"Сначала заплати себе". Как научить себя копить, если ты привык жить от зарплаты до зарплаты?
Foto: Shutterstock

Принцип "Заплати себе первому", или "Сначала заплати себе" (от англ. Pay yourself first) - один из наиболее распространенных финансовых советов современности. Его пропагандируют финансисты и эксперты по инвестициям по всему миру. И именно его чаще всего игнорируют - несмотря на очевидную простоту и логичность. В чем сложность такого подхода? И можно ли ее преодолеть?

Продолжение статьи находится под рекламой
Реклама

"Cначала заплати себе": что это значит?

Идея в следующем: если вы получаете любой доход (зарплата, премия, случайный заработок или выигрыш в лотерею), первое, что нужно сделать - отложить определённую часть этих денег на своё финансовое благополучие - то есть "заплатить себе". А уже потом тратить на прочие нужды, то есть "платить всем остальным".

Сторонники такого подхода считают, что важно иметь в виду два нюанса. Во-первых, "платить себе" надо регулярно, и делать это абсолютно с любых денежных поступлений. Во-вторых, откладывать надо незамедлительно. Любая задержка резко повышает шанс "сорваться" и найти причину этого не делать. Кстати, государство, тоже отлично это понимает, и взимает "свою долю" (подоходный налог) еще до того, как деньги поступают на зарплатный счет.

Сколько нужно "платить себе"?

Универсальное решение и самый распространённый совет - начать с 10% от всех доходов. Большинство экспертов по финансам сходятся во мнении, что перенаправление 10% от ежемесячного дохода из категории повседневных трат в категорию сбережений как правило не ощущается как снижение качества жизни.

Впрочем, доля, которая уходит на сбережения, все же очень зависит от конкретного человека. Если 10% кажутся слишком большим вложением, можно начинать с 5%, или поставить задачу откладывать конкретную сумму: например, в 30-50 евро ежемесячно. Если вам удастся положить "в копилку" 1 евро в день, то вряд ли эта "недостача" будет заметной. Но за год наберется 365 евро, а это уже ощутимая сумма. В общем, главное - превратить этот принцип в привычку.

Главная задача накоплений по принципу "Сначала заплати себе" - создание личного капитала. Свободный капитал можно инвестировать и таким образом стабилизировать финансовое положение, а в идеале - жить на полученные проценты. Это долгосрочная задача, и ее не стоит путать с созданием финансовой подушки безопасности "на черный день".

Финансовая подушка безопасности - это аварийный фонд, предназначенный для покрытия непредвиденных, но необходимых расходов, а также компенсации временной потери дохода. Считается, что нужно стремиться к подушке безопасности в объеме от трех до шести месячных бюджетов (в данном случае бюджет - это сумма ежемесячных расходов, а не доходов).

Те, кто только начинает задумываться о накоплениях, вероятно, не имеют этого аварийного фонда. Если это ваш случай, то сначала нужно "собрать подушку" безопасности (например, откладывая все те же 10% от всех доходов). Когда нужный уровень будет достигнут, накопления, скорее всего, войдут в привычку. Вам останется лишь сменить цель накопления - теперь ваши средства нужно будет инвестировать.

В итоге помимо аварийного фонда у вас появится неприкосновенный запас денежных средств, основная задача которого - работать на создание пассивного дохода. У этого запаса могут быть разные названия: фонд обеспечения, инвестиционные накопления, личный капитал. Важно помнить, что в эту сумму нельзя "влезать", чтобы оплатить ремонт сломавшейся машины. Эти деньги должны оставаться "в деле": в виде вложений в инвестиционные портфели, фонды и ценные бумаги. Благо, основы инвестирования на сегодняшний день - уже не высшая математика и не ракетостроение, а знания первой необходимости для каждого финансового грамотного человека.

Процесс накопления нужно сделать максимально простым: чем меньше лишних шагов, тем лучше. Оптимальный вариант - воспользоваться услугами своего банка, открыв дополнительный сберегательный счет. В дальнейшем деньги с этого счёта можно будет распределить между инвестиционными инструментами.

Как начать платить себе: четыре шага

Шаг первый: экономия

Главное правило - тратить меньше, чем зарабатывать. Как этого добиться? Избегать покупок, которые ты делаешь только потому, что можешь себе позволить (подробнее об импульсивных покупках). Анализировать расходы и находить нерациональные и лишние траты. В общем, копить вместо того, чтобы тратить.

Чтобы определить долю или сумму денег, которую стоит вычитать из дохода в пользу личного капитала, необходимо рассчитать бюджет. У большинства людей представление о бюджете более-менее одинаковое: сначала считаем неотложные расходы (жилье и коммунальные платежи, платежи по кредитам, расходы на питание, коммуникации и т.д.). Это расходы, которые для простоты можно обозначить как "надо". Затем - расходы из категории "хочу" (развлечения, еда в кафе и ресторанах, одежда и прочее). И уже потом - сбережения. Если, конечно, на них что-то остается.

