в том, что в жизнеспособности пенсионной системы уверены далеко не все. Молодых и активных призывают "готовиться к пенсии своевременно", инвестируя и накапливая свой личный пенсионный фонд. Такая же ситуация и в других странах мира. Именно это беспокойство дало толчок для появления концепции FIRE.
Движение FIRE (акроним от "финансовая независимость, ранний выход на пенсию") зародилось в США более десяти лет назад. Смысл схемы прост: нужно как можно быстрее сделать накопления, создать за их счет пассивный доход и в итоге достичь финансовой независимости. В реальности это означает жесткую экономию в первые 10-20 лет самостоятельной жизни: максимально дешевое жилье, еда дома, ремонт своими руками, передвижение пешком или на велосипедах. Предполагается, что активисты FIRE выходят на пенсию на десятилетия раньше, чем достигают пенсионного возраста. Поэтому сторонники такого подхода называют FIRE идеальным лайфхаком.
Кстати, традиционный выход на пенсию не является обязательным элементом для достижения финансовой независимости. Важно достичь того момента, когда деньги, заработанные с помощью инвестиций, позволят покрывать все расходы. Это переломный момент, после которого уже сам "ранний пенсионер" может решать, хочет ли он работать дальше.
Концепция FIRE особенно популярна в отдельных сегментах общества:
Миллениалы. Рожденные в поздних 80-х, 90-х и нулевых особенно часто заявляют о том, что не желают посвящать свою жизнь работе "на дядю". Они готовы вести скромный образ жизни и инвестировать все свои сбережения, чтобы получить хороший пассивный доход в будущем.
IT-специалисты. Айтишники, программисты и специалисты всех профессий, связанных с технологиями максимально востребованы сегодня, но молодые кадры буквально наступают им на пятки. С возрастом высокооплачиваемую работу найти все труднее, поэтому многие делают накопления сегодня, пока есть высокая зарплата. К тому же благодаря аналитическому складу ума, представители этих профессий готовы разбираться в том, как работают ценные бумаги.
Руководители. Высокие посты требуют максимальной отдачи и нередко приводят к эмоциональному выгоранию. Времени "на жизнь" почти не остается. Такие люди иногда идут на осознанный шаг – работают в режиме сумасшедших нагрузок некоторое время, а затем переводят заработанный капитал в пассивный доход и отходят от дел.
Те, кто ищет смысл жизни. Жизнь успешного молодого человека в современном мире не всегда исполнена целей и смысла. Есть образование, хороший опыт, достойная зарплата и всецело обеспеченная жизнь. И полное отсутствие потребности в огромном особняке, дорогих машинах и отпуске в пятизвездочных отелях. Среди представителей так востребованных (и хорошо оплачиваемых) сегодня IT-профессий нередко можно встретить людей, доходы которых существенно превышают их потребности. Эти ребята не стремятся обременять себя никакими ресурсными покупками вроде недвижимости. Съемное жилье, каршеринг и никаких ипотечных кредитов – вот что их устраивает. Но к чему тогда стремиться? Иногда именно экономия становится смыслом жизни успешных молодых людей в современном мире. Некоторые осознанно выбирают жизнь в стиле минимализм, потому что на самом деле нуждаются в малом. И тогда на помощь приходит философия FIRE.
Математика FIRE
В мире "ранних пенсионеров", как еще называют активистов FIRE, распространена "концепция 4%". Она предполагает, что после выхода на пенсию траты на жизнь должны составлять не более 4% от накопленного капитала. Это безопасная "скорость" вывода средств, и если ее не превышать, то пенсионных сбережений хватит на всю оставшуюся жизнь.
Почему именно 4%? Предполагается, что вы вложите сбережения в ценные бумаги или другие активы, которые будут приносить вам дивиденды в размере 7% в год. Инфляция "съест" около 3%, но останется еще 4%, которые можно будет смело тратить. В идеале пассивный доход (дивиденды) полностью покроет текущие траты и оставит нетронутым основную сумму капитала.
