Скрытые платежи: где они прячутся и что с этим делать?  (6)

Вот несколько примеров. Скрытые платежи в сфере кредитования — это любые комиссии сверх процентов по кредиту. Они увеличивают реальную процентную ставку по отношению к заявленной изначально. В сфере телекоммуникаций клиенту без запроса могут подключить дополнительные сервисы, от которых сложно отказаться. Единственный способ узнать, не списывают ли у вас со счета деньги за услуги, которые вам не нужны – это следить за регулярными платежами, уделяя особое внимание тем отраслям, где чаще всего регистрируются подобные случаи. В первую очередь, это банковские услуги, подписки на различные электронные сервисы или телекоммуникационные услуги.

Классические скрытые платежи в этой сфере - плата за обслуживание счетов и карточек, комиссия за пополнение счета или снятие с него денежных средств, комиссия за досрочную выплату по кредитному договору и так далее.

Все расходы должны быть указаны в двусторонних соглашениях между финансовым учреждением и клиентом. Финансовое учреждение не имеет права взимать дополнительные или неизвестные комиссии, которые ранее не были согласованы. "Если клиент подозревает, что были применены какие-либо "скрытые" комиссии, не указанные в контракте или прейскуранте, он должен прежде всего связаться с финансовым учреждением, чтобы выяснить ситуацию, - говорит руководитель рабочей группы портала Финансовой грамотности Комиссии рынка финансов и капитала (FKTK) Айя Брикше. - Если проблему не удается решить самостоятельно, мы рекомендуем обращаться к омбудсмену при Латвийской ассоциации финансовой отрасли или в Центр защиты прав потребителей".

"Мы рекомендуем всем использовать общедоступную информацию для сравнения ставок и комиссий каждого банка. Удобно использовать, например, сервис "Тарифы на счета" на сайте Центра защиты прав потребителей (PTAC): там тарифы разных банков можно сравнить между собой. Но можно использовать и прейскуранты отдельных банков", - говорит руководитель отдела поддержки по вопросам банковских карт Swedbank Лиене Гасиня.

На сайте PTAC действительно удобно сравнивать цены на популярные банковские услуги (открытие счета, расходы на обслуживание, различные комиссии за перевод, комиссии за использование дебетовой и кредитной карты, а также снятие наличных в банкоматах и регулярные платежи). Сводная таблица наглядно демонстрирует разницу. К примеру, стоимость открытия счета в разных банках колеблется от 0 евро (в Swedbank, Luminor, PrivatBank) до 25 евро (BlueOrange), 50 евро (Rietumu Banka) или 200 евро (Signet Bank). Там, где стоимость открытия высокая, закрыть счет также недешево. В Rietumu Banka стоимость этой услуги составит 15 евро, а Signet Bank - 200 евро.

Содержание счета, в основном, бесплатная услуга. Но не везде: в некоторых банках она может выливаться в немалые суммы ежегодно. К примеру, содержание счета в Rietumu Banka бесплатно только для тех клиентов, у кого средний остаток по всем счетам ежемесячно составляет больше 20 000 евро. Всем остальным придется платить 10 евро ежемесячно.

Можно сравнить стоимость использования кредитных карт и процентные ставки при использовании овердрафта (кстати, этот инструмент сейчас предлагают немногие банки). Наиболее низкую процентную ставку при использовании овердрафта (20%) предлагают Reģionālā investīciju banka и Rigensis Bank, самая высокая ( 28%) - у Citadele.

Многие банки выдают кредитные карты с кредитным лимитом и некоторыми бонусами, например, включенным в стоимость карты страхованием путешествий. От стоимости ежемесячного содержания этих карт во многом зависит уровень и количество привилегий, включенных в стоимость. Цена услуги варьируется от 1,42 евро (Swedbank) до 29,17 евро (Signet Bank).

Ежемесячная стоимость содержания дебетовой карты колеблется от 1,00 евро (PrivatBank) до 3,75 евро (Baltic International Bank). Luminor указывает, что дебетовая карточка обслуживается бесплатно, но это не совсем так: услуга бесплатна только для пользователей услуги "Комплект Основа", стоимость которого составляет 2,20 евро ежемесячно.

Небанковские кредитные организации могут использовать так называемый "мисселлинг". Так называют навязанные услуги – например, продажу необязательного для получения кредита полиса страхования здоровья или платных консультаций юриста. Такие действия на территории Латвии являются незаконными. Жалобы на действия зарегистрированного в Латвии кредитного учреждения, филиала или представительства иностранного банка, платежного учреждения рассматривает Омбуд Латвийской ассоциации коммерческих банков.

