Foto: F64

Два года назад Янис Мединьш прошел процесс неплатежеспособности, благодаря которому ему была "прощена" большая часть ипотечного кредита, выданная банком ABLV Bank на покупку квартиры, пишет портал delfi.lv. Семья надеялась наконец вздохнуть свободно. Однако в ноябре жена Яниса, которая в свое время выступила поручителем при оформлении займа, получила от банка письмо с требованием вернуть не уплаченные мужем 45 тысяч евро. Эксперты указывают: требование банка законно.

Когда в 2006-м году Янис Мединьш (имя изменено) и его супруга Айя (имя изменено), выступившая в качестве поручителя, брали в банке ипотечный кредит, они хотели только одного - как можно скорее иметь крышу над головой. В то время Айя нянчила малыша. "Мы нашли самую дешевую трехкомнатную квартиру. Эта была старая квартира в литовском проекте. Оценкой занимались специалисты Aizkraukles banka (сейчас ABLV Bank)", - вспоминает Янис.

На покупку квартиры Aizkraukles banka выдал Янису ипотечный кредит в размере около 70 тысяч евро. Через пару лет в стране случился экономический кризис, и мужчина не смог выполнять кредитные обязательства. Квартиру семья потеряла в 2012-м году, когда Янис начал процесс неплатежеспособности. С этого времени мужчина с супругой и двумя несовершеннолетними дочками был вынужден ютиться в муниципальной однокомнатной квартире.

Процесс неплатёжеспособности и выплат долговых обязательств банку завершился в 2015-м году. Квартира Мединьшей была продана на аукционе за 25 тысяч евро плюс три года Янис отчислял банку с ежемесячной зарплаты по 212 евро. В итоге от общего огромного долга удалось вернуть примерно 30 тысяч евро. Оставшийся долг банку по завершении процесса неплатежеспособности был погашен. "Казалось, мы снова начали жить. Сами могли себя содержать, ничего не просили, растили двоих детей, водили их на кружки", - вспоминает Янис.

И вот в ноябре жена Яниса Айя получила из ABLV Bank и взыскателей задолженности письменное требование ей как поручительнице покрыть не оплаченные мужем долговые обязательства - примерно 45 тысяч евро. Семья была просто "убита" этим сообщением. "Банк и так у нас все отнял. Пустил нас по ветру. Теперь пытается взыскать долг задним числом. У нас только зарплаты, с них мы не можем ничего отдать. Что они могут получить, если доходы Айи чуть больше минимальной зарплаты?" - возмущается Янис. По словам мужчины, из-за сильного стресса в семье, ухудшилось здоровье младшей дочки.

После консультации с юристом стало ясно, что у семьи только один путь — процесс неплатежеспособности. На этот раз его должна пройти Айя. "Самое несправедливое, что однажды наша семья уже проходила процесс неплатежеспособности. У нас семейные доходы, а не отдельно доходы мужа и доходы жены. Почему мы снова должны проходить этот сложный и дорогой процесс, платить снова? Почему уже тогда, в 2012-м году, нам не предложили пройти процесс неплатежеспособности как семье?" - не скрывает отчаянья Янис.

Один долг семье нужно отдавать дважды

Foto: Shutterstock

Обговорив сложившуюся ситуацию с юристом и много думая о том, что случилось, Янис пришел к выводу, что государство допустило огромную ошибку. То, что банкам позволено обращаться к поручителю означает, что им позволено повторно обращаться к одной и той же семье с требованием вернуть долг. "Я считаю, что это насилие по отношению к семье. Это создает неудобства только для нас, но не для тех, кто зарабатывает в нашей стране больше всех. Хотелось бы, чтобы владельцы банков посмотрели в глаза моих детей. Детей, которых из-за банка в очередной раз придется чего-то лишить", - не скрывает эмоций Янис. Мужчина твердо уверен, что в сложившейся ситуации часть ответственности должен взять на себя банк. Именно банк оценил их квартиру в огромную сумму, которая позже была продана на аукционе в три раза дешевле.

Комментируя случай Яниса и Айи, в банке ABLV Bank лишь указывают на то, что по закону, прохождение процесса неплатежеспособности заемщиком не освобождает поручителя от оговоренной в договоре о поручительстве ответственности. В случае с каждым клиентом банк старается добиться добровольного соглашения о выполнении взятых обязательств. Каждый случай рассматривается и оценивается в индивидуальном порядке. "Все зависит от желания заемщика сотрудничать", - утверждает руководитель отдела общественных отношений ABLV Bank Илмарс Ярганс.

