Принцип отданных ключей в Законе о неплатежеспособности может крайне негативно сказаться на будущем общества. Об этом в интервью газете Diena заявил президент Андрис Берзиньш.
"Трудно было бы принять нечто, еще более негативно влияющее на будущее общества. Норма будет касаться жилья до 142 000 евро. Это явное большинство жилья. Значит, за пределами Риги и крупных городов ипотечного кредитования вообще не будет. Будут высокие процентные ставки и первый взнос. Как привлекать людей на работу в регионы? Изменения в законе — еще один большой шаг в сторону эмиграции", — сказал Берзиньш.
Президент сослался на опыт США, где в некоторых штатах существует подобная норма. "Первый взнос — в среднем 40-50%. Это страшно много. Когда в Сейме принимали закон, были громкие разговоры о молодых семьях, первом и единственном жилье. Но фактически ограничения касаются всех. Отдельные группы вообще не упомянуты", — отметил он.
"Для меня неприемлем сам подход — зачем ограничивать крупный сектор, набрасывать удавку на всех, кто хочет улучшить условия жизни? Не знаю, действительно ли депутаты не понимали, что они принимают. Можно все списать на предвыборное время, но нельзя же разрушать будущее целого поколения! Чего мы добиваемся? Еще большей эмиграции и пустых деревень?", — заявил президент.
Отвечая на вопрос, почему он в таком случае подписал поправки, Берзиньш сказал, что остановил бы проект, если бы его принял новый Сейм, где 40% депутатов — новички. "Но прежний Сейм еще работает. Против поправок была лишь четверть депутатов. Не было смысла возвращаться обратно — Сейм все равно бы их принял. И тогда улучшить что-либо было бы труднее. Теперь есть время, чтобы устранить недостатки до 1 января. Очень важно, что поправки не имеют обратной силы. Они касались бы только получателей кредитов после 1 января. Об этом мало говорилось, часть общества этого не знает", — уточнил Берзиньш.
Ранее уже сообщалось, что 25 сентября, Сейм, рассматривая предложения по поправкам к Закону о неплатежеспособности, поддержал введение принципа "отданных ключей" по отношению к единственному жилью должников, которое является залогом по кредиту.
Норма будет относиться только к случаям, когда в процессе неплатежеспособности должника продается его жилье. Таким образом, после того, как он отдаст ключи, остальные обязательства должника будут погашены.
Новые правила не будут распространяться на уже действующие кредитные ипотечные договоры. Принципом "отданных ключей" смогут воспользоваться только кредиторы (физические лица), заключившие ипотечный договор после 1 января 2015 года.
Что поменяется?
Поправки к Закону о неплатежеспособности подразумевают введение так называемого "принципа оставленных ключей" для недвижимости, служащей залогом для кредита.
Если точнее, то поправки меняют один из ключевых принципов ипотечного кредитования в Латвии. Сейчас большинство ипотечных договоров и нормативные акты подразумевают следующий порядок: если возникла такая ситуация, при которой заемщик не может платить по кредиту, а банк продает квартиру на аукционе, то заемщик все равно продолжает выплачивать банку разницу между суммой его долга и суммой, полученной при продаже залога на аукционе.
После вступления в силу принятых поправок порядок (только для новых ипотечных заемщиков) станет примерно таким: после продажи заложенной недвижимости с аукциона кредитор (например, банк, выдавший ипотечный кредит) теряет право требовать задолженность у заемщика, и обязательства заемщика перед кредитором автоматически погашаются. Кроме того, в таком случае будут погашаться не только обязательства заемщика, но и его поручителей.
Банки предупреждают о нежелательных последствиях
Представители латвийских коммерческих банков недовольны введением принципа оставленных ключей и предупреждают о том, что из-за новых поправок ипотечные кредиты станут недоступными для большинства жителей Латвии.