Рекомендации по борьбе со скрытыми платежами здесь тоже стандартны: внимательно читать договор, говорит Айя Брикше. "Также необходимо следить за информацией обо всех изменениях стоимости услуг, внимательно читать уведомления, которые приходят от финансового учреждения. Например, некоторые банки отправляют клиентам сообщения с уведомлением об изменениях в прейскуранте. При выборе поставщика финансовых услуг рекомендуется сравнить несколько потенциальных партнеров и выбрать наиболее подходящего. Клиенту следует сравнивать не только цены на услуги, но и репутацию финансового учреждения, спектр услуг и отзывы других пользователей", – отмечает Брикше.

Если финансовое учреждение не слишком известно в Латвии, проверьте, какие услуги ему разрешено оказывать на законных основаниях. "Лицензии участников финансового рынка можно проверить в специальном разделе на сайте FKTK. Мы также публикуем предупреждения о нелицензированных поставщиках услуг в целях защиты интересов клиентов", – говорит Брикше

Одним из подвидов скрытых платежей являются "навязанные" пользователю услуги, которые зачастую ему не нужны. Самые распространенные примеры: включенное в тариф большое количество минут для разговоров или огромный пакет ТВ-каналов, который в реальности не нужен.

Жалобами на несправедливые условия договора занимается PTAC. И, бывает, становится на сторону клиента. Например, в мае 2020 года суд поддержал позицию PTAC в споре с телекоммуникационным оператором Tele2. В конце апреля Tele2 сообщил множеству своих клиентов, что независимо от их тарифного плана с 1 июня и до конца 2020 года их подключат к новой услуге: "Безлимитный интернет в Латвии". Оператор предупреждал, что это будет стоить 2,50 евро в месяц, если только клиент сам не откажется от услуги. PTAC запретил оператору по умолчанию подключить всем клиентам новую услугу и взимать за это доплату.

Популярные системы оплаты парковки и других платежей (например, SMS Rīga или Mobilly) облегчают жизнь водителям, но помимо самой оплаты тарифа снимают со счета еще и плату за SMS-сообщение. Стоимость SMS-сообщений, которые пользователь отправляет для активации услуги, взимается мобильным оператором. Что же касается ответного короткого сообщения, то его стоимость в сервисе SMS Rīga составляет 0,07 евро, в Mobilly – 0,11 евро.

SMS Rīga предлагает возможность отказаться от получения ответных сообщений (это можно сделать, отправив SMS с текстом ATBILDE STOP на номер сервиса 8585). Заключая договор с сервисом Mobilly, клиент соглашается с получением ответных и предупреждающих сообщений, и по условиям этого соглашения не имеет права от них отказаться. Правда, чтобы хотя бы немного снизить эти дополнительные затраты, можно настроить периодичность получения оповещений. Например, они могут приходить не чаще чем раз в 24 часа (конечно, только во время пользования услугами сервиса).

Помимо оплаты парковок Mobilly предлагает оплату других услуг. Так, с помощью мобильного приложения можно купить билет на общественный транспорт или в музей, оплатить сбор за въезд в Юрмалу, поездку на такси и другие услуги.

Въезд в Юрмалу. Помимо самого сбора (2 евро) пользователь оплачивает комиссию за финансовую транзакцию в размере 0,11 евро (для юридических лиц - 0,13 евро и ответное SMS-сообщение стоимостью 0,11 евро + НДС). Можно настроить SMS-напоминание, которое будет приходить, если машина въехала в Юрмалу, а пропуск не купили. Первые три таких напоминания Mobilly пришлет бесплатно (для физического лица). Начиная с четвертого стоимость составит 0,50 евро. Юридические лица могут подключить автоматическое включение оплаты каждый раз при въезде в Юрмалу. Эта услуга также не бесплатна: 0,90 евро + НДС.

Билеты на общественный транспорт. В данном случае нет необходимости заранее пополнять свой счет на Mobilly - стоимость билета будет снята с "привязанной" банковской карты. Билеты на междугородние автобусы будут стоить столько же, сколько и билетных кассах. Билеты на поезд (Pasažieru vilciens) в приложении продаются с 5% скидкой. Клиенты LMT и Bite через Mobilly могут оплачивать проезд вместе со счетом за телефон. Сумма вместе с комиссионной платой в размере 0,25 евро будет добавлена к счету.