В Латвийской ассоциации коммерческих банков также подчеркивают - любой, кто согласился быть поручителем должен учитывать, что сама суть поручительства предусматривает то, что ответственность наступает в тот момент, когда заемщик перестает справляться со взятыми обязательствами. На нормы закона ссылаются также в Бюро омбудсмена. Консультант отдела коммуникации и международного сотрудничества Мадлене Вахере объясняет, что в основе случая Мединьшей лежит гражданско-правовой спор, который вне компетенции омбудсмена. "Чисто по-человечески ситуацию можно понять, но нужно признать, что, с юридической точки зрения, она возможна, если поручитель давал поручительство, что будет отвечать как должник", - отмечает она.

С 2015 года действует единая судебная практика об ответственности поручителя

Foto: F64

Юрист Дайга Спроге, которая работает над диссертацией по праву неплатежеспособности, объясняет , что согласно решению Заседания судей Департамента гражданских дел Верховного суда (SKC-1443/2015), принятому 30 октября 2015 года, в Латвии действует единая судебная практика, которая предусматривает, что обязательства поручителя не заканчиваются даже тогда, когда главный должник, физическое лицо, пройдя процесс неплатежеспособности, освобожден от невыполненных обязательств. Однако до вышеупомянутого решения, суды в отношении поручителей принимали противоречивые решения.

"В 2012-м году, когда был провозглашён процесс неплатежеспособности Яниса как физического лица, суды по-разному интерпретировали 1710-й и 1712-й статьи Гражданского закона. Было непонятно, прекращается ли поручительство после погашения должником, физическим лицом, своих обязательств. То есть было неясно, нужно ли жене Яниса Айе как поручителю самой подавать заявку на процесс неплатежеспособности", - анализирует ситуацию в свете прежних законодательных норм Спроге.

Одновременно юрист поясняет, что кроме того, когда Янис начал процесс неплатежеспособности, еще не была введена возможность осуществлять так называемый семейный процесс неплатежеспособности. Такая возможность появилась только в начале 2015 года. Ее суть заключается в том, что заявку на процесс неплатежеспособности подают сразу несколько связанных одним обязательством участников, которые оплачивают пошлину лишь один раз, тем самым экономя средства.

По словам юриста, в похожую ситуацию как Янис и Айя, в годы кризиса попали многие семьи - взяли в "жирные годы" кредиты и не смогли выполнять свои обязательства в условиях наступившего финансового кризиса. Однако юрист подчеркивает, что любой человек, получая заем в кредитном учреждении, должен нести ответственность, а не полагаться на то, что "если кто-то дает кредит, то нужно брать". "Мне известны и более печальные случаи. Например, в моей практике был случай, когда кредит взяла молодая супружеская пара. Жена согласилась стать поручителем. Супруги в итоге расстались, у каждого появилась новая семья. Через многие годы в один прекрасный день женщина, у которой на тот момент было уже четверо детей, получила из банка письмо, идентичное тому что получила Айя...", - рассказывает Дайга Спроге.

Кредитование как двигатель экономического развития в докризисные годы

Foto: PantherMedia/Scanpix

Согласно данным Регистра неплатежеспособности, в середине декабря прошлого года в Рижской районом суде в отношении Айи был провозглашен процесс неплатежеспособности. По словам Яниса, за подачу заявления семья заплатила 1065 евро - нужно было получить выписку из Земельной книги, Дирекции безопасности дорожного движения и других учреждений, заплатить юристу за подготовку заявления, а также внести на счет Администрации неплатежеспособности депозит для администратора в размере двух месячных зарплат. "Это огромная сумма и у моей жены таких денег не было. Мне их пришлось искать, в очередной раз думать, у кого можно занять", - рассказывает Янис, не скрывая облегчения от того, что процесс наконец запущен.

Пока неизвестно, каким у Айи будет график выплат, а также, какие будут издержки процеcсa неплатежеспособности. "Ясно только одно - в ближайшие несколько лет мы не сможем позволить для дочерей ни одного лагеря. Мне больше всего жалко детей", - признается мужчина. По его словам, сейчас они с женой загнаны в угол. "Если раньше человек со своей проблемой мог обратиться к секретарю партии, то сейчас нет никого, у кого можно было бы попросить о помощи. Ты один на один со своей проблемой. Крутись как хочешь", - говорит мужчина.

Представитель Латвийской ассоциации коммерческих банков Диана Кведре, комментируя позицию банков, отмечает, что в докризисные годы кредитование было направлено на развитие экономики. "Зарплаты были большими и у банков были деньги. В то же время нужно понимать, что банки - это бизнес и что кто-то выданные деньги получил", - говорит она. Оценивая нынешнюю ситуацию с позиции банков, эксперт объясняет - банки будут работать с кредитами так долго, пока смогут что-то получить обратно.

