Пенсия все-таки будет: пять идей, как увеличить пенсионный капитал
Foto: Shutterstock

Пенсия и то, какой она будет - всегда больной вопрос. Поэтому особенно важно заранее подумать о том, что каждый из нас может сделать для собственного благополучия в будущем. Как увеличить свои пенсионные накопления? Какие инструменты для этого могут понадобиться? Finhack поговорил об этом с Эдгаром Вольскисом - доктором экономики и экспертом в вопросах пенсионной системы.

Продолжение статьи находится под рекламой
Реклама

Прежде всего нужно напомнить, как работает действующая в Латвии пенсионная система. У нее есть три уровня.

Первый уровень - обязательная государственная пенсионная схема. Взносы в нее делаются от каждой вашей зарплаты, однако средства идут не только на вашу будущую пенсию, но и на выплаты современным пенсионерам.

Второй уровень - государственная фондированная пенсия. Ее цель - увеличить пенсионный капитал и сам размер пенсии. 6% социальных взносов идут на вклады в ценные бумаги и прочие финансовые инструменты.

Третий уровень - добровольный честный пенсионный фонд. Этот уровень позволяет добровольно создавать дополнительные накопления для пенсии - вкладывать часть доходов в какой-либо частный пенсионный фонд или в накопительное страхование.

"Латвийская пенсионная система достаточно прогрессивна - с учетом всех социально-экономических и демографических показателей. У нас есть инструменты, которые позволяют создавать пенсионные накопления при нашем личном участии", - говорит Вольскис.

Работайте официально и думай о пенсии с молодости

В обществе очень распространен стереотип, что пенсии у современной молодежи не будет. Скорее всего, имеется в виду не сама пенсия как таковая, а ее размер. Однако то, каким будет размер пенсии, зависит от того, какое участие человек принимает в этом вопросе.

"Мы должны согласиться с тем, что пенсия будет, но она зависит от нас самих. Государство создало для каждого жителя так называемый личный пенсионный счет, на котором накапливаются будущие обязательства. Их объем зависит от наших социальных взносов - то есть от наших доходов. Чем раньше мы это осознаем, чем раньше начнем делать социальные взносы от наших полных официальных доходов, тем больше будет наша пенсия", - говорит экономист.

Если говорить о размере пенсии, то важно понимать: чем раньше вы начнете делать взносы во все три пенсионных уровня, тем больше с каждым годом будет расти ваш пенсионный капитал.

Стоимость пенсионного капитала растет благодаря тому, что:
на первом пенсионном уровне проводится индексация пенсии;
на втором и третьем пенсионном уровне средства вкладываются в финансовые инструменты.

Подсчитайте, сколько денег вам понадобится на пенсии

С точки зрения статистики средний житель Латвии после выхода на пенсию проживет еще 18 лет. На этой цифре государство основывает расчеты ежемесячных пенсионных платежей (но это не значит, что если вы проживете дольше, вам перестанут платить пенсию).

Если разделить размер ваших пенсионных накоплений на 18, вы получите приблизительную сумму вашей пенсии в год. Информацию о накоплениях можно получить на портале госуслуг Latvija.lv (данные о первом пенсионном уровне - услуга Nr. 48, о втором - Nr. 44).

Также можно использовать калькулятор пенсии на сайте manapensija.lv. Конечно, это лишь теоретический прогноз, однако чем ближе вы к пенсионному возрасту, тем точнее эти расчеты. Они основаны на том, какие социальные взносы вы делали на всех трех пенсионных уровнях. Если вы пока не думали о добровольных вложениях в пенсионные фонды, калькулятор будет учитывать только первые два уровня. Полученная цифра может заставить задуматься о том, не пора ли начать копить на старость. Например, определенную сумму от каждой зарплаты направлять в пенсионный фонд.

Заплатите себе: третий пенсионный уровень

Несколько лет назад всего 10% трудоспособных жителей Латвии участвовали в третьем пенсионном уровне. Сейчас эта доля приближается к 30%: и финансовая грамотность, и общий уровень образования населения растет. С третьим пенсионным уровнем работают как частные лица, так и предприятия. "Ситуация не идеальная, но динамика очень позитивная. В Латвии есть предприятия, например, Latvenergo, которые самостоятельно создали пенсионные планы для своих работников. Это хорошая практика, которую наши компании перенимают у западных стран и крупных американских корпораций. Предприятие обращается в банк или к другому управляющему и заключает договор, согласно которому для работников создают отдельный пенсионный план. В Нидерландах, например, активно работают профсоюзы, которые заботятся о том, чтобы люди активно и добровольно участвовали в разных пенсионных уровнях. По-моему, этим путем в будущем пойдет и Латвия", - говорит Вольскис.

Большинство латвийских работодателей пока не предлагают принять участие в третьем пенсионном уровне, но латвийцы могут сделать это самостоятельно - обратиться к частным управляющим пенсионными фондами или вложить в накопительное страхование. Такие продукты есть как у крупнейших латвийских банков, так и у страховых компаний и у других финансовых структур.

Третий пенсионный уровень достаточно безопасен, поскольку в Латвии действует государственное регулирование, определяющее, куда можно вкладывать эти средства. Таким образом, ваш капитал в целом защищен, а вы можете самостоятельно выбирать пенсионный план. Как правило, управляющие предлагают три варианта, в зависимости от возраста, в котором находится клиент: консервативный, динамичный и активный.

