Должник всегда не прав

— Чаще всего в качестве оправдания несвоевременной оплаты счетов жители нашей страны упоминают материальные затруднения. А в других странах Европы, где уровень благосостояния выше нашего, долги возвращают исправнее?

— Во всех европейских странах несвоевременные платежи являются серьезнейшей проблемой как для самого кредитора, так и для государства в целом. Согласно данным Европейской комиссии, 18% жителей ЕС старше 18 лет не справляются с выплатами кредитов. Это является одной из причин замедления развития экономики. Но на Западе люди четко знают: не заплатил по счету — сам виноват. А у нас должники часто считают личные обстоятельства достаточной мотивацией, чтобы задержать платеж. В 99 случаях из 100 должник не прав, и тем не менее люди часто пытаются спорить.

— Насколько уровень потребительского кредитования в Латвии отличается от стран ЕС?

— Хотя сейчас почти все можно купить в кредит, нам еще далеко до Европы. Это связано как с более низкой покупательной способностью населения, так и с тем, что многие виды и методы кредитования у нас развиты слабее. Кроме того, в развитых странах существует куда более эффективная система борьбы с частными неплательщиками. По опыту знаю — взыскать долг с частного лица в Европе обычно бывает проще, чем с предприятия с ограниченной ответственностью.

Замкнутый круг

— Проблем с возвратом кредитов становится все больше, и тем не менее люди все активнее берут кредиты в банке, заключают лизинговые договоры. Чем, по-вашему, объясняется такой бум кредитования частных лиц?

— На самом деле и в советское время мы могли купить в кредит различные товары. Принципиальная разница состоит в том, что раньше кредитором являлось государство, которое ежемесячные платежи просто вычитало из зарплаты. Сегодня большая часть кредиторов — частные компании, которые сами регулируют взаимоотношения со своими клиентами. К тому же сейчас кредитование превратилось в один из важнейших инструментов продажи наряду с ценой товара или услуги. Во многих сферах продать товар просто невозможно, не предоставив отсрочку платежа. Так что кредитору приходится идти на риск.

Между тем задержки платежей представляют проблему для всего общества. Если кто-то не платит в срок, это тут же отражается на других потребителях в виде повышенных цен на товары и услуги или процентных ставок — ведь кредитор должен закладывать в стоимость своего товара и вероятность неплатежа.

Черная метка

— Каким образом предприятия-кредиторы борются с несвоевременными платежами?

— Сбор просроченных задолженностей — вещь непростая. Одно дело, если у вас двадцать должников, другое — если каждый месяц появляется по нескольку тысяч новых. Представьте себе, сколько людей в Латвии своевременно не платят за отопление или телефон. К решению этой задачи необходимо подходить профессионально. Многие компании и банки собирают долги самостоятельно. Однако если правильно подсчитать все расходы на это, а также скорость и эффективность возврата, то здесь преимущества имеют крупные специализированные компании. Так, например, Creditreform Latvija в прошлом году обработала более 100 000 долгов частных лиц. И это еще не предел.

— Что за "цивилизованные методы" использует Creditreform Latvija?

— Сперва мы письменно информируем должника о том, что его кредитор поручил нам взыскание долга, и требуем покрыть задолженность. Если этого не происходит, мы идем на личный контакт. Иногда заключаем соглашение о постепенной оплате долга, при необходимости обращаемся в суд. Если должник продолжает не выполнять обязательства, он попадает в нашу базу данных. Этой базой данных пользуются очень многие латвийские кредитодатели: банки, лизинговые компании, телекоммуникационные и другие фирмы, которые так или иначе кредитуют частных лиц. Так, один из латвийских мобильных операторов заключает договоры с новыми клиентами исключительно через нашу интернет-страницу и сразу видит, когда у человека уже были неплатежи.

Как правило, угроза попасть в эту базу данных является решающим мотивом для должника пойти и оплатить долг. Недобросовестные плательщики, попав в нее, очень скоро убеждаются, что другие кредиторы либо не хотят предоставлять им услуги в кредит, либо условия их предоставления становятся менее выгодными. Эта практика действительно реально функционирует в Латвии — человек, например, может не получить кредит в банке или купить товар в лизинг, не оплатив счета за телефон или отопление. В нашей базе данных сейчас более 120 000 жителей Латвии, которые несвоевременно выполняли свои обязательства.

Достаточно 10 латов…

— То есть для того, чтобы попасть в "черный список" Creditreform Latvija, достаточно одного неоплаченного счета за мобильник?

— Да, причем включение в базу данных не зависит от суммы долга. Средняя сумма долга частного лица составляет около 50 Ls, однако зарегистрировано большое количество случаев и с суммой 10-20 латов.

— Не идет ли наличие такой базы данных вразрез с законами, например с Законом о защите информации?

— В отличие от других европейских стран в Латвии нет специального законодательства по инкассо. Поэтому инкассацией задолженностей теоретически пока может заниматься кто угодно. Ситуация с хранением и обработкой данных о неплатежах частных лиц пока обстоит еще сложнее, поскольку она подпадает под законодательство Латвии о защите данных частных лиц. Creditreform Latvija в полном соответствии с законом зарегистрировал свои базы данных и процессы обработки информации о частных лицах. Вообще, насколько мне известно, всего в Латвии в соответствии с законом до последнего времени были зарегистрированы лишь две-три базы данных негативных случаев, связанных с платежами частных лиц. И хотя существуют многие другие источники негативной информации о платежах, их использование в общем является незаконным. Между прочим, в других европейских странах существуют базы не только негативных, но и позитивных кредитных историй. В Германии, скажем, половина населения страны имеет рейтинг, основанный на информации о регулярности платежей. Два крупнейших мобильных оператора регулярно предоставляют инкассаторам информацию о платежах своих клиентов.