По сведениям Комиссии рынков финансов и капитала, на сентябрь 2015 года объем проблемных кредитов в Латвии составлял 1 905 659 901 евро — это 12,9% от общего кредитного портфеля страны. Из них около половины кредитов (6,4%) просрочены более чем на 90 дней. Стало быть, эти должники попали в "черный список" Кредитного регистра и безвозвратно испортили свою кредитную историю. А ведь во многих случаях ситуацию можно было не доводить до крайности, если бы человек отреагировал на изменение обстоятельств вовремя и грамотно.
Именно с этими целями Ассоциация коммерческих банков и Омбуд коммерческих банков создали Центр по консультациям и медиации — чтобы должники с финансовыми затруднениями не прятали голову в песок и не ударялись в бега, а пытались найти общий язык с кредитными учреждениями. Ко взаимной выгоде.
Все консультации в Центре — конфиденциальны. По желанию клиентов, они могут быть даже анонимными. Условно говоря, можно попросить о помощи сыну или подруге. Несмотря на то, что экономический кризис вроде закончился, начинание пользуется спросом. Центр открылся в ноябре. Число его клиентов растет, как на дрожжах: если в ноябре за консультацией обратилось 14 клиентов, то в январе — уже более 100.
Банки: отнять нельзя простить
"Зачастую клиенты боятся идти со своими проблемами напрямую в банк и тем самым усугубляют ситуацию. Мы выступаем нейтральным консультантом, — говорит Диана Кведере, которая более 10 лет проработала в сфере банковского ипотечного кредитования. — Мы можем объяснить человеку его права и схему, как действовать наилучшим для него образом".
По словам консультанта, лучшая тактика должника — идти на опережение. Как только намечается проблема, нужно предупредить о ней банк и спросить, что они могут предложить. "Поверьте, банки меньше всего заинтересованы в том, чтобы отнять недвижимость (это не их профиль бизнеса!), обчистить до нитки и разойтись навсегда. В их интересах, чтобы клиент держал у них счета и проводил через них операции".
Если несколько лет назад любые изменения в ипотечных договорах с банками (кредитные каникулы, отсрочка по выплате основной суммы и т.д.) были чреваты драконовскими мерами — резким поднятием процентов по кредиту, то сейчас шансы договориться полюбовно возросли: "Банки пытаются рассматривать ситуацию более индивидуально. Если клиент долгое время аккуратно исполнял свои обязанности, а тут возникли временные трудности, ему могут пойти навстречу".
Клиенты: от смс-жертв до 80-летних бабушек
- К нам приходят самые разные люди. У одних проблемы с банками тянутся годами, другие расстались с недвижимостью, но часть долга все равно осталась, у третьих трудности только намечаются...
Очень популярна история, когда у клиента был ипотечный кредит в банке, а как начались финансовые затруднения (потерял работу, сократили зарплату и т.д.), он стал их "решать" за счет быстрых кредитов в разных местах. И окончательно запутался, кому и что в первую очередь отдавать. Например, у нас был случай, когда безработный клиент умудрился набрать разного рода смс-кредитов почти на 10 000 евро. Оказывается, если действовать быстро и брать небольшие суммы, это вполне реально. В таких случаях мы стараемся подсказать, как переоформить (реструктуризировать) долг. Например, свести несколько маленьких кредитов в один побольше, но с более щадящими общими процентами.
Неприятно говорить, но мой опыт убеждает, что зачастую семья в нашем обществе — далеко не на первом месте. Немало историй, когда взрослые дети записывают кредит на пожилых родителей, вписывая их жилье в качестве залога, потом сами уезжают куда-нибудь за границу, оставляя кредит на стариков. Родители пытаются расхлебывать ситуацию за деток, а в итоге остаются без жилья и доходов. Бывало, что к нам приходили 80-летние старушки, у которых график погашения рассчитан до 2023 года. Что тут сказать?
Ситуации: от обманутых поручителей до злых исполнителей
Проблемы большинства наших клиентов выросли из экономического кризиса: люди взяли кредиты до обвала рынка недвижимости, а в кризис им стало трудно выплачивать, в то время, как недвижимость резко упала в цене. По сведениям Комиссии рынков финансов и капитала, на пике кризиса в середине 2010 года проблемные кредиты составили 28,5 процента от всего объема выданных кредитов.
Если вы поручились за кредитора, а он вас подвел…
- Типичная ситуация: человек, который брал кредит, прошел процесс банкротства, и ему безразлична судьба того, кто в свое время за него поручился и на чьи плечи теперь перенесли ответственность за не дополученные банком деньги.
Бывает, у человека что-то в жизни поменялось, он хочет освободиться от сковывающего его поручительства — мы подскажем, что предложить банку. Бывает, что в кредитном договоре указано, что поручитель необходим до такой-то суммы, а дальше он имеет право отказаться. Бывает, что поручитель был нужен лишь как контактное лицо в Латвии, потому что сам получатель кредита находится за границей (например, он моряк), тогда можно легко переписать документы на другое контактное лицо. Иногда все не так просто: чтобы переписать документы на нового поручителя, надо рассматривать по новой как его финансовую ситуацию, так и держателя кредита.