Недавно одобренная программа поддержки приобретения семейного жилья после принятия сеймом поправок к закону о неплатежеспособности, облегчающих процесс неплатежеспособности физических лиц нормой "ключей на стол", потеряла смысл, и ипотечные кредиты станут доступны только для зажиточных жителей, считают руководители латвийских банков.
Председатель правления Swedbank Марис Манчинскис - решение Cейма является очередным доказательством того, что важные законы нельзя принимать в предвыборной атмосфере.
"Принятые популистские поправки к Закону о неплатежеспособности сделают ипотечные кредиты эксклюзивной услугой, которая доступна только для зажиточных латвийцев. Это будет способствовать расслоению общества. Уже сейчас большинство семей не имеет возможности приобрести свое жилье, поскольку из-за растущих цен аренды они не могут накопить на первый взнос. Теперь же, когда кредиторы (преимущественно латвийские коммерческие банки, - примечание DELFI) будут вынуждены значительно увеличить первый взнос, приобретение своего жилья станет для молодой семьи недостижимой мечтой. По этой причине объявленная правительством программа покупки семейного жилья лишилась смысла, и Swedbank в четверг принял решение прекратить свое участие в ней", - сказал Манчинскис.
По его словам - парадоксально, что правительство с одной стороны старается увеличить доступность кредитов, а Сейм все эти усилия ликвидировал одним голосованием. "От имени клиентов остается выразить надежду, что Сейм следующего созыва сможет исправить эту ошибку", -сказал руководитель Swedbank.
Руководитель латвийского Nordea Bank Янис Букс тоже заявил, что принцип "ключей на стол" означает существенный рост риска для новых кредитов на покупку жилья. "Этот риск можно уменьшить, сокращая размер кредита для покупающего жилье. Поэтому покупателям (то есть жителям, желающим приобрести жилье в кредит) придется вкладывать больше личных средств. Часть жителей Латвии, которая ранее могла позволить себе купить новое жилье, не сможет этого сделать", -сказал он.
Букс добавил, что недавно принятая программа поддержки приобретения жилья молодыми семьями может потерять значение.
Президент SEB banka Айнар Озолс заявил, что решение Сейма существенно изменяет равновесие в сфере ипотечного кредитования, и неясны условия, которые кредиторы в дальнейшем смогут предлагать клиентам, желающим взять кредит на жилье. "Наиболее вероятно, в связи с введением принципа "ключей на стол" существенно вырастет размер первого взноса", - сказал он.
"Последствия решения, вероятно, будут такими, что кредиторы не смогут предлагать ипотечные займы на условиях, приемлемых жителям Латвии, особенно - в регионах. Смысл теряет и государственная программа поддержки, поскольку ее главной целью было снижение первого взноса", -пояснил президент SEB banka.
Председатель правления банка Citadele Гунтис Белявскис полагает, что предусмотренный поправками к Закону о неплатежеспособности принцип "ключей на стол" осложнит выдачу ипотечных кредитов.
"Банк Citadele уже три года предлагает и ипотечные кредиты по принципу "ключей на стол", предоставляя клиентам возможность при возникновении проблем в любое время - в период действия договора - погасить свои кредитные обязательства, передав банку заложенную недвижимость. Этот вид кредита вселяет в клиентов чувство безопасности, поскольку в случае необходимости можно полностью погасить кредит в обмен на имущество. Но не все желающие могут позволить высокий первый взнос, поэтому большинство выбирает стандартный ипотечный кредит, для привлечения которого клиенту следует уплатить не такой большой первый взнос",- сказал он.
"Уже теперь семьям, особенно молодым, трудно накопить на первый взнос по ипотечному кредиту, который сейчас начинается с 10% (от цены покупаемого жилья, - примечание DELFI). Ставки аренды жилья растут, поэтому семьям все труднее формировать накопления", -сказал Белявскис. Он добавил, что введение новой нормы значительно уменьшит возможности семей взять заем на покупку жилья, что затормозит развитие народного хозяйства и снизит возможности улучшения жилищных условий семей.
