В сентябре этого года Европейский центральный банк (ЕЦБ) уже в десятый раз подряд повысил процентные ставки. Повышение ставок продиктовано стремлением подавить инфляцию, возникшую после того, как резкий экономический подъем после пандемии Covid-19 привел к перегрузке цепочек поставок, а вторжение России в Украину привело к росту цен на продовольствие и энергоносители. Рост базовой процентной ставки каждый раз приводит к увеличению платежей по кредитам - в том числе, и в Латвии. В течение последних месяцев латвийские политики и банковский сектор спорят бурно о том, какие механизмы нужно задействовать, чтобы поддержать ипотечных заемщиков. Законопроект, принятый к рассмотрению Сеймом - промежуточный этап на пути к принятию уже решения.
Как собираются защищать заемщиков?
Поправки к Закону "О защите прав потребителей" разработала Комиссия Сейма по бюджету и финансам (налогам), возглавляемая бывшим министром финансов Янисом Рейрсом ("Новое Единство"). Окончательная редакция была готова 4 октября.
Поправки предусматривают, что на применение консолидированных процентных ставок в течение года будет распространяться скидка в 50%. Поддержку планируется оказывать заемщикам, у которых остаток ипотечного кредита не превышает 250 000 евро.
Законопроект также предусматривает, что поддержку может получить лицо, у которого есть только один ипотечный кредит. Однако депутаты намерены еще дискутировать о том, не следует ли распространить поддержку на единственное жилье, взятое в ипотеку. Поддержка не будет оказываться тем, кто снимает жилье, находящиеся в ипотеке.
Поддержка будет распространяться на стандартные кредиты, без задержек по платежам, и не должна никоим образом влиять на репутацию заемщика в будущем.
Законопроект предполагает, что ставки могут быть снижены для тех кредитов, которые выданы до 30 сентября этого года.
Чтобы получить сниженную ставку, заемщик будет должен подать заявку в кредитное учреждение, дав согласие на проверку данных о доходах и кредитных обязательствах.
Через год комиссия обязуется оценить эффективность введенной меры, и оценить, следует ли продлевать ее действие еще на год.
Противостояние государства и банков
Сама разработка в Комиссия Сейма по бюджету и финансам (налогам) законопроекта обозначила жесткое противостояние государства (политиков), которое в этот раз встало на сторону заемщиков, возмущенных ростом процентных ставок, и банковского сектора, дающего понять, что власти пытаются слишком жестко регулировать бизнес.
Спорных моментов несколько.
- Во-первых, нынешняя редакция поправок фактически не дифференцирует заемщиков по реальным доходам. Как следует из информации программы Kas notiek Latvijā? Латвийского телевидения, скидки будут распространяться на 90% ипотечных заемщиков. Банки соглашаются с тем, что у какой-то части заемшиков из-за повышения процентных ставок возникают реальные проблемы с выплатами по кредитам, однако не у всех - государство же предлагает регулирование, которое не учитывают, что есть менее и более обеспеченные заемщики.
- Во-вторых, банковский сектор грозит государству судебными разбирательствами - на это указывал старший советник по юридическим вопросам Ассоциации финансовой отрасли Эдгар Пастарс. По его словам, "нельзя снижать цены в уже заключенных договорах, это касается всех отраслей".
- В-третьих, банки дают понять, что предлагаемое государством регулирование окажет влияние на кредитование в будущем. Фактически, смирившись с тем, что к уже заключенным до 30 сентября этого года, банки могут сделать новые кредиты "дороже".
В то же время глава Финансово-бюджетной комиссии Янис Рейрс настаивает на том, что на уровне законодательства нужно на время установить пониженные процентные платежи по ипотечным кредитам с целью не допустить попадания многих жителей Латвии в незавидную финансовую ситуацию.
К некоему компромиссу стороны фактически призывает центробанк страны - Банк Латвии. Заместитель президента Банка Латвии Санта Пургайле уже заявила: нет сомнений в том, что поддержка отдельных групп заемщиков нужна, но вопрос в том, как выявить тех, кому она действительно нужна. По словам Пургайле, применение 50%-й скидки к консолидированной ставке имеет риск судебных разбирательств. Также, по ее словам, установки Банка Латвии предусматривают, что поддержка могла бы осуществляться из прибыли банков или подоходного налога, который будет взиматься с прибыли кредитных учреждений. В эфире Kas notiek Latvijā? Санта Пургайле признала и то, что сами банки все же не сделали сами шаги навстречу заемщиков, когда ставка EURIBOR пошла вверх, хотя это было бы даже с имиджевой точки зрения выгодно самим кредитным учреждениям.
Известно и о том, что Латвии придется запросить мнение Европейского Центрального банка (ЕЦБ) для оценки предложения ограничить на год процентные ставки ипотечных кредитов, подтвердил Банк Латвии.
О накале страстей свидетельствуют и заявления первых лиц государства. 4 октября этого года на совместной пресс-конференции премьер-министр Эвика Силиня ("Новое Единство") и президент Эдгар Ринкевич призвали банки "к отзывчивости", когда речь идет о снижении процентных ставок по ипотечным кредитам. Тогда президент Эдгар Ринкевич заявил, что хотел бы, что банковский сектор осозновал свою ответственность и осуществлял движение навстречу заемщикам. В начале этой недели Ринкевич сказал, что шантаж со стороны финансового сектора — не обоснован, и выразил надежду, что Сейм примет все необходимые решения.
В четверг, 12 октября, Сейм единогласно - 90 "за", при отсутствии воздержавшихся и голосовавших против - уже утвердил законопроект в первом чтении. Впереди еще два чтения, к каждому депутаты могут подавать поправки. У политиков есть время как для того, чтобы разработать совместно с банками некое компромиссное решение, так и продавить вариант, который, возможно, грозит государству судебным разбирательством.