Если вам в районе 45-50 лет, то лучше выбирать динамичные планы. Риск того, что за один день они могут резко вырасти или резко потерять в стоимости, будут выше, но в долгосрочной перспективе колебания выравниваются и капитал в целом растет. После 50 лучше выбирать классические (или консервативные) планы, где рост может составлять 2-3% при сравнительно более низком риске.

Ограничения, которые распространяются на пенсионные планы, не позволяют вкладывать их средства в инструменты высокого риска. Это значит, что риск потерять все за один день практически исключен.

Как выбрать управляющего пенсионным планом

Вольскис считает, что на латвийском рынке слишком много управляющих третьим пенсионным фондом. Для такой страны было бы достаточно трех-четырех таких управляющих. Кроме всего прочего, это приводит к высоким комиссиям: управляющие оправдывают такие расценки тем, что у них высокие административные расходы.

"Исторически было так, что управляющие брали комиссию в виде абсолютной суммы от привлеченных средств, а не привязывали ее к тому, насколько успешно они работали и какой доход пенсионному плану принесли. Когда-то было ограничение, что комиссия не может превышать 2%. Если вы направляли 100 евро на пенсионный план, 2 евро уходило на комиссию. Если ваш план приносил 3% прибыли, то ваша прибыль составляла 1%. Но комиссия не гарантирует, что управляющий хорошо поработал. Если бы комиссию брали с привлеченных средств, от дохода вашего плана, то это стало бы стимулом для управляющего", - полагает Вольскис.

При выборе управляющего третьим пенсионным фондом он рекомендует обращать внимание на два показателя:

  1. какую доходность я получу
  2. какую комиссию с меня возьмут.

Важно следить за показателями доходности как минимум в разрезе трех-пяти лет. Это показывает, насколько успешно управляющий способен работать в долгосрочной перспективе. Нужно быть уверенным в том, что доходность выше показателей инфляции. Здесь нужно немного математики: сравните доходность с показателями инфляции и учтите комиссионные расходы на услуги управляющего.

Показатели инфляции можно найти на сайте Центрального статистического управления или на сайте Европейского статистического бюро. Размер комиссий каждый управляющий указывает в своем предложении. После того, как вы сведете вместе все плюсы и минусы, вам станет понятно, на какую чистую прибыль вы можете рассчитывать. Эта цифра позволит быстро принять решение, куда есть смысл вкладывать свои деньги, чтобы увеличить пенсионный капитал.

Кроме того, рекомендуется следить и за тем, насколько активно управляющий занимается активами. Если он ничего в своем портфеле не менял в течение трех-пяти лет, это значит, что он не следит за рыночной ситуацией. Пассивность - это фактор риска.

Вкладывайте в драгоценные металлы и произведения искусства

Кроме широко известных пенсионных уровней, по словам Вольскиса, есть еще два. "Есть нулевой и четвертый пенсионный уровни, о которых не пишут. Если у вас есть возможность, вкладывайте в образование своих детей. В жизни всякое бывает, но если вы вложили в образование детей, выше шанс, что они, став взрослыми, получат хорошую работу и смогут вам помочь. По-моему, это нулевой пенсионный уровень", - считает эксперт.

Четвертый пенсионный уровень - вложения в так называемые неаммортизируемые активы - драгоценные металлы и произведения искусства. "Нужно понимать, что стоимость этих вещей никогда не будет нулевой. В долгосрочной перспективе, 20-40 лет, всегда наблюдается рост стоимости. Как бы ни колебалась цена золота за 200 лет, она все время росла. То же самое с произведениями искусства. Может, у вас не было возможности копить на пенсию, но вам принадлежат эти вещи, и их можно продать, поскольку они ликвидны. Это еще одна возможность обеспечить себе старость", - говорит Вольскис.

Если вас заинтересовал этот вариант, обратите внимание на онлайн-аукционы по продаже произведений искусства. Они есть и в Латвии, и в Балтии, и в масштабе всей Европы. "Если сегодня вы купите произведение искусства за 300 евро, то через несколько лет оно будет стоить тысячу. Даже если вы купите за 100 евро картину, которая оценивается в 90 евро, цена этого актива никогда не будет равна нулю", - полагает экономист. В этом отличие произведений искусства от акций: в случае финансового кризиса стоимость акции может упасть до нуля.

Будьте активны: думайте, следите, уменьшайте риски

Пенсия - это не та часть жизни, которую можно пустить на самотек и полностью довериться государству. Лучший результат можно достичь, если взять на себя часть ответственности. Латвийская пенсионная система дает финансовые инструменты, которые позволяют как увеличить пенсионный капитал, так и снизить риски. Если вы проверили свой пенсионный капитал на всех уровнях, и накопления вас удовлетворяют, то вы можете сменить пенсионный план. Следить за ситуацией и действовать активно - лучшая стратегия.

Программа-минимум

  • Следите за динамикой капитала на портале Latvija.lv (в разделе Информация о пенсионном капитале);
  • Критически оцените состояние пенсионного капитала с учетом вашего возраста и того, сколько лет вам осталось до пенсии;
  • Если считаете, что ситуация неудовлетворительная, смените управляющего фондом, написав заявление.

Заявление можно подать в электронном виде на портал Latvija.lv или в бумажном - в филиале Госагентства социального страхования (VSAA).

Теперь у нас есть Телеграм-канал Rus.Delfi.lv с самыми свежими новостями Латвии. Подписывайтесь и будьте всегда в курсе!
Опубликованные материалы и любая их часть охраняются авторским правом в соответствии с Законом об авторском праве, и их использование без согласия издателя запрещено. Более подробная информация здесь.

Comment Form