Очень важно, чтобы у банка всегда были правильные координаты, как связаться с поручителем. Иначе тот может даже не узнать, что лицо, за которое он поручился, уже не справилось с долгом, а против него самого запущен процесс продажи недвижимости. Поручители, бывает, вообще забывают, что в свое время поручились за кого-то — поставили подпись, а лет через 10-15 ситуация сама напоминает о себе.
Если вы попали в "черный список"…
- Попасть туда несложно: наступает момент просрочки, оговоренный в договоре (60-90 дней), и информация о неплательщике автоматически поступает в черный список Кредитного регистра. Стереть ее оттуда невозможно. Там указывается дата, когда проблема возникла и когда она решилась. Если это разовая история — ничего страшного, но если такое случилось не раз, ваша кредитная история испорчена. Минимум 10 лет эта информация будет доступна всем кредитным учреждениям, которые будут делать из этого выводы.
Если кредит взяли муж с женой на двоих, а теперь - развод…
- Надо понимать, что кредит пополам не делится. Развод для банка — это вообще не повод что-то автоматически менять в кредитном договоре. В таких ситуациях надо идти и договариваться заново. Например, что за недвижимость отныне будет отвечать лишь один из супругов, и у него будет другой поручитель. Как правило, в таких случаях кредит остается на того, на кого будет переписана недвижимость, а второй просто начинает новую жизнь.
Если банк дает на подпись "стандартный договор"…
- Да, у банка есть стандартные формы договоров для облегчения работы, но это вовсе не значит, что в них нельзя вносить изменений. Всегда лучше, как следует ознакомиться с текстом, который вы подписываете. Можно смело попросить бумаги на дом, чтобы все прочитать и понять, какие условия вы подписываете. Смело можно спросить совета и у нас. Иногда желание побыстрей решить проблему заставляет людей подписать не такие уж выгодные им условия.
Если возникли краткосрочные проблемы с возвратом…
- Люди часто боятся идти в банк и говорить, что у них возникли проблемы со здоровьем, они потеряли работу или у них резко снизились доходы. Они начинают тянуть время. И время работает против них. Мы можем дать инструкцию, как действовать и какие последствия возможны из каждого действия в том или ином банке. Мы можем наметить стратегию переговоров с банком. Если человек придет в кредитное учреждение с конкретным предложением — у него больше шансов, что решение будет максимально хорошим для него.
Если вы готовы поднять руки вверх…
- Мы не занимаемся процедурами банкротства (это задача администраторов неплатежеспособности), но мы можем подсказать действия, которые хорошо бы провести до начала процедуры банкротства. Например, постараться продать недвижимость самому, чтобы выручить максимальную сумму. Если банкротство неизбежно, то можно попытаться договориться, что после продажи жилья вы выплачиваете банку часть остатка, а остальное он вам погасит — тогда больше шансов сразу начать свободную жизнь. Или на остаток суммы вам составляют более удобный график погашения.
Если судебный исполнитель хочет забрать последнее…
- Увы, бывает и так. Помочь мы тут мало чем можем, но можем подсказать, какие доходы отбирать у человека не имеют права. Ведь судебный исполнитель зачастую не проверяет, откуда к вам на счет поступила сумма — он все деньги изымает и передает в счет уплаты долга. Например, есть ряд пособий, которые нельзя забирать — социальные, детские… Тут надо самим о себе позаботиться.
Как получить консультацию
Много вопросов можно решить непосредственно по телефону 27335508.
Можно написать на электронную почту info@kmc.org.lv. Письмо в электронном виде также можно отправить и в специальной форме с домашней страницы kmc.org.lv.
Можно договориться на время и прийти на личную консультацию.
"У нас нет доступа в банковские системы — человек должен взять все документы с собой, — советует Диана Кведере. — Если информации не хватает, мы подскажем, где недостающие документы можно получить. Мы не готовим документы, не проводим администрацию и напрямую с банками по делу клиента и без его разрешения не общаемся, можем лишь подсказать стратегию, как все это лучше делать, и помочь найти нужные контакты в конкретном банке".
Медиатор: посредник между должником и банком
- Иногда, несмотря на всю нашу помощь, у клиента никак не складывается коммуникация с банком. Срабатывают некие эмоциональные или иные человеческие фактор. В этом случаем мы можем предложить услуги медиации. Устроить встречу у нас в Центре, на нейтральной территории, трех сторон — представителя банка, клиента и медиатора, нейтрального лица, которое пытается разговорить обе стороны, чтобы они решили проблему между собой. Эта услуга бесплатная и для банковской сферы — новая, но опыт уже есть.
В общем, главное — не прятаться от проблем, а решать их.
