Дискуссию о том, что банки необоснованно применяют Euribor к ипотечным кредитам и таким образом получают сверхприбыли за счет заемщиков, начал во вторник министр финансов Латвии Янис Рейрс.
Если кредиты не будут привязаны к Euribor, то возникнет вопрос ценообразования, и не факт, что альтернативное ценообразование будет более благоприятным для предприятий и домашних хозяйств, сообщает LETA со ссылкой на представителей Банка Латвии. Кроме того, придется пересматривать действующие договора о кредитовании.
В то же время в БЛ подчеркивают, что, учитывая опыт других стран, банкам необходимо активнее предлагать клиентам кредитные продукты с фиксированными процентными ставками. Также банки могут предложить своим клиентам на определенный срок снизить или отменить фиксированную часть ставки кредитования, не отказываясь от привязки к Euribor.
Проценты по депозитам должны расти вместе со ставкой Euribor, полагает БЛ. Но что на практике в условиях слабой конкуренции происходит очень медленно. В условиях, когда ставки по кредитам растут почти вровень со ставкой Euribor, а ставки по депозитам растут гораздо медленнее, чистый процентный доход банков существенно увеличивается.
Таким образом, проблема не в том, что кредиты привязаны к Euribor, а в слабой конкуренции между банками, подчеркивает Банк Латвии. Возможности для предприятий и домашних хозяйств зафиксировать кредитную ставку дольше чем год в Латвии очень невелики, хотя это позволило бы защитить заемщиков от колебаний процентных ставок.
Euribor используется для определения процентных ставок в кредитных договорах во многих странах, однако отличается практика, на какой срок фиксируется ставка и доли фиксированных ставок в кредитных портфелях банков. В случае Латвии займы в основном привязаны к краткосрочной (преимущественно трех- или шестимесячной) ставке Euribor. Шестимесячная ставка применяется к 61,8% кредитов домохозяйств и 39,5% кредитов предприятиям, а трехмесячная ставка - к 22,8% кредитов домохозяйств и 49% кредитов предприятиям.
Ассоциация: Euribor - это не только прибыль банков
Представители Ассоциации финансовой отрасли указывают, что Euribor - это индекс, который регулируется законодательством Европейского Союза. Он используется для оценки стоимости денег на рынке. Использование Euribor соответствует не только законодательству ЕС, но и многолетнему опыту Латвии, и его применение регулируется договором между каждым физическим лицом и кредитным учреждением. Банки применяют Euribor не самовольно, а только в соответствии с законом и договором.
Порой люди, не сталкивавшиеся с банковской деятельностью, не понимают смысла Euribor, признают представители Ассоциации. Во-первых, Euribor определяется по определенной методике и не является уникальным явлением для Латвии. Во-вторых, когда банк кредитует заемщика, он сам одалживает деньги с депозитов или с внешних рынков.
Если деньги предоставляются заемщику, например, на 15 лет, то сам банк часто берет кредит на более короткий срок и рефинансирует его, возможно даже несколько раз в течение срока кредита. Таким образом, ставка Euribor отражает цену денег на межбанковском рынке в конкретный момент времени. Euribor - это не только прибыль банка, это также цена возврата кредиторам банка денег, которые они ссужают под определенный процент.
В каждой стране с учетом ее специфики существуют свои плавающие процентные ставки по кредитам или другие модели - полностью фиксированные, фиксированные, но с пересмотром через определенные промежутки времени и др. Для Латвии с точки зрения модели финансирования до сих пор были характерны переменные процентные ставки, которые в большинстве случаев были очень выгодны для потребителей.
Если бы сегодня использовалась фиксированная ставка, то, по мнению представителей Ассоциации финансовой отрасли, она была бы такой же высокой или даже выше.
Повышение ставок ЕЦБ также влияет на Euribor, и ограничение cтавки могло бы противоречить целям решений ЕЦБ. Латвийский законодатель не может взять и ограничить процентные ставки с помощью закона. Это означало бы, что он может также регулировать цены в магазине на любой товар, что было характерно для плановой экономики.
Высказывания, которые вызвали ажиотаж
Процентная ставка Euribor применяется к ипотечным кредитам необоснованно, в итоге некоторые банки получают сверхприбыли, подчеркнул председатель бюджетно-финансовой (налоговой) комиссии Сейма Янис Рейрс. Отвечая на вопрос о прибылях банков в первом полугодии, Рейрс отметил, что применение процентной ставки Euribor в настоящее время не оправдано, так как у банков теперь есть собственные деньги и им не нужно платить по этой ставке Euribor Европейскому центральному банку (ЕЦБ) за деньги, которые они ссужают клиентам.
"Те банки, которые к ипотечным кредитам помимо собственной процентной ставки применяют еще и ставку Euribor, фактически занимаются недобросовестной деловой практикой", - раскритиковал сложившуюся ситуацию Рейрс.
Поэтому необходимо найти способ защитить ипотечных заемщиков, ограничив применение Euribor, подчеркнул политик. Рейрс добавил, что в условиях свободного рынка любой банк может предложить любую процентную ставку, но в таком случае пусть они не прячутся за Euribor, а говорят, как есть - что применяют ставку для получения сверхприбыли.
Рейрс поддерживает идею введения налога на сверхприбыль банков и считает, что доходы от такого сбора должны идти непосредственно на поддержку ипотечных заемщиков.
В то же время глава бюджетной комиссии подчеркнул, что и налог на прибыль банков, и ограничение применения Euribor должны быть предложены исполнительной властью.Предложения должно исходить от Министерства финансов в сотрудничестве с Банком Латвии, а по вопросу Euribor, при необходимости, и от другого регулирующего органа.
Говоря о ставке Euribor, Рейрс пояснил, что ее применение к кредитам сложилось исторически: когда-то она была ценой денег, которые банки платили за заимствование средств у ЕЦБ. "Но сейчас у банков есть собственные деньги, их не нужно занимать у ЕЦБ, поэтому и применение Euribor к ипотечным кредитам неоправданно, пояснил Рейрс.