Оценивая случай Яниса, Кведре также как и Спроге указывает на то, что в то время, когда мужчина проходил процесс неплатежеспособности, из-за противоречивой судебной практики не было ясно, несет ли поручитель ответственность за долг и после того, как должник погасил обязательства. "Нормы закона не интерпретировались с позиции юристов и администраторов. Обязательства главного должника были погашены, а о поручителях и их ответственности никто толком не думал", - отмечает Кведре.

Эксперт советует семьям, которые оказались в похожей ситуации, до начала процесса неплатежеспособности сначала попробовать договориться с банком. Поручитель может подсчитать общие издержки на процесс неплатежеспособности и предложить заплатить эту сумму банку сразу или по частям. В случае такой договоренности, банк оставшуюся часть долга списывает в убытки и освобождает должника от обязательств. "С точки зрения банка, такая договоренность может быть более выгодной, чем процесс неплатежеспособности клиента, потому что можно получить более крупную сумму и намного быстрее. Если должник выбирает неплатежеспособность, то часть его платежей уходит на пошлины и гонорар юристу, чтобы начать процесс, а также на издержки процесса неплатежеспособности", - рассказывает Кведре. В свою очередь, для клиента такое соглашение с банком выгодно, потому что не нужно проходить сложный и долгий процесс неплатежеспособности.

Через несколько лет, когда Айя пройдёт процесс неплатежеспособности, семья возможно покинет Латвию. "Хватит. Конечно, нас никто не заставлял брать кредит. Но, что это за ситуация, когда ты живешь, всю жизнь работаешь, платишь налоги и не можешь позволить себе крышу над головой!" - говорит мужчина. - Единственное, что мы хотим, чтобы нас оставили в покое. Позволили жить спокойно. Чиновники не понимают, в какой стресс вгоняют людей. Такое ощущение, что из тебя постоянно высасывают деньги".

Людей вгоняют в ряды должников и заставляют скрываться

Foto: DELFI

Член правления Латвийской ассоциации заемщиков Айварс Руди согласен с тем, что решение Верховного суда, принятое в 2015-м году, согласно которому в Латвии начала действовать единая судебная практика в отношении поручителей, которые несут ответственность за кредит и после прекращения обязательств главного должника, привело к абсурдной ситуации. "Как только суд принял такое решение, банки стали активно обращаться к поручителям", - объясняет Руди. По его оценкам, решение суда затронуло десятки тысяч жителей, в том числе семьи. Людей буквально вгоняют в ряды должников, а самые большие выгодополучатели от всего происходящего, по его мнению, судебные исполнители.

В качества примера Руди приводит дальнобойщиков, у которых судебные исполнители заблокировали в Латвии счета и которые перерегистрировали предприятия в Эстонии. В соседней стране они получают зарплату и платят налоги. "Конечно, эти люди не хотят всю жизнь скрываться. Но ситуация печальная. В Латвии огромный внутренний долг, в том числе 5,5 млрд евро судебным исполнителям, 20 млрд евро коммерческим банкам, полмиллиарда фирмам по быстрым кредитам и чуть больше миллиона евро Службе госдоходов. У жителей Латвии таких денег нет. Часть жителей вынуждена выкручиваться, например, получать "зарплату в конверте". Есть семьи, которые просто уезжают из Латвии", - обрисовывает реалии современной жизни Руди.

По его словам, сейчас наблюдается другая опасная тенденция - люди безответственно берут в долг, а небанковский сектор выдает быстрые кредиты. Порой их берут, чтобы погасить задолженность перед банком. Зачастую заёмщик даже не имеет права получать кредит, из-за низких доходов. "Везде можно видеть эти рекламы: они приходят на электронную почту, в виде смс на телефон. Эти скрытые обещания, что вы не переплатите, в момент острой нужды и слабости просто срабатывают", - говорит Руди, добавляя, что в итоге виновным оказывается только заемщик, а не кредитодатель, осуществляющий агрессивную коммерческую практику. Эксперт подчеркивает, что любой кредит - это обоюдно заключенное соглашение.

В Ассоциации заемщиков видят только один выход, как добиться того, чтобы люди не взваливали на себя непосильные кредитные обязательства — общество необходимо образовывать в сфере планирования финансов. Например, на Рождество общество проводило кампанию "Не покупай подарок в кредит!" По мнению специалистов, планирование финансов необходимо включать в школьные программы, проводить семинары. "Чтобы появилось понимание того, что взять чужие деньги на самом деле не так уже просто - потом придется отдавать свои собственные", - резюмирует Руди.

Seko "Delfi" arī Instagram vai YouTube profilā – pievienojies, lai uzzinātu svarīgāko un interesantāko pirmais!