Предположим, что эта математика работает в долгосрочной перспективе. Как рассчитать необходимый объем капитала, ведь именно эту сумму и предстоит накопить? Новички часто выбирают сумму случайным образом – просто задаются целью накопить, скажем, миллион долларов. Активисты FIRE имеют свою систему подсчетов. Годовой уровень расходов следует умножить на 25. Полученная сумма - максимум, который может понадобиться. Если на жизнь вам хватает 1000 евро в месяц, то в год эта сумма составит 12 000 евро, а минимальный капитал, необходимый для того, чтобы уйти на "пенсию" – 300 000 евро. Как накопить эту сумму? Выработать финансовую стратегию и смириться с тем, что придется годами откладывать бОльшую часть заработанных средств. По сути, цель – экономить 50-70% от всех доходов.
Теперь давайте считать. Допустим, ваша цель - "ранняя пенсия" в 1000 евро в месяц. Если вы зарабатываете 1000 евро "чистыми" и откладываете 70%, то на жизнь вам остается 300 евро. Прожить на эти деньги крайне трудно, но это не единственная проблема. Копить на "пенсию" таким образом вам пришлось бы 36 лет. Прожить половину жизни в нищете ради пенсии в 1000 евро - так себе перспектива.
Чуть проще ситуация, если зарплата 2000 евро: если откладывать 1400 евро ежемесячно, через 18 лет можно рассчитывать на жизнь за счет процентов. Еще оптимистичнее выглядит план для людей с высокооплачиваемой работой: откладываем 3500 евро при доходе пять тысяч в месяц, и через семь лет у вас есть капитал, который позволит оставить работу и заниматься делами в свое удовольствие.
Главная задача активиста FIRE — начать инвестировать как можно скорее. Любые источники пассивного дохода, такие как аренда недвижимости, являются важной частью достижения финансовой независимости. Как и бережливость. Ведь чем меньше денег нужно для жизни, тем меньше зависимость от финансов, а значит, тем меньше денег нужно откладывать, чтобы профинансировать остаток своей жизни.
FIRE в Латвии: актуально или нет?
У философии FIRЕ очень много противников, а в латвийских условиях она выглядит если не утопией, то развлечением для тех, кто и так не бедствует. На более чем скромные зарплаты людям приходится содержать семьи, выплачивать ипотечные кредиты, оплачивать образование детей. Когда не удается откладывать даже небольшие суммы, о каком раннем выходе на пенсию может идти речь? Критики движения непрерывно указывают на то, что его принципы невыполнимы для людей с низкими доходами. Кроме того, далеко не все готовы жить в режиме жесткой экономии, отказывая себе во всех удовольствиях и проводя так свою молодость. Ведь именно в расцвете сил хочется путешествовать, строить свой дом, отмечать праздники и жить полной жизнью.
Тем не менее, кое-чему поучиться у активистов FIRE могли бы абсолютно все, независимо от возраста и социального положения. Например:
- Оптимизировать свои расходы, экономить там, где это возможно, и инвестировать накопленное с традиционные фонды. Искать источники пассивного дохода.
- Следить за инвестированием своих пенсионных накоплений 2 и 3 уровней. Успешные инвестиции позволяют существенно повысить уровень доходов при выходе на пенсию. По данным государственного агентства социального страхования (Valsts sociālās apdrošināšanas aģentūra, VSAA) в Латвии 60% работающего населения в возрасте до 40 лет даже не знают, какой пенсионный план они выбрали для своей пенсии 2 уровня и тем более не делают взносов 3 уровня.
- Избавиться от потребительского мышления. Стремиться убрать излишки и сократить расходы, сохраняя при этом комфортный уровень жизни. Пересмотрев приоритеты затрат, можно продолжать качественно жить и экономить, создавая накопления.
Seko "Delfi" arī Instagram vai YouTube profilā – pievienojies, lai uzzinātu svarīgāko un interesantāko pirmais!
