Если на изменения процентных ставок, в том числе на их недавнее повышение, главным образом повлиял рост Euribor, то причина, почему в Латвии ставки долгое время были самыми высокими в еврозоне - довольно высокая добавленная ставка (то есть ставка самого банка).
Впрочем, она хоть и остается самой высокой в еврозоне, со временем она все же снизилась. Если в 2014 году, жителям, которые хотели оформить кредит на строительство или покупку жилья нужно было считаться со ставкой в районе 2,8%, то в 2023 году средняя банковская ставка была уже примерно 2%.
Более низкие процентные ставки также выгодны тем, кто получил кредиты какое-то время обратно — это дает возможность перекредитоваться на более выгодных условиях, указывают экономисты. Они добавляют, что в остальном мире это довольно распространенная практика. Если честно производить ежемесячные платежи, то погашается основная сумма, что делает кредит менее рискованным. В свою очередь, менее рискованный кредит должен влиять на более выгодные условия, в том числе на более низкие добавленные ставки. Впрочем, в Латвии это не происходит, говорят экономисты. ЕК пришла к выводу, что в Латвии рефинансируется лишь 2% от кредитов, для которых этот процесс может принести заемщику финансовую выгоду. В других странах ЕС этот показатель составляет 13-35%.
Теоретически, чуть более трети всех ипотечных кредитов могли бы получить финансовую выгоду от рефинансирования. Конечно, признают экономисты, наивно полагать, что все, кто считает рефинансирование выгодным, сделают это. Финансовая выгода может быть слишком мала, чтобы перевесить время и усилия, затраченные на поиск более выгодного предложения. Кроме того, человеку может просто нравиться его банк, и даже лучшие условия кредитования не убедят его перейти в другой.
По мнению экономистов, есть как минимум две причины, почему жители Латвии не рефинансируют свои кредиты. Первая - это отсутствие информации. В Латвии закон не разрешает рекламировать кредиты частным лицам, поэтому нет оснований ожидать агрессивных маркетинговых кампаний, в ходе которых банки могут переманивать друг у друга лучших клиентов, как это принято, например, в сфере телекоммуникационных услуг. Но без рекламы значительная часть населения может даже не знать о своих возможностях.
Вторая причина, по мнению экономистов Банка Латвии, заключается в относительно высокой стоимости процесса рефинансирования кредита, который состоит из комиссии за выдачу кредита в новом банке, комиссии за "выход" из банка, пошлины в земельной книге, нотариальных сборов и других расходов. Например, при сумме кредита в 50 000 евро расходы на рефинансирование могут достигать 1 300 евро. Это большая сумма, которую к тому же придется заплатить сразу, в то время как экономия будет ощущаться только с течением времени. Поэтому экономисты не удивляются тому, что лишь небольшое меньшинство заемщиков решают рефинансировать свои кредиты.
В ближайшее время должны вступить в силу поправки к ряду законов и нормативных актов, которые ослабят рекламные ограничения и значительно снизят стоимость процесса рефинансирования кредитов. Во-первых, таким образом будут устранены преграды, которые мешают банкам переманивать клиентов, предлагая им более выгодные условия и услуги. Во-вторых, расходы для клиентов значительно сократятся — вместо упомянутых выше 1300 евро они не превысят 700 евро. И, наконец, в третьих, увеличится число клиентов, для которых перекредитация станет финансово выгодной. В новых условиях мотивация рефинансировать кредит будет примерно у 48% ипотечников.
