Как бы подешевле? Страхование: медицина без доплат, умные OCTA и KASKO, защита ипотеки и самориски  (1)

Подкаст Ольги Петровой "Отчаянный оптимист" рассказывает о том, как выжить в мире, где всё очень дорого. Герои делятся опытом, а эксперты - полезными советами.

Полный выпуск 30-го подкаста "Отчаянный оптимист" можно прослушать здесь.

В Латвии застраховано меньше половины жилья и машин (KASKO), подсчитала Латвийская ассоциация страховщиков. В итоге, серьезные неприятности — например, взрыв газа в доме или автоаварии — оставляют людей буквально на улице. Сегодняшняя экономическая ситуация в Латвии тоже отразилась на желании людей потратить лишние евро, чтобы обезопасить себя от вероятных рисков…

"Страхование — не остров в океане. Если люди или предприятия начинают экономить, они могут экономить и на страховке. С другой стороны, благодаря инфляции, страхование сегодня в больших плюсах", - говорит Абашинс. За этот год средний прирост по рынку — 9 процентов. А по четырем главным видам - страхованию имущества, здоровья, KASKO и OCTA - прирост 13-15 процентов, даже немного выше инфляции. "Это даже слишком хороший!", - говорит Абашин.

По наблюдениям специалиста, жилье страхуют те, кто и раньше страховал - добавочных клиентов мало. Если даже кто-то решил сэкономить, то другие на это место пришли после недавних бурь и ураганов с градом. Но это лишь несколько сотен. Преимущественно из пострадавших мест.

Нередко человек выбирает самый дешевый вариант страховки, а когда наступает случай, оказывается, что его покрывает только более дорогая. Или что надо платить высокий самориск.

"Надо понимать, что выплаты будут пропорционально. Если постройка дома обошлась в 100 000, а застрахован он на 10 000 — страховая компания будет покрывать 10% от любого ущерба, - объясняет Абашин. - Стоит ли покупать такую страховку? Смысла нет. Это в советское время люди не могли оценить стоимость своего имущества и во сколько обойдется его ремонт — тогда была нерыночная экономика. Сейчас гораздо проще узнать, сколько стоит постройка квадратного метра жилья. А если дом старый — надо страховать на сумму, за которую можно купить похожий неподалеку".

Он считает, что общество еще долго будет болеть "недострахованием" (желанием заплатить поменьше — получить побольше), а до немецкого уровня мышления и традиций Латвии еще лет 50.

Сейчас на латвийском страховом рынке работают 15 компаний, из которых 9 компаний страхуют риски, а еще 6 — страхуют жизнь.

"Этого больше, чем достаточно, - считает Абашин. - За год страховые компании собирают в премиях - страховых платежах людей и предприятий — около семисот миллионов. Это много. С другой стороны, весь латвийский страховой рынок – размером с мюнхенский. К тому же 9 рисковых компаний предлагают более-менее одинаковые продукты - большой разницы между ними нет. Отличие в нюансах. Не хватает компаний, которые занимали бы ниши и предлагали бы не мейнстримные продукты..."

Абашин пояснил, что Латвии очень не хватает страховых предложений для отдельных групп общества. Например, специального комбинированного пакета для учителей. Или спецнабора для какого-то сексуального меньшинства. "Это могут быть те же страховки — жизни, имущества и т. д., но в виде спецпредложения для какой-то категории людей".

Интересный пример подала недавно пришедшая на рынок компания Balcia - они страхуют микромобильность. "Это хороший пакет, - признает Абашин. - Они пытаются поймать тренд, что все больше человек садится на велосипеды и скутеры. Эта компания принесла какую-то свежесть на рынок".

Абашин отмечает два вида давления на цены. Общая инфляция гонит цены вверх. Конкуренция — вниз: за одним клиентом могут бегать 5-6 компаний. А в случае страхования здоровья получается "любовный треугольник".

Дорогие ли в Латвии страховки? Если сравнивать обязательную OCTA – в странах Балтии цены примерно на одном уровне, а в Эстонии даже немного дороже. Если сравнивать наши цены с Францией, Великобританией или в Германией — в Латвии они в 3-5 раз ниже. "Чем дороже мы, как люди, и наша инфраструктура становятся, тем больше будут выплаты, а значит, и премии. Чем ближе наша экономика к немецкому уровню, тем все дороже".

Больше всего борьба за цены - в сегменте обязательной страховки OCTA – это одинаковый для всех продукт, установленный законом. И в этом случае покупателю имеет смысл зайти в "калькулятор" и посчитать, у кого цена меньше. На цену влияет стоимость медицины, ремонта авто и строительства. Надо учесть, что калькулятор берет свои проценты — можно попробовать напрямую потом зайти на сайт компании. В любом случае важно всегда посмотреть несколько предложений.

Недавно появилась возможность покупать OCTA на один месяц — многие этим воспользовались, хоть это и риск забыть, что страховка закончилась и попасть на крупную сумму — за день можно собрать несколько штрафов (после каждого радара), а если попасть в ДТП — то размер возмещения ущерба может исчисляться десятками, а то и сотнями тысяч евро.