При составлении бюджета по принципу "Сначала заплати себе" эта последовательность меняется. Сбережения становятся обязательным элементом, наравне с оплатой по счетам и расходами на жилье и еду. Зная предполагаемый доход, определенный процент следует заложить в бюджет в первую очередь. Затем из оставшейся суммы вычитаются обязательные платежи, и только то, что останется, можно потратить на расходы типа "хочу". Естественно, этот метод работает лишь в том случае, когда у вас "сходятся концы". Если средства невозможно перераспределить, накопления сделать крайне трудно.


Методы составления бюджета

Метод 50/30/20. Хорошо работает для тех, чьи обязательные ежемесячные расходы покрываются половиной дохода. 50% полученных средств идут на обязательные расходы (жилье и коммунальные платежи, медицинские расходы, питание, а также, например, покупка зимней резины или сезонной одежды, если это - необходимость), 30% - на разнообразные "хочу", а 20% - в фонд сбережений.

Метод 70/20/10. То же самое, что и в 50/30/20, но пропорция меняется в пользу необходимых трат. Подходит для тех, у кого не самые высокие доходы.

Метод "четырех конвертов". Помогает составить бюджет и визуализировать свои расходы. Сразу после поступления любой суммы следует вычесть 10% в фонд накоплений (например, перевести на сберегательный счет). Далее выделить средства на постоянные расходы. Оставшуюся сумму поделить на 4 равные части - по количеству недель в месяце, при этом каждая часть - это максимально возможные расходы на неделю. Тратить лишние деньги из следующих конвертов запрещено. Непредвиденные расходы предполагается покрывать из "аварийного фонда". Если в конце месяца остались "лишние" средства, то они уходят либо в сбережения, либо в аварийный фонд. Способ хорош для тех, кто предпочитает расчеты в наличных (впрочем, есть и цифровые решения).


Шаг второй. Определите цели

Новичкам будет гораздо легче привить себе привычку создавать сбережения, если визуализировать конкретные цели, на что копить. Хотите накопить на "финансовую подушку безопасности"? Первый взнос на покупку недвижимости? Планируете свадьбу? Или задумались о прибавке к пенсии? Любая цель прекрасна, если желание достичь ее поможет вам экономить на ненужных покупках и необязательных расходах уже сейчас!

Шаг третий. Автоматизируйте

Интернет-банки позволяют очень легко автоматизировать накопления: все, что вам нужно сделать, это настроить автоматический регулярный платеж на отдельный счет. Это может быть ежедневный платеж (например, 1 евро в день) или перевод с каждой зарплаты (30-50 евро в месяц). Важно проверить, есть ли у таких платежей комиссия.

Другой способ - воспользоваться функцией округления платежей по карте. Такую услугу предлагают многие банки и названия у этого продукта могут быть разными – диги-копилка, накопитель, хранилище. Принцип работы: сумма каждой покупк по карте (или с помощью мобильных платежей) округляется до целого евро. Разница направляется на отдельный счет. Если вы активно платите карточкой, за год вполне можно накопить сотню-другую.

Шаг четвертый. Инвестируйте

Накопления не стоит держать "под матрасом" (во всяком случае, всю сумму - точно нет). Деньги будут дешеветь из-за инфляции. Финансовые эксперты рекомендуют вкладывать средства, предварительно разделив сбережения на несколько "корзин". В минимальном варианте схема может быть такой:

Первая "корзина". Базовые накопления на непредвиденные расходы (финансовая подушка безопасности). Они должны быть быстро доступны при острой необходимости. Держать небольшие суммы на сберегательном счету в своем же банке - это просто и надежно. Добавьте к этому консервативную инвестиционную стратегию, и ваши деньги будут защищены от инфляции, а в долгосрочной перспективе принесут небольшой, но плюс.

Вторая "корзина". Накопления сверх "подушки безопасности". Их можно вложить, чтобы увеличить капитал. Выберите оптимальную для себя инвестиционную стратегию и выходите на пассивный доход по мере роста суммы капитала.

Важно понимать, что ваш портфель должен быть сбалансированным. Вкладывать всю накопленную сумму вложить в рискованные активы не слишком разумно. Но и тотально консервативное вложение - тоже не вариант, потому что для выхода на заработок понадобится очень большая сумма. Доходность на уровне 10% годовых (до уплаты налогов) - очень достойный результат. К такой цели и нужно стремиться каждому начинающему инвестору.

Теперь у нас есть Телеграм-канал Rus.Delfi.lv с самыми свежими новостями Латвии. Подписывайтесь и будьте всегда в курсе!
Опубликованные материалы и любая их часть охраняются авторским правом в соответствии с Законом об авторском праве, и их использование без согласия издателя запрещено. Более подробная информация здесь.

Comment Form