Утром деньги, вечером диплом. Что нужно знать о студенческих кредитах  (1)

Система кредитования, предусматривающая выдачу студенту кредита из банковских средств с поручительством государства, существует в Латвии с 2001 года. До этого кредиты выдавались из государственных средств.

Каждый год Министерство финансов наделяет правом выдачи таких кредитов один из банков. Например, в 2016 году это был SEB. Существуют и коммерческие банковские кредиты для студентов, но они гораздо менее выгодны - в первую очередь, из-за более высокой процентной ставки. Поэтому очень важно понять все нюансы и не взять по ошибке не тот кредит.

Существует два вида кредитов с государственным поручительством: кредит на обучение и кредит учащегося. Тот и другой можно получить для обучения как в Латвии, так и за границей.

Кредит на обучение выдаётся студентам и полного, и неполного времени обучения. Объём кредита не превышает определённую вузом плату, и деньги перечисляются раз в год на счёт учебного заведения. Если кредит берётся на обучение за границей, то деньги перечисляются непосредственно на счёт студента.

Во время обучения кредит беспроцентный, проценты выплачивает государство. Саму сумму займа нужно начинать выплачивать спустя год после окончания учёбы.

Кредит выплачивается в соответствии со ставкой EURIBOR – усреднённой процентной ставкой по кредитам, предоставляемых в евро. За основу берется ставка на момент заключения договора (но не более 5%, и в том случае, если ставка оказывается выше, студент платит только 5%, а остальное берёт на себя государство). Например, для кредитов, которые студенты берут с 1 февраля по 30 июня этого года, ставка составит 2,5% + EURIBOR.

Кредит учащегося могут получить только студенты дневного отделения, потому что теоретически студенты-заочники или те, кто учится на вечернем, могут сами обеспечить свои повседневные нужды – платить за жильё, транспорт и еду. Цель кредита – позволить студенту сконцентрироваться на занятиях, а не думать, где взять денег. Если студент живет и учится в Латвии, то ежемесячные выплаты не могут превышать 170,74 евро. При проживании за границей уровень выплат определяется в соответствии с постановлением Кабинета Министров №220 (см. приложение 1.1).

Каждый месяц, кроме июля и августа, деньги перечисляются на карточку студента. В отличие от кредита на обучение, студент должен сам платить проценты. Начиная со второго месяца выплат, банк вычитает из них нужную сумму. Процентная ставка определяется по тому же принципу, что и в случае с кредитом на обучение.

Поручитель должен быть не старше 64 лет, и он может поручиться за оба кредита студента - и за студенческий, и за кредит на обучение. Главное условие – доход не менее минимальной зарплаты (370 евро). Стоит учесть, что банк может потребовать сменить поручителя, если его зарплата в течение трёх месяцев будет меньше минимальной. Если за два месяца студент не найдёт замену, банк может задержать выплаты.

Если у студента есть более чем 60-дневная задолженность по какому-либо взятому ранее кредиту, и её сумма превышает размер от двух до десяти минимальных зарплат, банк может попросить найтипоручителя, доход которого составляет не менее двух минимальных зарплат. Если же долг превышает десять минимальных зарплат, банк может отказать в кредите.

Поручителями нередко становятся родители студентов. Они могут поручиться сразу за несколько кредитов своих детей. Но если учащиеся не приходятся поручителю детьми, он может выступать поручителем по нескольким кредитам только в том случае, если его доходы составляют не меньше минимальной зарплаты, умноженной на количество учащихся.

Человеку с кредитными обязательствами также можно быть поручителем. Но с ограничениями: его платежи не должны превышать 40% от месячного дохода. Если у него есть задолженность, банк может не дать кредит. Обеспечить выдачу кредита также можно залогом недвижимости, а поручиться за кредит может и самоуправление.

При академической задолженности банк может прекратить платежи, но после успешной пересдачи они возобновляются, а задержанные деньги компенсируются. Получить кредит на обучение можно один раз за семестр, так что пометаться в поисках себя с факультета на факультет особо не получится: дважды за семестр деньги получить невозможно. Если студент прерывает учёбу, прерывается и выплата кредита, и возобновляется в том случае, если заёмщик продолжает учиться. Если он начинает заново получать другую специальность, то он может получить кредит только на тот семестр, за который ещё не было заплачено.

Чтобы подать заявку на получение кредита с поручительством от имени государства, нужно, во-первых, внимательно следить за информацией, потому что подача заявок происходит в ВУЗе.

Во-вторых, нужно заполнить анкету и подать её вместе с другими документами в комиссию по выдаче кредитов. Когда в учебном заведении получено подтверждение, студент отправляется в банк, взяв с собой паспорт. В банке он открывает счёт и заключает договор о ссуде. За заключение договора банк взимает комиссию, которая не должна превышать 4,27 евро.

Каждый ВУЗ индивидуально объявляет о начале приёма заявок. Подать её можно и в начале семестра, но заключить договор в банке нужно в течение семестра. Поэтому бывает так, что деньги за первый семестр студенту приходится платить самому. Но когда будет подписан договор с банком, университет вернёт студенту эти деньги.

Спустя 12 месяцев после окончания учёбы или спустя три месяца после исключения из университета студент должен начинать выплачивать кредит. Если его сумма превышает 1423 евро, то в течение 10 лет нужно выплачивать по 1/10 займа, а также ежемесячные проценты от оставшейся суммы. Займ меньше 1423 евро разбивается на пять лет. Если учащийся не заканчивает учёбу и исключается из списка учеников, то начиная со следующего месяца он обязан платить проценты.

Срок возвращения кредита продлевают на всё время, пока студент продолжает обучение – даже если он сменил университет. По кредиту на обучение в это время не нужно платить ни проценты, ни основную сумму, а по кредиту учащегося просто откладывается возвращение займа.

Если заёмщик получает статус безработного, возвращение кредита откладывается на период фактической безработицы, но не дольше, чем на два года. Также отсрочку по выплате основной суммы и процентов можно получить в следующих случаях:

Кредит на обучение и кредит учащегося могут быть погашены. Заёмщик может претендовать на погашение кредита, если он становится работником некоторых государственных институций, институций самоуправления или представителем одной из профессий, список которых составлен и утверждён Кабинетом Министров. Подробнее об этом можно узнать здесь.

Заёмщики, у которых во время обучения или погашения кредита появился ребёнок, родной или усыновлённый, могут претендовать на частичное погашение кредита в объёме 30% от оставшейся суммы. За каждого последующего ребёнка погашается ещё 30%. Если же кредит брали оба родителя, они могут выбрать, кто из них будет погашать кредит.

Если заёмщик умер или стал инвалидом первой или второй группы, кредит также погашается.
Больше информации о погашении кредитов можно узнать здесь.

При подготовке статьи использована информация портала Latvijas vēstnesis