"Даже в случае с OCTA можно сравнить предложения не только по цене, но и с точки зрения сервиса, - уточняет Абашин. - Эта страховка позволяет выплатить тому, кто не виноват в аварии. Разница в том, как это делается. Например, мне хочется, чтобы был хороший сервис. А при самом дешевом полисе он может таким не быть. А если я покупаю подороже, но в той компании, где у меня KASKO или жилье застраховано или там же супруг застрахован — к серьезному клиенту может быть лучшее отношение… Да и тот же OCTA бывает с разными добавлениями, вроде OCTA+. Например, добавка — страхование жизни или элементы Kasko…"

Число желающих купить полис KASKO, по сведениям Абашина, даже выросло. Ведь число транспортных средств в Латвии с каждым годом растет. "Тут многое зависит и от юридических лиц. Если экономика растет - они хорошо себя чувствуют - они меняют машины, переходят на электрические... Даже если небольшой кризис, число клиентов KASKO растет. Сейчас KASKO на электромобили чуть дороже — страховщики и автосервисы учатся — но в ближайшем будущем цены сравняются".

Предпосылок для серьезных скачков цен вверх или вниз Абашин на ближайший год не видит.

Недавно Ассоциация вышла с инициативой увеличить ширину парковочных мест. И это касается не только парковок у торговых центров, а всех общесвтенных паркингов.

В настоящий момент нормативные акты регламентируют только желательный размер автостоянки. Например, для легкового транспортного средства — приблизительно 25 квадратных метров, шириной желательно не меньше 2,5 метра. Однако на практике девелоперы объектов экономят на размерах парковочных мест, учитывая, что правила КМ устанавливают приблизительные общие параметры, а латвийский стандарт имеет лишь рекомендательное значение. Ширина парковочных мест у большинства супермаркетов колеблется от 2,3 до 2,5 метра.

Необходимо учитывать, что с начала века, когда был принят стандарт, размеры автомобилей существенно увеличились. Например, в 1974 году популярная модель VW Golf достигала лишь 1,61 метра в ширину, а в 2012 году — уже 2,03 метра. Чтобы безопасно припарковать такой автомобиль (заехать и выехать), а также не рисковать повредить, открывая двери, соседние транспортные средства, необходима стоянка шириной не меньше 2,5 метров.

"Были собраны подписи. Они дошли до Сейма, - рассказывает Абашин. - Сейм отправил в правительство на разработку. На следующей неделе будет одно большое собрание с разными министерствами и ведомствами. До Нового года депутаты должны принять решение... И к весне, когда обычно восстанавливают разметку — можно будет это сделать".

Как ни странно, супермаркеты тоже в этом заинтересованы. С одной стороны, это меньше клиентов на машинах, но с другой, если парковка неудобна, то и клиенты будут приезжать реже — парковаться сложно.

Одна из самых популярных страховок — здоровья. В этом виде страхования разброс предложений от разных компаний - довольно серьёзный. Но все чаще выплаты растут, а доплачивать за медицинские манипуляции приходится все больше.

Абашин объясняет, что этот вид страхования заключен в… "любовный треугольник" - страховая компания, медучреждения и клиент: "Инфляция в сфере медицины довольно серьёзная – это подтверждают и данные ЦСУ. Дорожают услуги поликлиник, больниц и медикаменты. Страховая компания должна взять больше денег с клиента. Клиент не хочет больше платить.

Есть еще и лимит на покупку такого полиса без социальных налогов - 426 евро (300 латов). Он не менялся 16 или 17 лет. Надеемся, что сейчас в Минфине идет разговор об изменениях в налогах, этот лимит наконец-то увеличится. В итоге страховая компания должна либо уменьшить услуги в полисе за ту же цену, либо повышать цену, но клиент сам доплачивает, а он не хочет. А у нас 99% этих полюсов покупает работодатель".

По сведениям эксперта, чем лучше экономическая ситуация у предприятия, тем лучшие полисы для своих сотрудников они покупают. Но пока количество застрахованных людей с каждым годом растет. Также на систему очень влияет то, какие услуги оплачивает государство. "Лет двадцать государство платило очень скромно, а последних 3-4 года, когда медицине добавляют финансирование, число услуг растет. Но за 3-4 года не наверстать то, что не делали 20 лет. Так что люди здоровее не становятся".

Есть в Латвии и индивидуальное страхование — оно намного дороже. "Если страхуется рабочей коллектив, то страховая компании знает, что в среднем из 50-100 сотрудников трое часто болеют, десять — средне, еще десять к врачам почти не ходят. Они все тщательно анализируют. Например, в Delfi средний возраст коллектива, допустим, 35 лет. Это хорошие клиенты, потому что в такие годы по врачам много не ходят. С другой стороны, там могут быть будущие мамы — это плохо. Если средний возраст 50 лет — там будущих мам резко меньше. Но уже другие болячки… А частному лицу страховая компания даст, может быть, заполнить какую-то анкетку, спросят, чем и когда болели, сколько переломов было и так далее. Цена будет намного более индивидуальна. И такое страхование предлагают не все страховщики — кажется, всего три. Значит, конкуренция ниже".

Скорей всего, информацию из анкеты проверять не будут — поверят на слово. Но если потом настанет серьезный страховой случай — тут неправда может аукнуться. Так что лучше сразу правду говорить.

Банки требуют застраховать купленное в ипотеку жилье. Также есть страхование жизни для покрытия кредита, по которому банк обязуется год выплачивать за клиента основную сумму, если он потеряет работу или с ним что-то случится. Но там выплачивается без банковских процентов — то есть в начале кредитных выплат это может быть невыгодно.

"Тут стоит посчитать, насколько выгоден второй вид. Какие перспективы с работой, как чувствует себя компания. На какой стадии выплат клиент находится, - рассуждает Абашин. - Этот вид обычно предлагают близкие к банкам страховые компании. Это нишевой продукт. Но вот наш страховой омбуд, который рассматривает жалобы по страхованию, на этот вид претензий не получал ни разу. Значит, он хорошо работал и помогал".