Штрафы и удержания из остатка на счету. Стоимость всех дополнительных услуг, комиссий и транзакций детально описана в Правилах пользования услугами Mobilly. Однако случаи, когда для клиентов тот или иной платеж становится неприятным сюрпризом, не редкость. Прежде чем подавать жалобу в PTAC, стоит помнить, что Mobilly взимает комиссионную плату за необоснованную рекламацию в размере 10 евро. Так что если у вас возникли вопросы - сначала изучите правила пользования. Еще один момент: если вы клиент Mobilly, но пользуетесь сервисом редко, не стоит держать деньги на счету. Начиная с 13-го месяца "простоя" компания взимает комиссию за обслуживание счета в размере 4 евро в месяц. До тех пор, пока остаток на счете не закончится. Затем счет будет закрыт.

Потребителей в Европейском союзе от скрытых платежей и завышенных комиссий за транзакции должна оберегать Директива Европейского Парламента и Совета о правах потребителей (2011/83/ES). Кроме всего прочего, она предусматривает порядок отказа от покупок в 14-дневный срок. Если интернет-магазины предусматривают, что стоимость возврата товара в случае отказа должна быть покрыта покупателем, то об этом должно быть известно заранее, причем ожидаемая максимальная стоимость возврата должна быть указана заранее.

Кроме того, запрещено использование предварительно отмеченных полей на веб-сайтах (расставленных "галочек"). Предполагается, что это не позволит продать невнимательному клиенту услугу, которую он не заказывал: например, страхование поездки или аренда автомобиля в дополнение к авиабилету. Права покупателей в интернете защищают также Закон о защите прав потребителей и Закон о платежных услугах и электронных деньгах. Коммерсанты не имеют права требовать разную сумму за одну и ту же услугу в зависимости от того, платит клиент карточкой либо наличными. Расходы, связанные с использованием какого-либо платёжного инструмента, должен покрывать не покупатель, а продавец. Они могут быть учтены при формировании цены продукта или услуги, но тогда эту цену должны платить все покупатели.

"В целом, на рынке наблюдается растущая динамика безналичных операций, но около трети платежей все же осуществляется наличными, - говорит операционный директор Altero.lv Эвия Симановича. - Это объясняется недостаточными цифровыми навыками пользователей, недоверием к банковской системе и существующей теневой экономикой. Во время чрезвычайной ситуации предприятия начали внедрять новые и улучшать существующие цифровые решения. Это делается с целью осуществлять удаленные продажи продуктов, что могло бы побудить клиентов выбрать для оплаты безналичные расчеты. Если мы посмотрим на данные Банка Латвии, то в первом квартале этого года количество цифровых платежей и сумма денег уменьшились по сравнению с предыдущими периодами, но это свидетельствует об осторожности людей в это непредсказуемое время.

Любой электронный платеж включает в себя комиссию, которая обычно включается продавцом в цену продукта, и покупатель платит за нее, независимо от того, платит он наличными или переводом. В настоящее время количество интернет-магазинов растет, а конкуренция настолько жесткая, что рост цен из-за комиссионных сборов непредсказуем.

Мир осознает важность банков в денежном обращении, поэтому Европейский Союз представил PSD2, чтобы позволить новым участникам выйти на рынок. PSD2 является основой открытого банкинга, в рамках которого банки обязаны предоставлять доступ к определенным категориям API бесплатно. В PSD2 появилось две новые услуги - инициирование платежей и информация о счете. Таким образом, любая компания, получившая лицензию платежного инcтитута со статусом поставщика услуг инициирования платежей, может бесплатно подключиться к API банка и предоставить своему клиенту возможность оплачивать продукт, минуя таких посредников как платежная система (VISA, Mastercard) и поставщиков услуг. Конечно, продавец должен оценить, насколько ему выгодно регистрироваться и получать лицензию платежного института и самостоятельно отлаживать программные соединения с банком (или же выгоднее использовать стороннее решение, в котором уже вложены ресурсы для создание положительного пользовательского опыта).

В настоящее время банки активно работают над тем, чтобы сделать цифровые платежи максимально удобными для повседневных платежей. Для этого применяются такие продукты, как мгновенные платежи, устройства для бесконтактных платежей и другие - с целью осуществления цифровых платежей так же быстро, как и наличными деньгами. Дело в том, что как и в случае с наличными деньгами, продавца не должно волновать, на каком счете лежат деньги его партнера – ведь именно получая оплату наличными, не нужно сомневаться, отпускать ли товар."