Илона Лейниеце. "Оставленные ключи": есть ли повод для опасений?
Foto: Publicitātes foto

Цель любого потребителя — улучшить условия своей жизни. В Латвии это особенно актуально, поскольку мы занимаем третье место в Европе среди стран с плохими условиями жизни (данные Eurostat). Одна из основных потребностей человека — это жилье, купить которое за наличные деньги, как хлеб в магазине, мало кому удается. И поэтому доступные кредиты на жилье являются одной из возможностей улучшить жизнь.

close-ad
Продолжение статьи находится под рекламой
Реклама

Это понимает большая часть общества, в том числе, и Совет Европейского Центробанка (ECB), который, оценив народнохозяйственную ситуацию в еврозоне, решил уже в сентябре 2014 года провести несколько дополнительных мероприятий с целью улучшить механизм трансмиссии монетарной политики, обеспечив выдачу кредитов народному хозяйству.

Так, ECB уменьшил установленные процентные ставки, в результате чего в настоящее время EURIBOR достиг низшего уровня процентных ставок. В июне прошлого года главную ставку операций рефинансирования сократили с 0.15% до 0.05%, ставка возможных займов была сокращена с 0.40% до 0.30%, а ставка возможных вкладов сокращена с -0.10% до -0.20%. Все это показывает, что ECB понимает необходимость стимулировать экономику государств.

Кредитные учреждения, которые будут держать в Центральном банке евросистемы (и в Банке Латвии) денежные средства, превышающие установленный объем резервов и не будут использовать их для кредитования экономики, будут вынуждены платить за это больше.

И все же одних низких ставок ECB не хватает для того, чтобы средний житель Латвии мог позволить себе кредит. В настоящее время большая часть общества не может позволить себе получение кредитов, поскольку кредитование зависит от доходов жителей и стабильности этих доходов, а также от кредитной истории, которая у многих в условиях кризиса была подпорчена. Стагнация отраслей, ранее приносящих прибыль, закрытие предприятий, рост уровня безработицы и сокращение доходов жителей повлияли на платежеспособность жителей, создающую важную общность факторов для оценки финансовых возможности жителей.

В таких условиях принцип "оставленных ключей" был бы только логичен — если человек заложил недвижимость под кредит, то не заплатив кредит, он лишается этой недвижимости, и на этом его отношения с банками заканчиваются. Но работающие в Латвии банки по непонятным причинам не хотят этого допустить и сейчас хотят добиться того, чтобы жителям при получении кредита предоставлялась возможность "выбора". Если говорить упрощенно, то на практике это выглядит так — брать кредит с более высокой процентной ставкой, более высоким первым взносом и рядом других отягощений, применяя принцип "оставленных ключей", или получить кредит с чуть более низкой процентной ставкой, не применяя этот принцип, но сущности в случае неудачи людей загоняют в кредитное рабство.

Законопроекты еще не приняты, но банки уже сейчас угрожают увеличением процентных ставок и первого взноса, для чего нет никакого обоснования. Кредитный рынок сам все расставит по местам!

Абсурдом являются утверждение, что падение кредитования связано со сделанными 25 сентября прошлого года поправками. В августе 2014 года портфель выданных предприятиям кредитов в течение месяца вырос на 0,8%, что является самым стремительным ростом в течение последних двух лет (статистика Банка Латвии). В августе 2014 года остаток кредитов, которые латвийские коммерческие банки выдали резидентам, составил 12,928 миллиардов евро. Рост кредитов, выданных нефинансовыми предприятиями и финансово-посредническими предприятиями, и лишь небольшое сокращение кредитного портфеля домохозяйств, привели в августе 2014 года к увеличению общего остатка кредитов - первому с ноября 2013 года. В рамках кредитования домохозяйств немного сократился остаток кредитов на жилье, но выросло потребительское кредитование.

С сокращением установленных Советом ECB ставок становятся дешевле деньги, которые коммерческие банки берут взаймы и ссуживают друг другу на международном рынке. Уже сейчас коммерческие банки готовы ссуживать друг другу финансовые средства на короткие сроки по негативным ставкам (они доплачивают заемщикам!). Более низкие ставки на международном рынке означают и более низкие платежи для нынешних заемщиков. То, что латвийские коммерческие банки проявили большой интерес к операциям долговременного финансирования, в которых у латвийских коммерческих банков есть возможность взять в центральном банке заем до 560 миллионов евро на 4 года под 0.15%, обещает оказать непосредственное влияние на народное хозяйство Латвии. Это будет способствовать возможности выдачи новых кредитов на более выгодных условиях.

До сих пор ни один из авторов закона не дал пояснений, не представил аргументацию и оценку рисков, почему именно принцип "оставленных ключей" является плохим, и почему необходимо предлагать потребителям худшие условия кредитования. К тому же, очевидно, что потребитель без юридического образования будет не в состоянии выбрать для себя более выгодный вариант, а будет находиться под давлением банка.

Принцип "оставленных ключей" будет мешать коммерческим банкам создавать новый "пузырь" кредитования, ограничит необоснованный и искусственный рост цен на недвижимость. Будет создана почва для того, чтобы на рынке кредитов появились новые игроки, и процентные ставки сократились, возникла конкуренция.

Учитывая все вышесказанное, непонятно, почему в условиях, когда ECB делает все, чтобы способствовать кредитованию, банки на местном рынке продолжают шантажировать учреждения власти и ограничивать кредитование.

Теперь у нас есть Телеграм-канал Rus.Delfi.lv с самыми свежими новостями Латвии. Подписывайтесь и будьте всегда в курсе!
Опубликованные материалы и любая их часть охраняются авторским правом в соответствии с Законом об авторском праве, и их использование без согласия издателя запрещено. Более подробная информация здесь.

Comment Form